A munkám során a kedvenc feladatom, amikor az ügyfél első alkalommal hív fel és megtisztel azzal, hogy megosztja velem az élethelyzetét, majd közösen nekilátunk, hogy megoldjuk a problémáját. Sok érdekes esettel találkozom és ma ezek közül osztok meg veletek egyet esettanulmány formájában.
Szükséged van-e egyáltalán hitelre?
Mielőtt megismernéd Csilla (nevezzük így) történetét ajánlok a figyelmedbe egy másik cikket. Ez arról szól, hogy miként gondold át szükséged van-e egyáltalán hitelre? Ha a kérdésre a válasz igen, akkor pedig abban segít, hogy milyen szempontokat vegyél figyelembe a döntéseid során. Mielőtt tovább haladsz, olvasd el A tudatos hitelfelvétel 3 szabálya című cikket.
A kiinduló helyzet
Az ügyfél elvált és gyermekét egyedül neveli. Korábbi rossz döntésének köszönhetően aktív KHR státuszban van, ami azt jelenti, hogy van egy olyan hitel a nevén, amit megállapodással zárt le, vagyis nem fizette vissza a rá kirótt teljes összeget. Ez a helyzet 5 évig áll fenn és az ilyen besorolású embereket egyetlen bank sem hitelezi, főleg nem egyedüli adósként. Mindemellett a havi jövedelme átlag felettinek mondható. Budapesten szeretne egy másik lakásba költözni, mert a jelenlegi albérlet már nem fele meg nekik.
A terv
Ahhoz, hogy a lakáscsere megvalósulhasson mindenekelőtt hitelképessé kell válnia az ügyfélnek. Amikor ez megvan, jöhet a lakáskeresés. Ez a folyamat egész sokáig is elnyúlhat, de olyan is volt már, hogy 1-2 nap alatt rendeződött a dolog. Amikor ez is megvan, onnantól már csak ki kell találni, hogy melyik lesz számára a legjobb bank és konstrukció. Ez már szinte gyerekjáték, de ne szaladjunk ennyire előre.
Az első lépés tehát a KHR státusz rendezése.
A hitelképesség visszanyerése
Az aktív KHR státuszból kétféleképpen lehet kikerülni. Az első, hogy meg kell várni, amíg el telik az 5 év. Mivel Csilla (kitalált név) esetében még több mint 3 volt hátra addig, viszont a lakás problémát szerette volna ennél korábban rendezni, ezért ő a másik utat választotta. A másik út pedig nem más, mint a teljes visszafizetés.
Ez azt jelenti, hogy a követelés kezelője (valamilyen végrehajtó, vagy faktoring cég) megállapít egy összeget és azt kell kifizetni. Az összeg a legtöbb esetben tartalmaz nagyon sok olyan díjat, amit a cég munkavégzése okán keletkezik és bizony súlyos tízezrekre rúgnak.
Csilla esetében ez a folyamat nagyságrendileg 2 hónapot vett igénybe. Szóval nem mondanám gyorsnak.
Miután rendezésre került a követelés, a rossz KHR státusz nem tűnik el teljesen, hanem még 1 éven keresztül passzív státuszban szerepel a listán az érintett. Ez már azt jelenti, hogy voltak ugyan problémái az ügyfélnek a hitel kifizetésével, de végül sikerült teljesítenie minden kötelezettségét.
Ebben a státuszban már vannak lehetőségek hitelfelvételre, de azért nem lehet a teljes piaci kínálatból választani.
Úton a legjobb lehetőség felé
A passzív KHR státuszban lévő ügyfél szemszögéből vizsgálva a pénzintézetek három kategóriába sorolhatóak:
- Nem hitelez
- Adóstárssal hitelez
- Önállóan is hitelez
Csilla esetében, mivel adóstársat nem tudott bevonni, ezért csak azok a bankok jöhettek szóba, amelyek önállóan is elfogadják őt ügyfelüknek. Sajnos még a többes szám is éppen csak indokolt, ebben a helyzetben.
Hozzuk ki a maximumot
Miután – kicsit kényszerpályán mozogva – Csilla kiválasztotta a neki tetsző bankot (a történet szempontjából nem érdekes, hogy melyik volt) elkezdtem feltérképezni számára a lehetőségeit.
