A lakástakarékpénztár 2018. októberéig a magyarok kedvenc lakáscélú megtakarítási formája volt. Az oka valószínűleg a 30% -os állami támogatás lehetett. Ennek megszűnését követően 2023 márciusáig a lakástakarék piac lélegeztetőgépen volt. Idén tavasszal azonban hamvaiból főnixként feltámadva kialakult egy 3 szereplős piac, ami már mindenképpen megér egy vizsgálatot.
Mi a lakástakarék?
A lakástakarékpénztárak rendkívül vonzó lehetőségeket kínálnak a megtakarítóknak. Ez a megtakarítási forma nemcsak kamatokkal kecsegtet, hanem akár 30%-os bónuszt is kínálnak az egyes pénzintézetek. Ez a plusz hozam lehetővé teszi, hogy gyorsabban érd el lakáscéljaidat.
Emellett, amikor elérkezel a megtakarítási idő végére, fix összegű és fix kamatozású hitelt is igényelhetsz. A hitelkamat rögzítése már a szerződéskötéskor megtörténik, így a lakástakarék nagy előnye a kiszámíthatóság. A Lakástakarékpénztáraknál való megtakarítás a kizárólag erre a célra szakosodott pénzintézetek révén lehetséges, amelyek kiemelkedően tapasztaltak ezen a területen.
Lakástakarékpénztár történelem
A lakástakarékpénztárak piaca az évek során számos változáson ment keresztül. A szektor fénykorában négy különböző szolgáltató működött. Az Aegon Lakástakarékpénztár 2018. október 1-jén döntött úgy, hogy felfüggeszti értékesítési tevékenységét. Ezen döntés a már meglévő ügyfeleire nem gyakorolt azonnali hatást, azonban 2019. október 25-től kezdve az Aegon átruházta szerződésállományát az Erste Lakástakarékra.
Alig egy évvel később 2020. október 31. -én az Erste Lakástakarék is hasonló lépést tett azzal, hogy felfüggesztette az értékesítést. Fontos megjegyezni, hogy az intézkedés nem érintette a már meglévő Lakástakarékpénztár szerződéseket, legyenek azok az Erste vagy az Aegon szerződései. Az Erste 2023. májusától tért vissza a piacra.
Az OTP Lakástakarékpénztár pedig 2019. novemberétől függesztette fel meglévő termékeinek értékesítését. Azonban a korábban kötött szerződéseket változatlanul kezelte, és 2023. március 1-jétől új termékcsaláddal tért vissza, újraindítva az értékesítést.
A Fundamenta Lakáskassza volt az egyetlen cég, akik az elmúlt években folyamatosan jelen voltak a piacon.
A folyamatos változásokat követően 2023 tavaszán értünk el egy olyan állapotba, ahol újra versenyhelyzet van a piacon és újra összehasonlítható a jelenlegi termékpaletta a 2018 előttivel.
Lakástakarékpénztár 2023-ban
Hogyan működött az államilag támogatott lakástakarék?
Még most is rengeteg lakástakarék szerződés fut a korábbi államilag támogatott formában, ezért érdemes ejteni róluk néhány szót.
A lakástakarékpénztárak esetében az állami támogatás az adott évi befizetés 30 százaléka volt, legfeljebb évi 72 ezer forintig.
A pénztárban tartott megtakarításokra betéti kamat is járt, bár ez minimális összeg volt. Az állami támogatásnak köszönhetően azonban akár 10 százalék körüli Egységesített Betéti Kamat Mutató (EBKM) is elérhető volt. (Ez a mutató lehetővé teszi, hogy pontosan lássuk, éves szinten mennyi hozamot érhetünk el, figyelembe véve a költségeket, például a számlanyitási és számlavezetési díjakat is.)
A futamidő legfeljebb 10 év lehetett, de akár rövidebb időre, például 4 évig is megtakaríthattunk. A megtakarítási időszak lejárta után a pénztár kedvezményes kamatozású lakáshitelt ajánlott. Így egy rendkívül előnyös konstrukciót alkottak, amely megtakarításból és kedvezményes kölcsönből állt össze.
