A nyugdíjbiztosítás jelenleg a legnépszerűbb adójóváírással is támogatott nyugdíjcélú megtakarítási lehetőség. A nyugdíjvagyon felépítéséről szóló cikkben olvashattál már róla néhány gondolatot. A mai cikkben – a honvéd nyugdíjpénztár után – pedig bővebben is megvizsgáljuk ezt a terméket és igyekszünk megfejteni a népszerűségének okát, valamint azt is, hogy megéri-e katonaként ezt választani.
Mi a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás a megtakarításként használt életbiztosítási konstrukcióknak egy speciális, nyugdíjcélú változata, amelyet egy biztosítóval kötsz meg. Ennek megfelelően ez jogilag egy életbiztosításnak minősül. Ez a termék 2014. január 01. -e óta érhető el. Az SZJA törvény alapján az alábbi kritériumoknak kell megfelelnie:
- A szerződés konkrét lejárati időponttal rendelkezik, ami a szerződéskötéskor érvényben lévő nyugdíjkorhatár.
- Az alábbi események bekövetkezésekor szolgáltat:
- nyugdíjbavonulás
- szerződésben rögzített lejáratkor
- 40%-os rokkantság megállapítása esetén
- biztosított – lejárati idő előtti – halála
Hasonlóan az önkéntes nyugdíjpénztárhoz egy egyéni megtakarítási számlán gyarapodik a befizetett összeg és ebben az esetben is különböző befektetési portfóliók közül választhatsz, amelyekben a pénzintézetek kezelik befektetett pénzedet. Ellentétben a HNYP-vel a kínlat jellemzően bővebb, mert itt akár 10-20 portfólió közül is választhatsz.
Ha úgy döntesz, akkor eltérhet a szerződő és a kedvezményezett személye. Ennek vannak természetesen előnyei és hátrányai is. Az előnye, hogy akár KATA-s vállalkozók is igénybe vehetik az adójóváírást. A hátránya pedig, hogy a szerződő bármikor módosíthat a kedvezményezett személyén. Ilyen eset lehet például egy válás.
Mennyit ér az adójóváírás?
Ahogyan fentebb említettem 20%-os adójóváírás vehető igénybe az éves befizetésekre a nyugdíjbiztosítás esetén is. Ennek maximális mértéke 130 ezer Ft évente, ami alacsonyabb összeg, mint a nyugdíjpénztár esetében. Ahhoz, hogy ezt az összeget megkaphasd 650.000 Ft-ot kell befizetni, ami havi 54.167 Ft-ot jelent.
Álljunk meg itt egy pillanatra. Két dolgot érdemes végig gondolni.
Az első, hogy mennyi adójóváírást tudsz igénybe venni a nyugdíjbiztosítás mellé. Ez alapvetően attól is függ, hogy mennyi adót fizetsz be és ebből az adóból mekkora összeget kapsz vissza. Ha neked például 3 gyermeked van és élsz a visszatérítés lehetőségével, akkor már nem nagyon lesz módod igénybe venni ezt a szolgáltatást.
A másik pedig, hogy még ha ki is tudod használni az adójóváírást, akkor ez mennyit fog neked érni a bent lévő teljes vagyonodhoz képest. Évről évre kevesebbet. Mert még az első évben valóban 20% lesz amit hozzátesz, a másodikban már csak 10%, és így fog tovább csökkenni évről-évre. A 20. évben alig 1,5% plusz hozamot jelenthet az adójóváírás, amit egy 1,5% körüli TKM már el is fog tüntetni. A nyugdíjbiztosítás költségeiről lentebb még lesz szó.
Örökölhetőség
A nyugdíjbiztosításban felhalmozott vagyon illetékmentesen örökölhető. Ez történhet úgy is, hogy a hatályos törvények alapján kapják meg a vagyont az örökösök, de arra is van lehetőséged, hogy olyanokat válassz ki, akik egyébként nem örökölnek. Amennyiben ezt a megoldást választod, akkor hivatalosan meg kell őket nevezni és azt is meg kell adni, hogy ki hány százalékot kapjon.
Garancia
A nyugdíjbiztosításokra sem a BEVA, sem pedig az OBA garancia nem vonatkozik. Ennek megfelelően ha a biztosító csődbe menne, vagy valamilyen bűncselekmény miatt a pénzed elvesztenéd, akkor a magyar állam nem fog kártalanítani.
