A honvédségi lakáslízing és a CSOK kapcsán rengeteg kérdést kapok a katonáktól. Jellemzően arra kíváncsiak, hogy miként lehetne megoldani azt, hogy mindkét támogatást igénybe vegyék. Kutatásaim alapján úgy gondolom, hogy van megoldás.
Honvédségi lakáslízing vagy CSOK?
Először mindig az a kérdés, hogy igénybe lehet-e venni a honvédségi lakáslízing mellé a CSOK-ot. A válasz: sajnos nem. Ennek oka, hogy a lakás tulajdonjoga a lakáslízing esetében a lízingcégé. A CSOK esetében pedig az egyik feltétel, hogy tulajdonjogot kell szereznie az igénylőnek. A két megoldást tehát nem lehet egy ingatlan esetében igénybe venni.
Ebből adódik a második leggyakoribb kérdés. Mi van akkor ha két ingatlant veszek? Az egyiket lakáslízing, a másikat a CSOK segítségével veszem meg.
Ebben az esetben a válasz már érdekesebb: igen és nem.
Abból a szempontból igen, hogy ha nem akarsz honvédségi lakáspénzt a lakáslízing mellé, akkor tudsz lízingelni ingatlant. Ugyanakkor mivel a lakáslízingnek, a katonák számára, éppen a honvédségi lakáspénz adja a hasznot, ezért nincs túl sok értelme anélkül lakáslízinget igénybe venni.
Az ok, ami miatt nem tudod párhuzamosan igénybe venni a két támogatást, hogy mindkettő esetében elvárás az állandó lakcím bejelentése a célingatlanba. Márpedig jelenleg állandó lakcímed csak egy lehet. Emellett az is problémát okozhat, hogy a CSOK seítségével megszerzett lakástulajdon kizárhat a honvédségi lakáspénzre jogosultak köréből.
Hogyan használd ki a honvédségi lakáslízing és az állami támogatások összes előnyét?
Mielőtt elárulom, hogy milyen megoldásra jutottam szeretném felhívni a figyelmed egy nagyon fontos dologra. Minden nap arra törekszem, hogy a lehető legtöbb kollégámnak segíteni tudjak abban, hogy pénzügyileg tudatos és ennek eredményeként boldog életet tudjon élni. Ugyanakkor a legjobb szándék is kevés, ha te nem teszed meg a rád eső részt.
Ez pedig nem más, mint az egyéni felelősségvállalás. A te felelősséged a pénzmozgások nyomon követése, a tanulás, a lehetőségek felismerése, és amikor eljön az ideje, a cselekvés. Hamarosan megtudod, hogy miként építheted fel a saját 150 millió Ft-os vagyonodat. Ugyanakkor ha nem veszed a fáradtságot az egyes részterületek megismerésére, akkor mindez a tudás, amit itt találsz, nem fogja meghozni a várt eredményt.
Magyarországon gyakran az az általános nézet, hogy mindenki ért mindenhez. Így lehetünk például mi a 10 millió szövetségi kapitány országa. A valóság ezzel szemben az, hogy időt és pénzt kell fordítanod a tanulásra. Azért, hogy észrevedd a számodra kínálkozó lehetőségeket és ezek közül megragadd a legjobbat.
Ennek a folyamatnak a szerves része, hogy megtanulod miként tudod a lehető legtöbb előnyét kihasználni a különböző támogatásoknak.
A titok a sorrendben rejlik.
Teremts vagyont a honvédségi lakáslízing segítségével
FONTOS!!! A következőkben leírt stratégia magas fokú pénzügyi önfegyelmet és tudatosságot igényel már az első havi illetményedtől kezdve. Ugyanis akár hiszed, akár nem a vagyonépítésed kulcsa a havi illetményed megfelelő kezelése. A legtöbben a felnőtt életünk elején még nem rendelkezünk számottevő vagyonnal, ezért egyetlen eszközünk marad, a pénzmozgásaink kézben tartása.
Nagyon könnyű arra panaszkodni, hogy milyen keveset keres egy katona. Egyrészt – az utóbbi évek bérfejlesztésének is köszönhetően – már nem feltétlenül igaz, másrészt pedig van egy rossz hírem. Ha nem tanulod meg a pénzügyi tudatosság alapjait akkor, mikor 150 ezer Ft-ot keresel, nem fogod tudni, akkor sem, amikor 1 milliót. Az egyetlen különbség a két állapot között, hogy ugyanazokkal a problémákkal küzdve, nagyobb számokkal kell számolnod.