Havonta legfeljebb 20 ezer forintot lehetett elhelyezni a számlán, de lehetőség volt a lakáskassza közeli rokonra való átruházásra is, így egy család akár több szerződést is használatott egyszerre.
A lakáskassza egyik nagy előnye az volt, hogy bárki alanyi jogon nyithatott ilyen számlát, beleértve a gyermekeket is. Nem volt szükséges hozzá munkaviszony vagy hitelképesség igazolása, és nem kellett gyermeket vállalni sem. A felhasználása pedig kizárólag lakáscélra korlátozódott, ide tartozott az építés, lakásvásárlás, bővítés, hitelkiváltás és felújítás is. A legtöbben éppen az utóbbira használták fel.
Mi a helyzet 2023-ban?
Ahogy említettem 3 szereplős a piac:
- Erste Lakástakarékpénztár
- Fundamenta Lakáskassza
- OTP Lakástakarékpénztár
Erste Lakástakarékpénztár
Az Erste Lakástakarék két terméket dobott a piacra. EgyOtthon 15% 4 év és EgyOtthon 30% 8 év. Előbbi esetén 15% -os kamatbónusz érhető el, utóbbinál pedig már a megjelenik a korábbról jól ismert 30%. Az EBKM kamatbónusszal 4,48% és 5,09% kamatbónusz nélkül azonban negatív: -1,74% és -0,94%. (Havi 20.000 Ft megtakarítása esetén).
A havi megtakarítási összeg 20.000 Ft; 30.000 Ft; 40.000 Ft vagy 50.000 Ft lehet.
Az Erste a cikk írásának pillanatában nem számít fel szerződéskötési díjat. Ennek mértékéről később lesz szó.
A felvehető hitel THM értéke nagyon magas: 9,24%. Ez már a mai (2023) piacon is rossznak számít. Persze azt nem tudjuk, hogy 4 vagy 8 év múlva mi lesz a hitelpiacon.
Fundamenta Lakáskassza
A Fundamenta az évek során néhány változtatást hajtott végre termékein. Most már jóval nagyobb összegeket, akár havi 100 ezer forint megtakarítást is elhelyezhetünk a lakásszámlákon, és több futamidő közül választhatunk.
A kamatbónuszt a pénztár biztosítja a megtakarítások mellé, bár a mértéke jóval szerényebb a korábbi állami támogatásnál. Csak a leghosszabb, több mint 16 éves futamidejű lakásszámla esetén jár a 30 százalék kamatbónusz.
A megtakarítások esetében a nyereség alacsonyabb lehet, az Egységesített Betéti Kamat Mutató (EBKM) a futamidőtől és a befizetett összegtől függően 0,32 és 2,73 százalék között mozog, ami jóval alacsonyabb a jelenlegi betéti kamatokhoz és hozamokhoz képest.
Ami az igényelhető lakáshitelt illeti, a Fundamenta 6 százalék körüli THM mellett kínálja őket, ami a jelenlegi 10 százalék körüli THM-ek között elfogadható, de a jövőre vonatkozóan nehéz megjósolni, mi fog történni 10-16 év múlva.
OTP lakástakarékpénztár
Az OTP Lakástakarékpénztár két új termékkel rukkolt elő: a Prémium 4×10 és a Prémium 8×30 konstrukcióval.
Az előbbi egy 4 éves megtakarítást kínál, amelyhez a futamidő végén egyszeri kamat prémiumként a befizetések 10 százalékát kapjuk. Az igazi nagy dobás azonban a nagyobb csomag, ahol 8 évig takarékoskodhatunk, és ha megtartjuk a pénzünket a pénztárban, és valóban lakás célra használjuk, akkor 30 százalék kamat bónuszt kapunk. Ez már igen hasonlít a korábbi, 30 százalékos állami támogatással rendelkező lakáskasszához, de ha az apróbetűs részt is megvizsgáljuk, láthatjuk, hogy az elérhető EBKM a maximális, 50 ezer forintos havi befizetés és leghosszabb futamidő mellett sem haladja meg az 5,64 százalékot.