Ugyanakkor a nyugdíjbiztosításokat forgalmazó pénzintézetek gyakran nemzetközi háttérrel is rendelkeznek és a magyar szabályzók is eléggé szigorúak. Mindezek mellett az ellenőrzésük is folyamatos, szóval a csődtől nem nagyon kell tartanod.
Ráadásul ilyen helyzetben a legtöbbször annyi történik, hogy egy másik biztosító átveszi a bajba jutott pénzintézet ügyfeleit és változatlan feltételekkel viszi tovább a nyugdíjbiztosítást.
A magánnyugdíjpénztárak kapcsán történt “állami pénzelvételtől” nem kell tartanod, mert annak annyi a valószínűsége, mint a bankszámlád leürítésének.
A nyugdíjbiztosítás feltételei
Amikor elindítasz egy nyugdíjbiztosítást, akkor gyakorlatilag szerződést kötsz az általad kiválasztott biztosítóval és mint minden szerződésnek ennek is lesznek feltételei. Lássuk melyek lehetnek ezek.
Nyugdíjbiztosítás indítása
Induláskor több lehetőség közül választhatsz.
Egyrészt választhatod a hagyományos nyugdíjbiztosítást. Ebben az esetben a biztosító egy fix kamatot garantál, amelyet mindenképpen megkapsz a lejáratkor. Ehhez kaphatsz akár extra hozamot is, amennyiben a pénzintézet ügyesen fektet be és ő is plusz hozamot ér el. Ezzel kapcsolatban azért nem feltétlenül kell illuziókba ringatni magad, mert a biztosítók is jellemzően kerülik a kockázatot.
A modernebbnek nevezett nyugdíjbiztosítás befektetési egységekhez kötött. Ha esetleg ismerősebb lehet a unit linked kifejezés, akkor itt az ideje ezt is megemlíteni. Mert ez a kifejezés bizony ezt jelenti.
Ebben az esetben te választhatsz a befektetési alapok, vagy portfóliók közül annak megfelelően, hogy mekkora kockázatot vagy hajlandó vállalni. Az előnye a magasabb hozam lehetősége, a hátránya pedig az ezzel párosuló magasabb kockázat.
A befizetési lehetőségeket illetően választhatsz az egyszeri díjas és a fix havidíjas opció közül.
Az egyszeri díjas esetében általában egy nagyobb összeget kell befizetni (kb 250.000 Ft) és utána nincs több kötelező befizetés. A lehetőség ugyanakkor rendelkezésedre áll, hogy bármikor növeld a nyugdíjbiztosításban elhelyezett összeg mértékét.
A folyamatos díjfizetés választása esetén rendszeres havidíjat fizetsz. A havidíjat, éppen úgy, mint a honvéd nyugdíjpénztár esetében, növelheted, csökkentheted, vagy akár szüneteltetheted is. Az indexálás fontosságáról szintén eset szó, de természetesen érdemes észben tartani, hogy a havi befizetéseid összegét legalább az infláció mértékével emelni szükséges.
Költséges szabályok
A nyugdíjbiztosítás adózási szabályai
A jó hír, hogy amennyiben legalább 10 éve van nyugdíjbiztosításod és csak a nyugdíjba vonulásod után nyúlsz hozzá a bent lévő összeghez, akkor az teljesen adómentessé válik.
Mi történik akkor ha korábban van szükség a befizetett pénzedre?
Ha még a nyugdíjba vonulás előtt, de legalább 10 év után nyúlsz hozzá, akkor a kapott adójóváírás 120%-át kell visszafizetned. Ha még a 10 évet sem sikerült kivárnod, akkor a fenti összeghez még a kamatadó is hozzá jön. Ennek mértéke alapesetben 15%, de ha már legalább hat év eltelt, akkor a felére (7,5%) csökken.
A visszavásárlási táblázat
Többszörösen rosszul jársz ha valami oknál fogva korábban kell kivenned a pénzed a nyugdíjbiztosításból. Ennek oka pedig az úgynevezett visszavásárlási táblázat. Lentebb láthatod példaként a Quantis NOVUM általános szerződési feltételeiből származó visszavásárlási táblázatot.
Ilyen táblázattal minden biztosító rendelkezik. Jellemzően az első 2-3 év befizetéseire vonatkozik ez a táblázat. A példában 3 évet érint. A táblázatban azt láthatod, hogy az első 3 évben befizetett összeg hány százalékához férhetsz hozzá a szerződés indítása óta eltelt évek után.