A katonai karriered kezdetén, amikor még csak ismerkedsz a pályával a legjobb dolog, amit tehetsz, hogy pénzügyileg tudatos katonaként viselkedsz. Ezen katonák alapfelszerelésének két fontos eleme van:
Ha csak ezt a két szokást kialakítod, szinte soha nem lesznek anyagi problémáid az életben. Azzal kapcsolatban, hogy mekkora vagyonteremtő képessége van az illetménynek egy katonai karrier során itt írtam bővebben. Amennyiben úgy gondolod, hogy neked ez nem elég, akkor olvass tovább.
UPDATE: Az eredeti cikk 2021-ben íródott, amikor a stratégia szinte mindenkire nagyon egyértelműen alkalmazható volt. Ugyanakkor mindannyian tudjuk, hogy csak egyetlen dolog állandó a változás. Ennek eredménye a gazdaságban is érződött. Ezért – bár az elv ugyanaz – a megvalósítás már másként fog kinézni egyes állománykategóriában, illetve családi állapotban lévő katona esetében. Ezért a cikket több ponton kiegészítettem, olyan módon, hogy megtaláljam azokat, akik számára ideális lehet az adott lépés a stratégiában. Személyre szóló tájékoztatóért és megoldásokért írj egy üzenetet.
Hogyan alapozd meg a 150 milliós vagyonod ha nincs önerőd?
Fiatalként a katonai karriered kezdetén jó eséllyel élsz párkapcsolatban és akár már azt is tervezitek, a pároddal, hogy a következő 5 évben családot alapítotok. 2022. december 31-ig a legjobb dolog, amit tehetsz ha igénybe veszed a babaváró hitelt. A hitel maximális összege 10 millió Ft és szerencsés esetben, akár az egészet megkaphatjátok anélkül, hogy egyetlen forintot is kellene fizetnetek érte.
Miért éri ez meg neked? Mert a babavárót szabadon felhasználhatod például egy 1,5-2 szobás lakás megvásárlásához önerőként. Egy gyors kereséssel (2021. júliusi adatok alapján) azt állapítottam meg, hogy Budapesten több mint 1 000 db; Győrben közel 200 db; Kecskeméten több mint 300 db olyan lakás van, amelyik legalább két szobás és maximum 25 millió Ft-ba kerül. Az ország többi területén pedig ebben az árkategóriában akár ennél nagyobb lakások, vagy házak is elérhetőek. Fiatal párként, akik az első gyermek érkezésére várnak ez egy ideális méretű lakás. Annak idején a feleségemmel mi is egy 1,5 szobás albérletben kezdtünk.
Feltételezve, hogy a házaspár mindkét tagja dolgozik a két fél együttes jövedelme legalább 400 ezer Ft lesz. Ez a jövedelem a babaváró nagyjából 45 ezer Ft-os törlesztő részletét el fogja bírni és még marad is belőle. Feltételezve, hogy eddig is pénzügyileg tudatosan éltetek ez csak 5 ezer Ft többlet költséget fog nektek jelenteni havonta. Hiszen 40 ezer Ft (10%) eddig is megtakarításra került. Az ideális pillanat a hitel igénylésére, amikor a magzat már legalább 12 hetes. Ettől kezdve lehet ugyanis kérni a 3 éves felfüggesztést. A babaváróról bővebben is olvashatsz ebben a cikkemben.
A honvédségi lakáspénz és a lakáslízing
Most, hogy az önerő problémáját megoldottuk, ideje megtalálni az első lakásotokat. A babaváró lesz az önerő. A kiválasztott lízingcég megveszi az ingatlant, ti pedig lízingbevevőként beköltöztök. A még hiányzó maximum 15 millió Ft hitel törlesztő részlete pedig a honvédségi lakáspénz maximális mértékéhez közel kerül megállapításra. Ennek eredményeként egy 25 millió Ft értékű lakásban fogtok lakni úgy, hogy ez nektek havi szinten alig kerül pénzetekbe.
