Csak egyetlen rossz kérdés van. Amit nem tesznek fel.
Amit tudni érdemes a személyi kölcsönről
Mi a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön olyan hitel, melyet az ügyfél szabadon felhasználhat, vagyis bármire elkölthető.
A hitelnek – szemben a szabad felhasználású jelzáloghitellel – nincs ingatlan fedezete. Ez esetben a hitelfelvevő csupán jövedelmét mutatja fel, ami egyben a hitel egyedüli biztosítéka. Bizonyos esetekben adóstárs és/vagy kezes bevonható az ügyletbe.
Általában rövidebb futamidő maximum 120 hónap és alacsonyabb igényelhető hitelösszeg maximum 12.000.000 Ft jellemzi. Szintén jellemző tulajdonság a végig fix kamatozás.
Milyen célra vehető fel személyi kölcsön?
Ahogy fentebb olvastad a személyi kölcsön szabadon felhasználható bármire. Ugyanakkor van néhány olyan cél amelyek esetében a személyi kölcsönt választhatod megoldásnak.
Hitelkiváltás vagy adósságrendezés:
Sok hiteled van, esetleg drágán vetted fel korábban? Mindenképpen megéri használni a személyi kölcsön kalkulátort, hogy kiderüljön tudsz-e ezen javítani. Azok a hitelek, amiket érdemes lehet belevonni egy személyi kölcsönből történő kiváltásba az alábbiak:
– áruhitel
– autóhitel/autólízing
– keret jellegű hitelek (folyószámlahitel, hitelkártya)
– gyorskölcsönök
– mikro kölcsönök
Speciális eset, ha például valamelyik családtagodtól, vagy barátodtól kértél kölcsön és ennek a visszafizetése pozitív hatással lehet a kapcsolatra.
Autóvásárlás:
Amennyiben nem áll rendelkezésedre a teljes összeg, amit az autód cseréjére szánsz, akkor a személyi kölcsön lehet egy áthidaló megoldás erre a problémára. Vannak a piacon speciálisan erre a célra létrehozott személyi kölcsönök. Ebben az esetben az autólízinggel szemben már az első pillanattól a te tulajdonod lesz az autó.
Lakásfelújítás, korszerűsítés:
A cím teljesen magáért beszél. Lehet akár áthidaló megoldás, amíg egy támogatás meg nem érkezik, vagy rezsicsökkentő beruházás, például hőszigetelés, vagy ablakcsere.
Lakásvásárlás:
Előfordulnak olyan lakáscélok, amelyek finanszírozására nem alkalmas a lakáshitel. Ilyen lehet egy kisebb nyaraló megvásárlása, vagy akár egy alacsonyabb árkategóriájú területen lévő ingatlan megvásárlásása, ahol valami oknál fogva nem működik a falusi CSOK például. Ilyen esetben a személyi kölcsön lehet jó megoldás.
Fontos azonban megjegyezni, hogy a személyi kölcsönt lakáshitel mellé önerőnek nem használhatod fel.
Miért éri meg ezeket a speciális célú személyi kölcsönöket választani az általános szabad felhasználás helyett? Mert a bankok gyakran kedvezőbb feltételek mellett adják a hitelt ebben az esetben.
Milyen feltételek mellett vehetek fel személyi kölcsönt?
A személyi kölcsön igénylésének vannak olyan alapvető feltételei, aminek hiányában felesleges belekezdeni is az igénylés folyamatába. Ugyanakkor ha ezeket teljesíted, akkor már elég jó esélyekkel vágsze bele egy sikeres igénylésbe. Egyes bankok az alábbi feltételeknél szigorúbb szabályokat is előírhatnak.
1. Jövedelem
Legalább a mindenkori nettó minimálbérnek megfelelő összeg a számládra kell, hogy érkezzen. Ez 2023 -ban 154.280 Ft.
Fontos beszélni a jogszabályi előírásokról is. A JTM szabályok azt írják elő, hogy egy személyi kölcsön esetében, amennyiben az igénylő jövedelme kevesebb, mint 600.000 Ft, akkor a jövedelme 50% -át fordíthatja hiteltörlesztésre. Több mint 600.000 Ft jövedelem esetén pedig a 60% -át.
A fenti minimálbér esetében – amennyiben nincs más hiteltartozása – akkor a havi törlesztő nem lehet több mint 77.140 Ft.