A biztosítók nagyon eltérnek ebben egymástól, mert van, ahol 1-2 év után már közel 100 százalékot vissza kaphatsz, de van olyan is, mint a példában is látható, hogy 3 évig semmit és még a tizedik évben is csak az 51%-át.
Befektetési lehetőségek
Már volt szó róla, hogy biztosítónként nagyjából 10-20 eszközalap közül választhatsz. Ezek közül tetszőlegesen bármennyit használhatsz és akár menet közben is cserélgetheted a különböző alapokat. Ugyanakkor azt tartsd szem előtt, hogy a biztosítók nagy része mind az eladás, mind a vétel során számít fel költségetket. Ezért a leginkább költséghatékony befektetési stratégia ha egyszer megveszed és utána tartod akár egészen a lejáratig.
Természetesen az idő előrehaladtával célszerű az értékmegőrzésre törekedni, vagyis a kockázatosabb alapokból a kevésbé kockázatosak felé elmozdulni, de ezt is a lehető legkevesebb lépésben.
Az egyes eszközalapok minél jobb megismerése érdekében olvasd el a róluk készült Kiemelt információkat tartalmazó dokumentumot, vagy rövidebb nevén KIID.
Ehhez legegyszerűbben úgy jutsz hozzá, hogy valamelyik netes keresőbe beírod a kiválasztott eszközalap nevét és mellé a KIID szót.
A nyugdíjbiztosítás költségei
A nyugdíjbiztosítás legnagyobb hátránya a magas költség. Ráadásul ezt a tételt jellemzően szétbontják sok tételre. Ennek eredményeként pedig el lehet veszni az amúgy sem túl izgalmas jogi szövegek között. Ilyen például az általános szerződési feltételek, vagy akár a különböző ügyféltájékoztatók.
Az alábbi felsorolásban található költségek közül a legtöbbel találkozni fogsz ha nyugdíjbiztosítást szeretnél kötni.
Számlavezetési díj
Ennek a díja a legtöbb esetben néhány száz forint lesz és nincs is igazán érdemi különbség az egyes pénzintézetek között.
Kezdeti költség
Erről már volt szó a visszavásárlási táblázatnál. Jellemzően az első két vagy három éves díjat fogja jelenteni. Ezt általában úgy fogalmazzák meg, hogy kezdeti költségként elvonnak bizonyos százalékot minden évben. Lássunk erre egy példát:
Az első hároméves befizetésből elvon 5%-ot, 20 éven keresztül. Ha havonta 25.000 Ft-ot fizetsz be, akkor az éves díj 300.000 Ft, tehat az az első 3 évben összesen 900.000 Ft. Ennek az 5%-a 45.000 Ft. Ennyit fog levonni tőled minden évben.
Árfolyamkülönbözet
Ezt szintén százalékos értékben adják meg, és azt jelenti, hogy amikor befizetsz, akkor a befizetésedből ekkora összeget azonnal levonnak. A fenti példánál maradva éves szinten 15.000 Ft-ról van szó.
Szintén számolnod kell ezzel a költséggel az eszközalap váltása esetén is. Éppen ezért nagyon meg kell gondolni, hogy megmozdítod-e a pénzedet a nyugdíjbiztosítás keretein belül. Hozzá kell tenni azt is, hogy vannak olyan biztosítók, ahol évente néhány alkalommal díjmentesen lehet váltani. Érdemes átgondoltan kezelni ezeket a lehetőségeket.
Kezelési költség
Ezt a díjat azért számolják fel, mert befektetik a pénzedet. Mértéke nagyjából 1,7%-tól indul, de van olyan termék is, ahol akár 5% is lehet. Erre a díjra érdemes különösen nagy hangsúlyt fektetni, mert ezt a teljes nyugdíjbiztosításban lévő vagyonodra számolják. Tovább vezetve a fenti példát. Kamatokkal, adójóváírással együtt 10 év alatt akár 4,5 millió Ft is összegyűlhet a számládon. Erre az összegre vetítve pedig akár 100.000 Ft is lehet az összeg, amit fizetsz.
Mögöttes alapok költsége
Ez egy trükkös tétel. A lényege, hogy a biztosító létrehoz egy befektetési alapot, amit te választhatsz. Ennek az alapnak van egy költsége és egy befektetési politikája. Ez a befektetési politika lehet az, hogy befektet egy másik alapba, aminek szintén van egy költsége, amit szintén te fizetsz ki.