Az alábbi táblázatban 10 évre fixált kamatperiódusú lakáslízing törlesztőjével számoltam. (2022. májusi adat) A kamatperiódus és a futamidő tekintetében is sokkal bővebb ennél a paletta. A stratégia ezen pontján, azonban megfelelő kiindulási alapot kapunk a továbbiakhoz.
Mielőtt tovább haladsz a stratégián, ismerkedj meg egy kicsit a lakáspénzzel és a lakáslízinggel is, hogy tudd mire is számíthatsz.
A honvédségi lakáspénz
A honvédségi lakáspénz egy havonta kapható támogatási forma a katonák számára. A célja, hogy segítsen megoldani a katonák helyőrségen belüli, vagy ahhoz közeli lakhatását. Albérleti díj és lakáslízing törlesztésre is fel lehet használni. A honvédségi lakáspénz kapcsán 2021. március 15-én életbe lépett változásokról itt és itt olvashatsz bővebben.
Emlékeztetőül láthatsz néhány táblázatot, amelyekből kiderül, hogy mekkora összegű lakáspénzre lehetsz jogosult.
Lássuk először az alap összegeket. Erre vagy jogosult egyedülállóként:
Házasságban élve 1 meglévő gyermek esetén:
Házasságban élve 2 meglévő gyermek esetén:
Házasságban élve 3 meglévő gyermek esetén:
Amennyiben 4 vagy annál több gyereketek van, akkor minden egyes gyermek után növeld a rád vonatkozó összeget 10 ezer Ft-tal. A házastársi vagy élettársi kapcsolat a lakáspénzben 20 ezer Ft többletet jelent az alaphoz képest.
Ha abból indulunk ki, hogy most kezded a katonai karriered, akkor a többségnek még nincs gyermeke és jó eséllyel hadnagy, őrmester, vagy közkatona. Mivel a babavárót felvettétek így a házasság már adott, szóval a lakáspénzetek összege legénységi katonaként 74.000 és 83.000 Ft között, altisztként 80.000 – 90.000 Ft között, míg tisztként 92.000 és 104.000 Ft között van. Sajnos a jelenlegi gazdasági helyzetben a lakáslízing kamatok folyamatosan emelkednek, ezért mindenképpen át kell gondolni a lehetőségeket.
Ha 15 millió Ft lakáslízinget veszel fel legénységi katonaként 10 évre egy nem frekventált településen, akkor azzal havi 121.000 Ft-os törlesztőt veszel a nyakadba a babaváró törlesztésén kívül. Ugyanakkor tisztként 10 millió Ft a legjobb városokban 15 éves futamidővel havonta 1.000 Ft-ból oldható meg.
Kiknek érdemes ezt a lépést választani?
Elsősorban azoknak, akik most szeretnének lakást venni, amihez nagyságrendileg 10-15 millió Ft hitelre van szükségük lakáslízing segítségével és a lakáspénzük mértéke közel 100.000 Ft, vagy ennél több. Szintén jó megoldás korábban felvett lakáshitel kiváltása lakáslízingre, ahol a fennálló tőketartozás 6 és 20 millió Ft között van, miközben az ingatlan értéke nem több, mint 50-60 millió Ft. Ebben az esetben ugyanis a kiváltással néhány év alatt a honvédség teljes egészében ki fogja fizetni ezt a hitelt, miközben a törlesztőrészlet összege szabad keretként ott marad a családi költségvetésben.
A katonák számára elérhető lakáslízing
A lakáslízing egy piaci hiteltermék. Gyakran hívják a katonák honvédségi lízingnek, de ez a megfogalmazás elég félrevezető. Hiszen ebből akár arra is lehetne következtetni, hogy a honvédség által érhető el a lízing, pedig ez nem így van. A cikk írásának pillanatában az OTP Ingatlanlízing Zrt és a Takarék Ingatlanlízing Zrt. az a két cég, akik versengenek ezen a területen.
Ha a lakáslízinget összehasonlítjuk a hitellel, akkor a jogszabályi háttere nagyon hasonló a két terméktípusnak. Egy nagy különbség van, amit igyekszem a lehető legegyszerűbben megfogalmazni. Ha hitel segítségével vásárolsz egy ingatlant, akkor tiéd a tulajdonjog és a bank van széljegyen, míg a lakáslízing esetében ez éppen fordítva történik. A lízingcég a tulajdonos és te vagy a széljegyen.