A hitelfelvevők nagy többsége úgy gondolja, hogy annál a banknál, ahol éppen bankol elég lesz megkérdezni, hogy kap-e hitelt, mert hát évek óta ott van és ők ismerik a legjobban. A gondolkodásmód sajnos több sebből vérzik, de ez egy másik történet.
Szintén sokan gondolják azt, hogy az utcáról belépve egy bankfiókba azonnal megkapják az elérhető legjobb lehetőséget. Ez azonban nincs minden esetben így.
Ennek oka, hogy a pultokban ülő ügyintézők bizonyos szempontból nem sokban különböznek a szalagok mellett álló gyári munkásoktól. Előbbinek a lehető legtöbbször kell megismételni egy adott munkafolyamatot, utóbbi esetében pedig minél több ügyfelet kell kiszolgálni egységnyi idő alatt. A mennyiség pedig, mint azt gyakran tapasztaljuk, a minőség rovására mehet.
Ezen a ponton azonban fontos, hogy megtaláljunk minden kedvezményt, ami Csilla számára elérhető. Kapott kedvezményt, mert katona. Fontos volt számára, hogy később minél kedvezőbben tudjon előtörleszteni, vagy akár végtörleszteni is. Ezt sikerült teljesen díjmentessé tenni. Figyelembe véve, hogy jelenleg az előtörlesztés díja 1,5% az ügyfélnek újabb 600.000 Ft marad a zsebében. (Ez az összeg természetesen függ az előtörlesztett tőke nagyságától. Jelen esetben 40 millió Ft-ra vetítettem.)
A többi kedvezményt az alábbi táblázatban foglaltam össze:
Amint látjátok megfelelő odafigyeléssel Csilla esetében havonta közel 30.000 Ft maradt a zsebében, miközben az egész futamidő alatt – a meg nem fizetett előtörlesztési díjat is beleszámolva – több mint 5,5 millió Ft a megtakarítás.
Ez az összeg a felvett hitelösszegre vetítve 12,5% megtakarítás. Ha pedig az eredeti teljes visszafizetendő összeghez viszonyítjuk akkor 6,1%.
Hány évet nyer ezzel az ügyfél?
Ha a havi közel 30.000 Ft-ot félreteszi évente 5% kamat mellett és ehhez még hozzáad annyit, hogy évente 5 % -kal növeli a megtkarítás mértékét is, akkor az alábbi táblázat szerint alakul a vagyona. A törlesztési tervvel összehasonlítva a táblázatot az látszik, hogy a 18. évben végtörlesztheti a hitelét, aminek köszönhetően újabb legalább 8,5 millió Ft-ot nem kell kifizetnie. Ez az összeg az elmaradó hiteltörlesztésekből adódik. Összeadva az esettanulmány során említett összes kedvezményt, 14.000.000 Ft-ot kapunk eredményül. Vagyis ekkora összeg marad az ügyfél zsebében.
Mit nyerhetsz te, avagy mi a jó neked ebben?
Természetesen minden pénzintézet más és más gyakorlatot követ az elérhető kedvezmények tekintetében. Így nem biztos, hogy ekkora megtakarítás minden esetben elérhető.
Viszont amennyire különböznek egymástól a bankok, legalább annyira különböznek az emberek is egymástól. Van akit 7 lóval sem lehet elvontatni a “bankjától” ahol már évek óta ügyfél. Kerül amibe kerül ő ott marad és a legtöbb esetben bizony sokba is kerül. Egy másik ügyféltípus, aki havi 1.000 Ft különbség esetén is ott hagy csapot-papot és máris megy a másik bankba. Természetesen mindkét gondolkodásmódnak vannak előnyei és hátrányai, ugyanakkor sok esetben már azzal is milliókat nyersz, ha szétnézel a piacon és nem csak betérsz az első utadba eső bankfiókba.
Amennyiben te is hitelfelvételen gondolkodsz, vagy csak szeretnéd megtudni, hogy a te takaród meddig ér, akkor azt javaslom, hogy írj nekem egy üzenetet és segítek megtalálni az aktuálisan számodra elérhető legjobb megoldást.
FONTOS!!! A fenti esettanulmány nem minősül ajánlattételnek. A benne szereplő adatok a mindenkori piaci helyzet változása miatt csak a cikk írásakor tekinthetőek naprakésznek. Az esetlegesen kapható kedvezmények személyenként eltérőek lehetnek.