Éppen az ilyen díjak és a sokszor – főleg laikusok számára – nehezen értelmezhető szerződési feltételek könnyebb megértése és a különböző nyugdíjbiztosítások könnyebb összehasonlítása érdekében alkották meg a Teljes Költség Mutatót (TKM).
Hogyan hasonlítsd össze a nyugdíjbiztosításokat?
A TKM legnagyobb haszna, hogy összehasonlíthatóvá teszi a különböző befektetési termékeket.
Mit is mutat meg a TKM? Nagyon leegyszerűsítve azt, hogy a befizetéseidből mennyit von le a biztosító tőled költségként. Mivel a kiszámítását mindenkinek egyforma feltételrendszer szerint kell kiszámolni, ezért minden esetben ezt a számot vedd figyelembe elsőként.
A TKM számításnak azért vannak korlátai is. Ilyen korlát például, hogy átlagot számol. Vagyis a 2,5% TKM nem azt jelenti, hogy minden évben pontosan 2,5%-ot von le a biztosító, hanem azt, hogy átlagosan lesz ennyi a költséged.
Szintén nem veszi figyelembe a futamidő alatt végzett esetleges módosításokat sem. Szóval az egyediségeket nem tudja követni.
A Magyar Biztosítók Szövetsége folyamatosan nyomon követi ezeket az értékekeket, de az alábbi táblázatban te is láthatsz néhány adatot példaként. A szövetség honlapján egy tól-ig értéket fogsz találni, ennek oka, hogy némely eszközalap költsége alacsonyabb, míg a többié magasabb. Minél magasabb a költség a termék jellemzően annál kockázatosabb.
Néhány nyugdíjbiztosításban elérhető termék felső TKM értéke 10, 15, és 20 éves időtávon
FONTOS! A fenti táblázatban csak néhány termék TKM értékét jelenítettem meg példaként. A teljes és aktuális lista a MABISZ honlapján érhető el. Egyik termék sem azért került be a listába, mert bármelyiket is ajánlanám megvásárlásra.
Mindig azt az időtávot (oszlopot) nézd, amelyikben te is gondolkodsz. Láthatod, hogy 10 vagy 20 éves időtávban melyik biztosító, milyen költséggel dolgozik. Ha például elérsz 8% hozamot egy magas kockázatú eszközalappal 4 százalékos költség mellett, akkor az olyan mintha 4% lenne a hozamod. Ezt pedig jelenleg magyar állampapírban is meg tudod oldani költségmentesen és lényegesen alacsonyabb kockázat mellett.
Tipp a költségek csökkentésére
Jogosan merül fel a kérdés, hogy van-e módja a fenti költségek csökkentésének? Az első, hogy olyan terméket választasz, aminek a TKM értékei alacsonyabbak. Ha emlékszel még, akkor az önkéntes nyugdíjpénztár esetében ezek az értékek 1% környékén vagy akár az alatt is mozogtak.
Ha mindenképpen a nyugdíjbiztosítás mellett teszed le a voksod, akkor a következő dolgokat teheted.
Az első, hogy nem rendszeres díjas nyugdíjbiztosítást kötsz, hanem egyösszegűt és azt is a lehető legkisebb összeggel. Ha mégis a rendszeres díj mellett teszed le a voksod, akkor is a lehető legkisebb összeggel szerződj. Ennek az oka, hogy a kezdeti költséget és a visszavásárlási táblázatot is a kezdeti költségek alapján számolják.
A fennmaradó részt pedig, amit egyébként is befizetnél az eseti számládra fogod beutalni. Ehhez ugyanúgy jár az adójóváírás, ugyanúgy be fogják fektetni és ráadásul sokkal könnyebb a hozzáférés is a pénzedhez.
Fontos, hogy az alapkezelési költségbe az eseti számla is beletartozik.
Az indexálás fontossága
Térjünk vissza újra az indexálás fontosságára a költségek tükrében. A költségoptimalizálás érdekében az indexálást mindig az eseti számlára fizesd be, de a teljes befizetésedre vonatkoztasd.
Lássunk erre egy példát. Havi 25.000 Ft-tal kezded a megtakarítást. Ebből az eseti számlára megy 15.000 Ft a szerződés szerinti összeg pedig 10.000 Ft. 5%-ot emelsz az év végén, így a 2. évben már havi 26.250 Ft-ot fizetsz be. Ebből ugyanúgy 10.000 Ft megy a normál számlára, de már 16.250 Ft-ot fizetsz be az esetire.