Éppen ebből a különbségből adódik a lakáslízing legnagyobb költsége a vagyonszerzési illeték. Mivel a futamidő alatt a vagyon a lízingcégé, ezért nekik is kell fizetniük vagyonszerzési illetéket. Ennek mértéke a vételár 2%-a. Ehhez pedig még hozzá kell adni a saját jogon keletkező 4%-os illetéket is, melyet jellemzően az adás-vételi szerződés aláírását követő egy éven belül fog kérni a NAV.
Néhány példán keresztül megmutatom mit is jelent ez a gyakorlatban.
A 4%-os illeték kapcsán ugyanazok a szabályok vonatkoznak rád, mintha hitel segítségével vásárolnád az ingatlant, vagyis élhetsz az esetlegesen rád vonatkozó kedvezményekkel. Illetve lehetőséged van részletfizetést kérni.
A 2%-os illeték vonatkozásában lehet kérni a lízingcéget, hogy finanszírozza meg ezt az összeget, ti pedig a havi törlesztőkkel együtt tudjátok megfizetni.
Fontosnak tartom azt is tisztázni, hogy ha a lakáslízing futamideje alatt bármikor befejezed a katonai karriered, akkor a lakáslízingben nem történik változás. Nem lesz emiatt kamatemelés, nem kell azonnal visszafizetned. Egy dolog történik „csak”, nem fogod kapni a honvédségi lakáspénz támogatást.
Az első tíz év
A stratégiában szereplő ifjú pár tagjaként úgy döntesz, hogy 20 millió Ft-ért vesztek lakást. A 10 millió Ft lízinget 12 éves futamidőre vetted fel, aminek eredményeként a kezdeti havi törlesztő 117 ezer Ft. Őrmesterként a honvédség ehhez akár 90 ezer Ft lakáspénzt is biztosít, míg hadnagyként 104 ezer Ft is lehet ez az összeg.
A következő években pénzügyileg tudatos katonaként szépen építgeted a katonai karriered. Növeled a bevételeid a honvédség adta lehetőségekkel, képzed magad, hogy ezzel is több pénzhez juss havonta, esetleg részt veszel missziókban, vagy másodállást vállalsz.
Közben érkeznek a gyerkőcök is szépen sorban. Már a vásárlás idején úton volt az első. 3 éven belül már a második is megérkezett. Most pedig, amikor már a 3. gyermeket várjátok rájöttök, hogy kicsi lesz ez a lakás. Ideje cserélni, vagy nagyobb lakásba költözni.
Mi történik a bevételeitekkel a fenti események hatására? A különböző családtámogatásoknak hála folyamatosan egyre kevesebbet adóztok. Megjelenik bevételként a családi pótlék is. Sikerült előrelépni rendfokozatban, aminek hatására növekedett az illetményed. Ennek eredményeként a havi bevételetek eléri a 700 ezer Ft-ot.
A babaváró hitel a 3. gyermek 12 hetes magzati korában támogatássá alakul át. Ennek eredményeként ez a törlesztő megszűnik. Természetesen attól függően, hogy a gyermekek mikor érkeztek, akár az is előfordulhat, hogy egyetlen Ft-ot sem fizettetek erre a hitelre. Egy gyermek érkezése esetén 45 ezer Ft-os törlesztőrészlettel kell számolni A honvédségi lakáspénz mértéke már 30 ezer Ft-tal magasabb, mint az induláskor, aminek eredményeként 1-1 szerződésmódosítással sikerült a futamidőt csökkenteni.
A lakásotok értéke, ha csak az átlagos évi 3% infláció mértékével növekszik, akkor is 26-27 millió Ft között mozoghat.
Természetesen te ebben a tíz évben is pénzügyileg tudatos katonaként viselkedsz és legalább a család havi bevételeinek 10 százalékát félre teszed. Ennek eredményeként közel 8 millió Ft van a megtakarítási számlátokon. Amint a táblázatban is látszik.