2. Munkaviszony
Alkalmazottként már nem lehetsz próbaidőn és legalább 3, de inkább 6 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkezned, ami határozatlan.
Határozott munkaviszony sem feltétlenül probléma, de itt a bankok már szigorúbb szabályokat követnek:
– Itt már 6 – 12 hónapos munkaviszony kell
– Az is fontos, hogy mennyi van még belőle hátra, és az is szempont lehet, hogy hányalkalommal volt meghosszabbítva.
– Előfordulhat, hogy munkáltatói szándéknyilatkozatot kérnek be a hosszabbítással kapcsolatban.
Vállalkozók esetében a legjellemzőbb, hogy legalább 1 éves működést várnak el, sőt az is előfordul, hogy már rendelkezned kell lezárt üzleti évvel.
3. Pozitív KHR:
Mivel a szeélyi kölcsön esetén a hitel fedezetét a jövedelmed adja, ezért nem szerepelhetsz rossz adósként a Központi Hitelinformációs Rendszerben (röviden: KHR).
Erre a listára akkor kerülsz fel rossz adósként, ha korábban nem fizetted legalább 90 napig a hiteledet.
Kétféleképpen szerepelhetsz ezen a listán rossz adósként. Aktív, vagy passzív státuszban.
Aktív az, amikor nem rendezted a hiteltartozásod. Ebben az esetben biztosan nem kapsz hitelt.
A passzív státusznak szintén két verziója van. Az első, ha valamilyen megállapodással zártad le a rossz hiteledet. Ekkor jellemzően kisebb össeget fizetsz vissza, mint amit a bank elvárt volna. Ilyenkor 5 évig vagy a listán és szintén nem fogsz hitelt kapni.
A másik eset, amikor a bank által elvárt teljes összeget visszafizeted. Ilyenkor egy évig szerepelsz a rossz adósok listáján. Jellemzően ekkor sem adnak személyi kölcsönt a bankok.
A fenti határidők lejártát követően azonban már igényelhetsz személyi kölcsönt, mert a korábbi negatív KHR-nek nem fog látszani a nyoma.
4. Meglévő bankszámla:
Legalább 2-3 hónapos bankszámlamúlttal kel rendelkezned magyarországi pénzintézetnél. Nem szükséges, hogy az igénylő banknál legyen ez a számla. Igényléskor jellemzően be kell mutatnod az utóbbi 2-3 hónap bankszámlakivonatait.
5. Életkor:
Minimálisan elvárt a nagykorúság (betöltött 18 év). Ugyanakkor mivel ebben az életkorban még nem jellemző, hogy a fiatal felnőttek önálló jövedelemmel rendelkezzenek, ezért sok bank ennél magasabb minimális életkort ír elő. Jellemzően 21 – 24 év között.
A korfa másik vége, hogy az igénylő a hitel lejáratakor nem lehet idősebb, mint 65 – 70 év. A konkrét életkort szintén bankja válogatja.
Az életkori korlátot “ki lehet kerülni” ha adóstárs, vagy társigénylő is van az ügyletben. Ilyenkor gyakran a bevont társ életkorát veszik figyelembe. Persze, ha valamiért nem tudnád fizetni a felvett kölcsön törlesztőjét, akkor az adóstárs, vagy társigénylő lesz az akinek helyt kell állnia helyetted.
6. Magyarországi lakcím:
Lakcímkártyán állandó magyarországi lakcímnek kell lennie. Ezt a lakcímkártya bemutatásával ellenőrzik.
Milyen jövedelmet fogadnak el a bankok?
A legelső és legáltalánosabb szabály, hogy azt a jövedelmet veszik csak figyelembe, amit tudsz igazolni. Ugyanakkor a bankok gyakorlata eléggé eltérő lehet az egyes jövedelmek figyelembevétele szempontjából. Könnyen előfordulhat, hogy az egyik bank elutasít vagy csak kisebb hitelösszeget ad, miközben egy másik a teljes igényelt összeget megadja. Éppen ezért fontos, hogy beszéljünk arról az igénylést megelőzően, hogy számodra melyik pénzintézet lesz megfelelő. Ehhez csak használd a fenti kalkulátort, nyomj az Érdekel gombra, add meg az elérhetőséged és keresni foglak 1-2 napon belül.