Nyugdíjbiztosítás megszüntetése
Volt már szó arról, hogy milyen esetekben szolgáltat a biztosító egy nyugdíjbiztosítás esetén. Ezek közül érintettük a 40%-os egészségkárosodást vagy a saját döntésből történő igencsak költséges lezárást.
Még egy dolgot érdemes megemlíteni. Ez pedig a nők számára elérhető 40 éves munkaviszonyból következő korkedvezményes nyugdíj lehetősége. Ilyen esetben a hölgyek választhatnak, hogy felveszik a megtakarításukat, vagy tovább fizetik a tényleges nyugdíjkorhatár eléréséig. Előbbi esetben a pénz felvétele adómentes.
Miért válaszd a nyugdíjbiztosítást?
Ennek a résznek az is lehetne a címe, hogy érvek a nyugdíjbiztosítás mellett. A legtöbbről a cikk során már beszéltünk, ezért most inkább csak felsorolásszerűen említem meg őket mintegy összegzésképpen.
- A 20%-os adójóváírás, melynek maximális értéke 130.000 Ft.
- KATA-s vállalkozóként is igénybe veheted az SZJA visszatérítést. A szépséghiba, hogy valaki másét.
- Nem a tényleges nyugdíj korhatárhoz van kötve, hanem a szerződéskorihoz. Magyarán ha a futamidő alatt emelkedik a nyugdíjkorhatár, te akkor is kiveheted korábban a pénzed.
Miért a legnépszerűbb megtakarítási forma a nyugdíjbiztosítás?
Végül rántsuk le a leplet arról a “titokról”, hogy miért ez a legnépszerűbb nyugdíjcélú megtakarítási forma annak ellenére, hogy a legköltségesebb.
A válasz pedig éppen ez. A nyugdíjbiztosítás az egyetlen olyan adójóváírással támogatott nyugdíjcélú megtakarítási forma, aminek értékesítéséért közvetítői jutalékot lehet fizetni. Ezt a jutalékot pedig közvetetten te fogod kifizetni az ingyenes pénzügyi tanácsadónak vagy a biztosítási ügynöknek. Ők a kezdeti költségek alapján kapják a jutalékot, amelynek maximuma az MNB döntése alapján az éves díj 100%-a. Vagyis minél magasabb összegű havidíjat vállalsz, annál magasabb lesz az ügynök/tanácsadó jutaléka. Például egy 25.000 Ft-os havidíjú termék esetén ez az összeg 300.000 Ft.
Összefoglalás
A nyugdíjbiztosítás, hasonlóan a honvéd önkéntes nyugdíjpénztárhoz, szintén nem mondható egy rugalmas terméknek. A befizetett pénzedhez szükség esetén csak nagyon drágán férhetsz hozzá. Emellé még azt is el lehet mondani, hogy nagyon drága is, hiszen a TKM értékei akár a 4%-ot is meghaladhatják.
Természetesen egy nyugdíjcélú megtakarításhoz idő előtt csak a legvégső esetben nyúlunk hozzá, de azért nem mindegy, hogy ebben az esetben mibe kerül nekünk a döntés.
Amellett, hogy drága ez a megtakarítási forma még bonyolult is. A költségeket többféle módon vonják le és azt is nehéz pontosan megállapítani, hogy egy-egy befektetési alap mibe is fektet pontosan.
A népszerűségük elsősorban abból fakad, hogy folyamatosan ezeket reklámozzák az ingyenes tanácsadók és biztosítási ügynökök, hiszen magas jutalékot kapnak érte. Éppen ebből adódik az érdekellentét közted és a biztosítási ügynök között, hiszen te a legjobb terméket keresed, miközben azt ajánlják neked, amelyiken a legnagyobb jutalék érhető el. A kettő legtöbbször nem esik egybe.
Őszintén szólva én nem igazán látok olyan esetet, amikor egy katonának a nyugdíjbiztosítás lenne a legjobb választás.
Ha úgy döntesz, hogy számodra mégis a nyugdíjbiztosítás a legszimpatikusabb lehetőség, akkor is törekedj arra, hogy a költségeket a lehető legalacsonyabban tartsd. Nem kell aktívan kereskedni, mert ezzel csak a pénzedet égeted.
Amennyiben a számodra legjobb megoldást szeretnéd megtalálni, akkor vagy állj neki és képezd magad pénzügyi területen, vagy vegyél részt olyan pénzügyi tanácsadáson, ahol a szakértő idejét és tudását fizeted meg, nem pedig egy ingyenes ügynök által ajánlott termék költségeit.