A fennálló tartozásotok mértékét sok esemény és döntés befolyásolhatja az évek során. Lesznek-e előtörlesztések, mennyi a futamidő, történik-e szerződésmódosítás, mennyi idő telik el a hitel felvétele óta. A stratégiában úgy kalkulálok, hogy a 10. év végére ez a szám 0 vagyis sikerült két évet rövidíteni a futamidőn.
Ezen a ponton két út áll előttetek. Maradni a honvédségi lakáspénz mellett, vagy felhasználni a CSOK-ot és a hozzá kapcsolódó támogatott hiteleket. Ehhez első lépésben el kell döntened, hogy mit szeretnél.
Mielőtt azonban döntenél szükséged lesz arra, hogy a CSOK-ról valamint a támogatott hitelről is többet megtudj.
Ismerd meg a CSOK-ot
A CSOK vagyis a családi otthonteremtési kedvezmény egy állami támogatás, mellyel az állam a gyermekvállalást bátorítja. Jellemzően új lakás vásárlásra, építkezésre, vagy használt lakás vásárlására lehet felhasználni. Az így kapott összeget nem kell visszafizetni, viszont a magyar állam a fedezetként felajánlott ingatlanra 10 éves időtartamra elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be. Amennyiben bővebben is érdekel a téma, akkor kattints ide és olvashatsz a feltételekről, a jogszabályi háttérről és a falusi CSOK-ról is.
Új vagy használt lakást szeretnél?
A CSOK esetében nagyon fontos feltenni a címben szereplő kérdést. Ugyanis, amint azt a lenti táblázatból is jól láthatod, míg egy új építésű ingatlan esetében akár 10 millió Ft vissza nem térítendő támogatást is kaphatsz, addig használt lakás esetén ez az összeg még a 3 millió Ft-ot sem éri el.
Gyermekvállalás
CSOK esetében nem csak az ingatlan kora a döntő a támogatás mértékét illetően, hanem az is, hogy 1, 2 vagy 3 meglévő avagy vállalt gyermeked van. Lásd a táblázatot fent. Gyorsan kiderül, hogy 1 illetve 2 gyermek esetén a CSOK összege 600 ezer és 2,6 millió Ft között van. Ezzel szemben, ha három gyereked van, vagy annyit vállaltok, akkor akár 10 millió Ft is ütheti a markod.
Az otthonteremtési kamattámogatott hitel (OTK)
Ez a hitel a CSOK mellé igényelhető legfeljebb 15 millió Ft összegű hitel, amely a maximum 25 éves futamidő alatt végig fix 3%-os kamattal vehető igénybe. A maximális összeg megszerzéséhez 3 gyermek megléte vagy vállalása szükséges. 20 éves futamidő esetén a havi törlesztő 83 ezer Ft (ezer Ft-ra kerekítve).
Update 1: 2021. október 4. -e óta elérhető az úgynevezett Zöld Hitel, amelynek keretein belül maximálisan 70 millió Ft hitelösszeghez juthatsz hozzá 2,5% -os kamattal, de ebből 15 millió Ft akár 0%-os is lehet. Bővebb információkat a fenti linken találsz. Update 2: Az MNB által rendelkezésre bocsátott hitelkeret 2022. áprilisban elfogyott.
Szerencsére a honvédség a hiteltörlesztési támogatás segítségével ebben az esetben is melletted áll.
Mi a célod?
A CSOK bővebb felhasználási lehetőséget biztosít a katonáknak, mint a lakáslízing. Például a CSOK segítségével lehet építkezni míg lakáslízing esetében ez a lehetőség nem áll fenn. Amennyiben te olyan lakáscélt szeretnél megvalósítani, amelyet nem lehet megoldani a honvédségi lakáspénzhez kapcsolódó lakáslízing segítségével, akkor a CSOK lehet a járható út.
Eldöntendő kérdés továbbá, hogy mi történjen a jelenleg meglévő ingatlannal. Eladjátok? Esetleg megmarad és kiadjátok albérletbe ebből teremtve extra bevételt magatoknak? Vegyük sorra ezeket az alternatívákat.
Lakás marad és lakáslízing
Ha a lakás megtartása és a lakáspénz további igénybevétele mellett döntöttetek, akkor nagyon fontos kérdéssé válik, hogy mennyire sikerült pénzügyileg tudatos katonaként élni az életedet az elmúlt 10 évben. A lakáslízing ugyanis önerő nélkül nagyon ritka esetben lehet csak működő alternatíva.