A jellemzően eltérő módon kezelt jövedelmek:
– KATA (volt KATA) vállalkozás
– Külföldi jövedelem
– Családtámogatások (családi pótlék, GYED, GYET, GYES)
Mennyi személyi kölcsönt vehetek fel?
Ahogy erről fentebb már volt szó azt, hogy mennyi kölcsönt vehetsz fel alapvetően két dolog határozza meg.
1. A hitelképességed
Ezt meghatározza a jövedelmed, az esetlegesen meglévő hiteleid törlesztőrészletei és a JTM szabályok.
2. Az igényelt hitelösszeg:
az igényelhető hitelösszegnek van alsó és felső határa. Jellemzően 500.000 Ft-nál kisebb összeget nem lehet igényelni és ugyanez igaz a 12 millió Ft-nál magasabb összegre is.
Ebből is látszik, hogy nem lesz mindenre jó megoldás a személyi kölcsön. Sőt ha engem kérdezel, akkor nagyon alaposan meg kell fontolni, hogy mikor nyúlsz ehhez apénzügyi megoldáshoz.
Mennyi a személyi kölcsön futamideje?
A személyi kölcsön maximális futamideje 10 év, de sok bank csak 7 évre ad ilyen típusú hitelt. A minimális futamidő pedig jellemzően 1 év.
Ahogy az összes hitelnél megállapítható, úgy erre is igaz, hogy minél rövidebb idő alatt fizeted ki a hitelt annál kevesebb kamatköltséged lesz, még ha a havi törlesztőd emelkedik is a futamidő csökkentésének eredményeként.
Milyen költségek merülnek fel a személyi kölcsön igénylésekor?
A személyi kölcsönök esetében jellemzően egyetlen díjtétel kerühet felszámításra, ami a folyósítási díj. Ez jellemzően 1%, ami figyelembe véve a 12 millió Ft-os felső határt maximum 120.000 Ft lehet.
Ugyanakkor sok pénzintézet egy-egy akció keretén belül el is engedheti ezt a díjtételt. Szembeállítva ezt az összeget egy szabad felhasználású jelzálog fedezetű hitel költségeivel elenyészőnek tekinthető. Utóbbi esetében ugyanis akár több százezer Ft-ba is kerülhetnek a hitelhez kapcsolódó költségek (közjegyző, földhivatal)
Melyik a legjobb bank a személyi kölcsön igényléséhez?
Erre a kérdésre nem lehet egyértelmű választ adni, hiszen ha te hosszú futamidőt szeretnél (10 év) akkor nem ugyanazt az eredményt fogod kapni, mint ha maximális összegű személyi kölcsönt vennél fel (12 millió).
Szintén nem ugyanazt a választ fogod kapni a kérdésedre ha a legolcsóbb személyi kölcsönt keresed vagy ha a leggyorsabb folyósítási időt.
Ahogy látod ez csak két szempont volt a sok közül, amit érdemes lehet figyelembe venni.
Éppen ezért javaslom, hogy használd a fenti kalkulátort és az egyéni preferenciáidat megadva a kalkulátor megadja neked az elérhető legjobb ajánlatokat. Az Érdekel gombra kattintva és az adataidat megadva pedig igénybe veheted a segítségemet a gyorsabb ügyintézés érdekében.
Hogyan érhetem el a legkedvezőbb kamatot?
A fenti kalkuláció elvégzését követően kapni fogsz egy sorrendet, amelyek közül ki tudod választani a legolcsóbb törlesztőt.
Fontos ugyanakkor megvizsgálni, hogy ennek a törlesztőnek milyen feltételei vannak. Ha ugyanis a bank a kedvező ajánlatért cserébe elvárja tőled, hogy bankszámlát nyiss nála, ahová meghatározott mértékű jövedelmet utalsz át, vagy kötnöd kell hitelfedezeti biztosítást, esetleg életbiztosítást, akkor a végeredmény sokkal több lehet, mint egy első pillantásra drágább személyi kölcsön esetén. Pláne ha az utóbbinál nem támasztanak mellé feltételeket.
Éppen ezért javaslom azt, hogy mielőtt bármelyik bank személyi kölcsönét igényelnéd jelezd felém az Érdekel gomb megnyomásával és az adataid megadásával az igényt, mert könnyen lehet, hogy extra kamatkedvezményt is tudok neked biztosítani.