A megtakarítások mellé továbbá 7,9 százalék kamat jár, és valamivel 10 százalék feletti THM mellett kaphatunk lakáshitelt, ami már most sem igazán kedvező, 8 év múlva pedig talán egyáltalán nem lesz vonzó.
Annak érdekében, hogy össze tudd hasonlítani a lakástakarékpénztárak ajánlatait használd a lakástakarék kalkulátort a szövegre kattintva. A kalkulátor oldalán miután összehasonlítottad a termékeket kattints az Érdekel gombra és add meg az elérhetőségeidet. Én pedig néhány nap múlva keresni foglak.
A lakástakarékpénztár kockázatai
A lakástakarékkal szemben leggyakrabban felhozott ellenérv, hogy a Prémium Magyar Állampapír sokkal magasabb kamatot fizet. A Portfolión elérhető egy összehasonlító cikk a témában, amit a linkre kattintva el tudsz olvasni, ezért itt nem is fejteném ki ezt bővebben. Ugyanakkor egy szempontot kiemelnék mégis.
Fontos megérteni, hogy likviditási szempontból a Prémium Magyar Állampapír előnyösebb lehet, mint a lakástakarék. Az államkincstár jelenlegi (bár nem véglegesített) gyakorlata szerint a megvásárolt kötvényt akár 1%-os tőkeveszteség árán is értékesíthetjük a futamidő előtt, miközben az időarányosan felhalmozott kamatokat a befektető kiveheti.
Ezzel szemben az LTP esetén a 4 év előtti felmondás esetén teljesen lemond a megtakarító a kamatbónuszról. 4 és 8 év közötti felmondás esetén – ideértve a 4 éves futamidejű szerződések lejártát is – csak a 15%-os vagy (10%-os) kamatbónusz jár. A 30%-os kamatbónusz megszerzéséhez a befektetőnek végig tartaniuk kell a 8 éves megtakarítást.
Ellenkező esetben akár még negatív is lehet a az EBKM, ami annyit jelent, hogy kevesebb pénzt kapunk vissza, mint amit befizettünk. Ez a számlanyitási és számlavezetési díj miatt van így.
Ezt a kockázatot lehet mérsékelni, ha olyan lakástakarék számlát nyitunk, aminek nincs szerződéskötési díja.
Ez számít tehát a lakástakarék legnagyobb kockázatának. Ha idő előtt hozzá kell nyúlni, akkor akár veszteséget is szenvedhetünk.
Hogyan áll össze a szerződéses összeg?
Most jött el az ideje, hogy szót ejtsünk a szerződéses összegről. Ez az összeg azért fontos, mert ez alapján határozzák meg a szerződéskötési díjat, ami egységesen a szerződéses összeg 1% -a.
Lássuk hogyan áll össze. Az alábbi képen a kalkulátorból kinyert adatokat láthatod. Ez egy 8 éves havi 50.000 Ft-os Erste lakástakarék számla esetén alakul így.
Az első tétel a saját befizetés, ami a 96 hónap alatt befizetett havi 50.000 Ft összege lesz. Ehhez adódik a 30%-os kamatbónusz, amit a 8. évben egy összegben írnak jóvá. A betéti kamat mértéke 0,1%, szóval ez nem igazán releváns, mert 8 év alatt még egy félhavi megtakarítási összeg sem jön össze belőle.
Végül a felvehető hitel következik, amiről majd a megtakarítási időszak végén kell döntened.
A teljes szerződéses összeg a fenti négy rész összege. Vagyis jelen pillanatban 14.750.000 Ft. Ha a hitelt nem veszed fel, akkor a 8. év végére: 6.265.008 Ft lesz számodra elérhető.
A számlanyitási díj a szerződéses összeg 1% -a, ami jelen esetben 147.500 Ft. Azaz csak lenne, mert ahogy említettem az Erste jelenleg akcióban nem kéri ezt a pénzt, ha teljesíted a feltételeket.
Mire használhatom fel a lakástakarékban összegyűlt pénzt?