Még ha sikerült is a fenti példában feltételezett 8 millió Ft-ot megtakarítani, ez több szempontból is kevés lehet a céljaitok megvalósításához. Gondolod végig. Az első (kis) lakás megvételéhez is 10 millió Ft-ot használtál fel önerőként úgy, hogy a lakás ára legalább 10 évnyi inflációval kevesebb volt. Ha most 8 millió Ft önerővel szeretnél egy nagyobb (és valószínűleg drágább) ingatlant venni, akkor abba könnyen beletörhet a bicskád.
Kinek lehet ez jó megoldás?
Ha úgy gondolkodsz, hogy nem szeretnél akkora ugrást a lakás méretét illetően, vagy a fenti 8 milliónál lényegesen nagyobb önerő áll rendelkezésedre. Körülbelül 15-20 millió Ft, amit például 2-3 misszió segítségével szedtél össze.
Lakás eladás és lakáslízing
Amennyiben az eladás mellett tettétek le a voksotokat, akkor feltételezve a 26 milliós vételárat és hozzáadva a 8 millió Ft megtakarítást is az eredmény 33 millió Ft.
A jövedelmetek teljesen tehermentes és ha kiindulunk a havi 700 ezer Ft-os bevételből, akkor akár 420 ezer Ft törlesztőt is vállalhatok. Ilyen arányú eladósodást azonban én nem javasolnék senkinek. A lakáspénzetek mértéke minimum 104 ezer Ft (a rendfokozat és az ingatlan helye határozza meg a mértékét a családi állapoton és gyermekek számán kívül). Amennyiben maradtok a maximális lakáspénz mértékének közelében, akkor 15-20 millió Ft közötti hitelösszeg jöhet szóba és egy 45-50 millió Ft közötti vételárú ingatlan.
A futamidő ebben az esetben már 20 év lesz, hiszen ez az ingatlan már hosszú távon képes lehet megoldani a lakhatási problémátokat. Ebben az időszakban már azzal is számolnunk kell, hogy a gyerekek felnőnek és kirepülnek a családi fészekből, aminek eredményeként a honvédségi lakáspénz támogatás mértéke csökkenni fog.
Ugyanakkor a 20 éves futamidő végén a lakásotok értéke, a 3% infláció mértékét figyelembe véve, 72-80 millió Ft is lehet.
Pénzügyileg tudatos viselkedés
Nagyon fontos, ebben az esetben is, hogy a pénzügyileg tudatos viselkedés továbbra is megmaradjon. Ez annyit jelent, hogy a bevételeiteket minden évben növelitek és a 10%-át félre teszitek. A kalkulációban fixen 25 ezer Ft-os éves bevétel növekedéssel számoltam, de ennél sokkal hatékonyabb, ha százalékban határozod meg ezt a számot. Például minden évben 5%-kal több havi bevételt szeretnél, mint az előző évben. Ha így jársz el és ezt tudod tartani, akkor még erőteljesebben érvényesül a kamatos kamat hatása.
Valamint ha fix összeget határozol meg és azt nem növeled, akkor annak a bevételeidhez viszonyított aránya egyre kisebb lesz és akkor a jelenértékről és a jövőértékről még nem is beszéltünk.
Amennyiben ezt a közel 45 millió Ft-ot és az ingatlanotok értékét összeadjuk, akkor 117-125 millió Ft lehet a vagyonotok a 30. év végére.
Kinek lehet ez jó megoldás?
Ha lakáscserében gondolkodsz és a hitelösszeg nem lesz 20-25 millió Ft-nál magasabb, akkor a lakáslízing lehet a jó megoldás számodra, mert a lakáspénznek köszönhetően ezzel fogsz jobban járni. Szerencsés esetben akár a honvédségre is bízhatod a törlesztőrészleted fizetését.
Lakás eladás és CSOK
A lakás eladásának eredménye ugyanaz a 26 millió Ft önerő lesz, amelyet felhasználhatsz. Ezt tudod kiegészíteni az akár 10 millió Ft CSOK összegével, amely vissza nem térítendő, valamint a maximum 15 millió Ft otthonteremtési kamattámogatott hitellel. A havi törlesztőrészleted ebben az esetben 83 190 Ft lesz.