Fontos, hogy a lakástakarék megtakarítást és a hozzá felvehető kedvezményes kölcsönt csak lakáscélra használhatod fel. Ez azt jelenti, hogy olyan dolgokra, mint például:
- Lakásfelújítás,
- Ingatlanvásárlás,
- Házépítés,
- Átalakítás, átépítés vagy bővítés,
- Tanyai lakóingatlanok vásárlása, felújítása és bővítése,
- Lakáshitel kiváltása,
- Lakáshasználati és bérleti jog vásárlása,
- Közműépítés és átalakítás,
- Nyugdíjasházba történő beköltözés,
- Lakáscélú lízing.
Fontos megjegyezni, hogy csak lakóingatlanra használhatod fel ezt a megtakarítást. Tehát, ha például üdülőt vagy művelhető földet szeretnél venni, akkor nem a lakástakarékpénztár a te terméked. Garázst sem építhetsz az LTP segítségével, és olyan bővítési vagy átépítési munkálatokat sem végezhetsz, ahol nem beépítés történik.
Ugyanakkor könnyítésnek tekinthető, hogy építési típusú munkáknál csak nyilatkozattal kell igazolni a lakáscélú felhasználást. Nem szükséges számlákat bemutatni.
Hogyan nyithatok lakástakarékpénztári számlát?
A legegyszerűbb, ha az alábbi linkre kattintva átmész a Lakástakarék Kalkulátor oldalára.
Lakástakarékpénztár kalkulátor
Ott összehasonlítod, a lehetőségeidet és amikor megvan a szimpatikus választás, akkor az alábbi képen is látható Érdekel gombra kattintasz.
Amikor ez megvan, akkor a következő képen is látható ablak ugrik fel. Töltsd ki a kért adatokat, én pedig a lehető legrövidebb időn belül keresni foglak.
Miután megválaszoltam minden felmerülő kérdésedet és véglegesítetted, hogy melyik cég, melyik termékét választod, kitöltöm az igénylési dokumentumokat, amelyeket aláírást követően be is adok a pénzintézet részére. Neked csak annyi dolgod lesz, hogy aláírd a papírokat és beállítsd a havi átutalást, vagy a csoportos beszedési megbízást.
LTP kalkulátor
Az LTP kalkulátor azért egy hasznos eszköz, mert szerepelnek benne az elérhető konstrukciók. Éppen ezért érdemes használni. Egy kis segítség, hogy miként lehetsz hatékony.
Először vizsgáld meg a költségvetésed, hogy mennyi lenne az a havi összeg, amit lakáscélra félre tudsz tenni.
Amikor ez megvan kétféleképpen gondolkodhatsz. Az első, hogy mennyi idő múlva lesz szükséged erre a pénzre a lakás célod elérése érdekében. A második, hogy mennyi pénzre lesz szükséged mindehhez.
A végén érdemes még egy pillantást vetni arra, hogy van-e valamelyik cégnek olyan akciója, ami a te megtakarításod érdemben növelni tudja.
Végül nincs más dolgod, mint rákattintani a kiválasztott termék mellett az Érdekel gombra és utána az előző bekezdésben leírtaknak megfelelően eljárni.
Különleges események
Amikor az ember hosszabb időn keresztül takarít meg egy cél elérése érdekében, akkor előfordulhatnak rendkívüli események. Ezek lehetnek jók és rosszak is. Előbbire példa ha hamarabb találjátok meg a kinézett lakást, utóbbira pedig egy kellemetlen esemény miatti felújítás jut eszembe.
Hasonló helyzetekben több lehetőség is a rendelkezésedre áll.
A legfontosabb, hogy a befizetett pénzedhez bármikor hozzáférhetsz. Ez ugyanígy igaz a kamatra is. A teljes futamidő alatt OBA garancia védi, ezért maximálisan biztonságban van.
A bónuszok tekintetében azonban már más a helyzet. Ezzel kapcsolatban amit tudni kell, hogy minden termék esetében más és más szabályok vonatkoznak a bónuszokra.
Ami gyakorlatilag minden esetben igaz, hogy a megtakarítási időszak végén egy összegben írják jóvá és a kiutalási időszak végén kapod meg a bónuszt a megtakarításaiddal együtt.
Ugyanakkor ha a szerződésben foglalt futamidő előtt szeretnél hozzáférni, akkor könnyen lehet, hogy kevesebb bónuszt kapsz, vagy egyáltalán nem kapsz semennyit belőle.
Egy másik eset, ha szeretnéd megkapni a teljes szerződéses összeget még a megtakarítási időszak vége előtt.
Erre is van lehetőség, de nem mindenhol. Ha ezt a megoldás választod, akkor jellemzően magasabb kamat mellett kaphatod meg a megtakarításod mellé igényelhető hitelt.
Ahogy látod sok dolgot meg lehet oldani a lakástakarék segítségével, de célszerű már az elején megbeszélni, hogy milyen élethelyzetek alakulhatnak ki és ezekben az esetekben milyen lehetőségeid lesznek.
Kinek éri meg a lakástakarékpénztári számlát nyitni?
A lakástakarékpénztári számla – éppen úgy mint bármelyik pénzügyi termék – nem lesz jó megoldás mindenki pénzügyi problémáira. Ugyanakkor számos olyan élethelyzet van, amelyek esetében jelentős segítséget nyújthat.
Először a hozzá igényelhető hitelről néhány gondolatot. A hitel kamatát már az igényléskor fixálják. Ettől nem fognak eltérni. Ez tény. Azt megmondani azonban, hogy ez jó lesz-e 4, 8 vagy 17 év múlva az aktuális hitelpiacon szerintem nem lehet. Igazából nem is kell, mert erről majd csak akkor kell döntened.
A másik kérdés, hogy megtakarítási termékként mennyire állja meg a helyét. Itt természetesen célszerű szembeállítani valamilyen hasonló termékkel.
Az egyik leggyakoribb összehasonlítás manapság az állampapírral történik. Ezen belül is az inflációkövető Prémium Magyar Állampapírt szokták példaként hozni, hiszen az most 15% körüli, vagy akár magasabb éves kamatot ad. De mi lesz vele mondjuk 4 év múlva, ha az infláció 3% lesz. Akkor ennek a kamata is le fog menni 3,25%-ra.
Futamidejét tekintve, jelenleg 10 éves ez az állampapír. Vannak természetesen más opciók is, de azoknak a kamata is más. Az LTP szintén többféle futamidővel érhető el.
Felhasználhatóságát tekintve az LTP kötöttebb, mint az állampapír, hiszen az előbbi az kizárólag lakáscélra használható, míg utóbbi szabadon.
Lássunk néhány konkrét példát, amikor érdemes átgondolni az LTP nyitását.
- Meglévő lakáshitel/lakáslízing mellé elő vagy végtörlesztési céllal a hitelstratégia részeként
- Lakásvásárlás önerejének felépítése céljából
- Gyermekek részére első lakás megvásárlásához önerő
- Idősebb korban egy idősek otthonába történő beköltözéskor az önerő (kaució) felépítése
- Nagyobb karbantartások/felújítások költségeinek fedezésére
- Ha nem érzed elég fegyelmezettnek magad egy több figyelmet igénylő megtakarítás kezeléséhez
- Egy lakáscélú vésztartalék felépítésére is alkalmas
Összefoglalás
2023 tavaszán új életre kelt a lakástakarék pénztári piac. Természetesen most sem egy minden pénzügyi problémát megoldó termék jött létre. Ugyanakkor sok olyan élethelyzet van, amiben segítséget nyújthat egy LTP szerződésben megtakarított összeg.
Egy OBA által védett megtakarításról lévén szó a pénzed végig biztonságban lesz. Fontos viszont tisztában lenni a játékszabályokkal, mert ha nem jól használod az LTP-t, akkor rosszabbul is járhatsz, mintha mást választottál volna.
Éppen ezért fontos, hogy vizsgáld meg a lehetőségeid. Használd az LTP kalkulátort és a jelentkezz egy díjmentes konzultációra, hogy valóban a legjobb megoldást találd meg.