Ha ezt az utat választod, akkor egy új építésű ingatlan esetén az áfa-visszatérítés kapcsán akár újabb 5 millió Ft „ingyen” pénzhez juthatsz. A fenti számokat összeadva 56 millió Ft jön ki. Ebből 15 millió Ft az, ami hitel és vissza kell fizetni. Amennyiben sikerül a fenti értékben ingatlant vásárolni, akkor 20 év múlva az infláció mértékével történő korrigálás által 90 millió Ft-ot érhet.
Ezt az utat járva viszont fontos észrevenni, hogy a havi törlesztőrészlet kifizetése egy új kiadásként jelenik meg a cash flow-tokban. Vagyis a megtakarításotok nem feltétlenül fog olyan értéken maradni, mint az első 10 évben volt. Így pedig a korábban kalkulált közel 45 millió Ft helyett nem egészen 17 millió lesz a végeredmény.
A lakás értékét és a megtakarítást összeadva a vagyonotok 107 millió Ft lehet.
Kinek lehet ez jó megoldás?
Akik új építésű ingatlanban gondolkodnak és már van 3 gyermekük, vagy legalább tervezik, hogy legyen annyi. A saját véleményem az, hogy 3 gyermek vállalásába semmiképpen nem szabad belemenni, de ha 2 már megvan vagy a második éppen úton van, akkor 1-et még lehet vállalni. Természetesen az életkor is döntő szempont kell legyen sok egyéb mellett. Ahogy azt szoktam hangoztatni, nem azért kell gyermeket vállalni, mert jár érte bármilyen mértékű családtámogatás, hanem ha egyébként is szeretnél gyermeket vállalni, akkor használd ki a családtámogatások nyújtotta lehetőségeket.
A CSOK esetében ne feledjük el, hogy akár 25 éves életkorig is gyereknek számíthat a gyermekünk.
Lakás marad és CSOK
Dönthettek úgy is, hogy az első lakást megtartjátok és kiadjátok albérletbe. Ti pedig belevágtok egy új lakás megszerzésébe. Felvenni ugyanazt a 30 millió Ft-ot fogjátok tudni 83 190 Ft-ért, de ezzel a probléma, hogy ezért a pénzért nem biztos, hogy találtok számotokra megfelelő lakást. Mivel a jövedelmetek teherbíró képessége lehetővé teszi magasabb hitelösszeg felvételét így a stratégia ezen pontján az a terv, hogy még körülbelül 20 millió Ft hitelt vesztek fel minősített fogyasztóbarát lakáshitelként, melynek törlesztő részlete nagyságrendileg 115 ezer Ft lesz. Ezt a törlesztőt pedig a lakás kiadásából származó bevételből fedezhetitek. Ezáltal számotokra a havi hitel törlesztésre fordított kiadás továbbra is a fenti 83 190 Ft lesz.
Ezen az úton természetesen már több a kockázat, hiszen nincs arra semmi garancia, hogy a lakás 20 éven át folyamatosan ki lesz adva, illetve tulajdonosként természetesen lesznek az első ingatlannak költségei is. Ugyanakkor ha valami nem a tervek szerint alakul, akkor is ott van kilépési stratégiaként az első lakás eladása és ebből a fennálló hitelek törlesztése.
Ezen az úton is a megtakarítási képességetek a 17 millió Ft megtakarítását teheti lehetővé, ugyanakkor optimális esetben a 20 éves futamidő végén lesz egy körülbelül 50 millió Ft-ot és egy 80 millió Ft-ot érő ingatlanotok. Vagyis a teljes vagyonotok megközelítheti a 150 millió Ft-ot.
Kinek lehet ez jó megoldás?
Ugyanaz a helyzet mint a másik CSOK-kal kapcsolatos út esetén. A legalább 3 gyermek mellé, ehhez nagyobb bátorságra is szükség lesz. Hiszen jóval magasabb az eladósodottságotok mértéke. 2 gyermek esetén is lehet gondolkodni, de a közel 8 millió Ft hiányzó ingyen pénz mellé a hitel is drágább lesz, hiszen 5 millió Ft-ot csak drágábban tudtok majd felvenni.
Melyik legyen a te utad?
A stratégia egyik nagy előnye, hogy sok belépési pontja van. Az élethelyzetnek megfelelően találhatjátok meg ti is a legjobb opciót. Tudtad például, hogy ha van 1 főiskolás és 2 középiskolás gyermeked, akikre korábban még nem vettél igénybe állami támogatást, akkor jogosult lehetsz a CSOK-ra? Meglévő gyermekek esetén ugyanis nem a te korod számít, hanem az övék.
A másik nagy előnye, hogy rugalmas. Ha például időközönként nagyobb bevételhez jutsz (például külföldi misszió miatt), akkor nem kell a 10 vagy a 20 évet megvárni, hanem bármikor lezárhatjátok a stratégia aktuális részét. Ezt követően pedig tovább léphettek a következő állomásra.
Amennyiben végigmentek bármelyik úton a felvázoltak közül, akkor nagyjából 30 év alatt akár 150 millió Ft vagyonotok lehet. Feltételezve, hogy ezt a 20-as éveitekben kezditek el, akkor ez a vagyon a mostani nyugdíjkorhatár elérése előtt 10-15 évvel már a rendelkezésetekre fog állni. Ez az összeg befektetve évi 4%-os kamat mellett 6 millió Ft-ot termel nektek. Ha csak a kamatokat veszitek ki, akkor is havi 500 ezer Ft-tal egészítitek ki a bevételeiteket, miközben a tőke rendelkezésetekre fog állni továbbra is.
Természetesen akkor sem kell elkeseredni, ha te már idősebb vagy, esetleg elindultál egy másik úton. Lehetőséged van arra, hogy a meglévő lakáshiteledet kiváltsd lakáslízinggel. Ezáltal máris jogosulttá válhatsz a lakáspénzre. Az így felszabaduló havi törlesztőt pedig elkezdheted egy új cél szolgálatába állítani. Ilyen lehet például egy nyugdíjcélú megtakarítás, de akár egy autó vásárlása vagy egy hosszabb alkotói szabadság finanszírozása.
Természetesen ez sem egy kockázatmentes lehetőség. Ugyanakkor a legtöbb kockázati tényezőre lehet megoldást találni. Ennek a legjobb útja, ha tanulsz és képzed magad. Amennyiben te szeretnél minél több ingatlant megvásárolni és ezeket kiadni, akkor neked az ingatlan befektetésről kell tanulnod. Ha jobban érdekel egy olyan lehetőség, amikor a megtakarításid kamatait szeretnéd élvezni, akkor a befektetésekről kell tanulnod. Ha egy saját vállalkozást alapoznál meg az összegyűjtött vagyonodból, akkor arról kell minden elérhető információt összegyűjtened.
Összefoglalás: 150 milliós vagyonépítés
Megállapítottuk, hogy a havi illetményed és a pénzügyileg tudatos katonák alapfelszerelése segítségével tudod megalapozni a 150 millió Ft-os vagyonodat és a boldog, kiegyensúlyozott életedet. Ezek segítségével a megtakarításaid hónapról hónapra növekedni fognak.
A babaváró hitel segítségével megteremtettük az első lakásod önerejét. Bár a felvétel pillanatában ez még hitel, de bizonyos feltételek teljesülése esetén akár támogatássá is válhat.
Megismerkedtünk a honvédségi lakáspénz és a lakáslízing feltételeivel. Megvizsgáltuk az előnyeit és a hátrányait. Ezt követően került megtervezésre a következő 10 év, amelynek eredménye lehet egy tehermentes ingatlan és a bevételeitek megduplázása.
A következő lépések megtétele érdekében megalapoztuk a tudásod a CSOK-kal és a hozzá kapcsolódó kedvezményes hitelekkel kapcsolatban, hogy a következő 20 évre vonatkoztatva is meg tudd hozni a számodra legjobb döntést.
Megbeszéltük, hogy mit takar a pénzügyileg tudatos viselkedés és, hogy miként tudod a szolgálatodba állítani. Ezt követően 4 különböző lehetőséget muttatam be, amelyek segítségével te is felépítheted a 150 millió forintos vagyonodat.
Ne várj tovább! A siker érdekében, már a következő havi illetményed 10%-át is tedd félre.
