Miért fontos a vésztartalék a családodnak?

A vésztartalék egy olyan pénzösszeg, amit arra az esetre teszel félre, amikor a bevételeid nagyon lecsökkennek vagy teljesen megszűnnek. Ilyen helyzet lehet például a munkahelyed vagy a munkaképességed elvesztése. Az elmúlt közel 2 év nagyon sok embernek megmutatta, hogy milyen könnyen és váratlanul bekövetkezhet ez az esemény, akár az egész világot érintően. Ráadásul ezek gyakoribbak mint gondolnád. Az elmúlt 90 évben átlagosan 6 évente következett be gazdasági visszaesés. Remélem mindenki egyet ért, hogy nem váratlan élethelyzetek vannak hanem felkészületlen emberek.

Miért legyen vésztartalékod?

Az OTP évről évre megjelenetet egy öngosdoskodási index nevű mutatót a témában, amit célszerű elolvasni. Készült továbbá 2015 -ben egy OECD kutatás, mely szerint a magyar lakosságnak csak a 45%-a rendelkezik legalább 1 havi megtakarítással. Ez azt jelenti, hogy minden második ember 1 hónapon belül csődbe menne, ha elveszítené a bevételét. Ezt úgy értsd, hogy akkor is ha 1 milliót keres és akkor is ha 200 ezret. Te hogyan éreznéd magad ha a gyermeked enni kérne és te nem tudnál semmit sem letenni az asztalra? A gyermekéhezésről szóló cikk szerint jelenleg 4-500 ezer gyermek(28-35%) nem jut megfelelő mennyiségű és/vagy minőségű táplálékhoz 40-50 ezer pedig (3-3,5%) konkrétan éhezik. Ha odatesszük mellé, hogy nagyjából 1,4 millió 15 év alatti gyermek él az országban, akkor ezek elrettentő arányok.

Az igazság az, hogy minket katonákat az átlagosnál talán egy kicsit sűrűbben szőtt szociális háló tart biztonságban és gyakran a különböző válsághelyzetekben van ránk a legnagyobb szükség. Ugyanakkor éppen ezek a helyzetek tesznek minket sérülékenyebbé is. Hiszen ha minden helyzetben a frontvonalban vagy, akkor azért nagyobb eséllyel eshet bajod is. Ha pedig te vagy a családban a fő (esetleg egyetlen) kereső, akkor nagyon nem mindegy, hogy mi történik a családoddal ha valamilyen oknál fogva nem számíthattok a havi illetményedre. Nem is kell feltétlenül a legrosszabbra gondolni. Elég ha véletlenül nem sikerül felkészülnöd a fizikai állapotfelmérésre és máris körön kívül találhatod magad.

Mennyi vésztartalékod legyen?

Jogosan vetődik fel a kérdés, hogy mennyi legyen a vésztartalékod. Ez függ többek között attól, hogy mennyire ítéled biztosnak a munkahelyed, mennyire érzed magad egészségesnek, mennyire piacképes a tudásod. Ez utóbbi annak a megállapításáról szól, hogy szerinted milyen gyorsan tudsz magadnak olyan új munkát találni – ha az életed úgy alakulna – ami legalább annyit fizet, mint a jelenlegi.Olvastam már olyanról, hogy elég 3 havi is, van aki szerint legalább 12 hónapra elegendő vésztartalékra van szükség. A legáltalánosabb vélekedés a 6 hónapról szól.Gondolj bele, hogy mennyivel nyugodtabban tudsz munkahelyet keresni, vagy a gyógyulásodra koncentrálni, ha fél évig biztosítva van a megélhetésetek.Feladat: Mielőtt tovább olvasol gondold végig, hogy téged mennyi időre elegendő vésztartalék megléte tenne nyugodttá. A számot írd fel egy papírra.

Költségvetés fontossága

El is érkeztünk a következő ponthoz, meg kell határozni, hogy mennyi is a te 1 havi költségvetésed. Ha nem megy fejből, akkor nyugodtan vedd elő a füzetet, az excel táblát, vagy a mobil applikációt, amit a családi költségvetés vezetésére használsz. Ha még nincs ilyened, akkor olvasd el háztartási költségvetés készítéséről szóló cikket és kezdj neki a vezetésének még ma.Annak érdekében, hogy meg tudd határozni az egy havi megélhetési költségedet át kell nézni a költségvetésedet és el kell dönteni, hogy melyek azok a tételek, amiket mindenképpen ki kell fizetni. Ilyenek lehetnek:

• albérlet díja vagy lakáshitel törlesztő
• rezsi költség
• telefon és más előfizetések
• élelmiszerek
• tisztító és tisztálkodó szerek
• közlekedési költségek

A szürke zónában vannak azok a költségek, amik nélkül lehet élni, de minek. Viccet félretéve. Az internet előfizetés például szerintem ma már nélkülözhetetlen, de nem biztos, hogy mindenképpen fenn kell tartani az 5 éves gyermeked korlátlan mobilnetet tartaémazó és az EU-ban is korlátlan beszélgetést lehetővé tevő díjcsomagját. (szándékosan sarkos a példa). A lényeg az, hogy gondolj át mindent. Mi az, amiről le tudsz mondani, legalább egy ideig. Azért egy kis költőpénzzel számolj, mert rossz kedvvel nehezebb átvészelni a napokat. Ugyanakkor ne erre az időszakra tervezd be a szomszédban nyílt új gourmet étterem felfedezését.

Minimum amiből meg tudsz élni

A fentieket végiggondolva ki fog jönni egy szám a végére. Ez az a minimum összeg, amiből akkor is meg tudsz élni ha egyetlen Ft bevételed sem keletkezik néhány hónapig. Legyen ez a példa kedvéért 300 ezer Ft. Namármost ha te 3 havi vésztartalékot szeretnél félretenni, akkor 900 ezer Ft -ot kell összegyűjteni. A hat hónapra elegendő vésztartalék mennyisége 1 millió 800 ezer Ft. Ha pedig szeretnél egy egész évet lefedni vésztartalékkal, akkor 3 millió 600 ezer Ft-ra lesz szükséged.Havi kiadásaid:

Feladat: Határozd meg a saját havi minimumod összegét, majd számold ki, hogy az első feladatban meghatározott szám alapján mekkora a te vésztartalékod.

Hogyan építsd fel a vésztartalékot?

A közeljövőben várható 6 havi fegyverpénz az egyik leggyorsabb megoldás lehet a módszert illetően. Hiszen a legegyszerűbben úgy tudod felépíteni a vésztartalékod, ha a hat havi pénzt elteszed és ezzel készen is vagy. Mivel azonban jelenleg nem tudjuk, hogy mikor és pontosan mekkora összegre számíthatunk, ezért célszerű alternatív megoldásokat is igénybe venni. Ha így teszel, akkor akár teljesen más célra is felhasználhatod majd a fegyverpénzt. Erről a cikk végén lesz néhány javaslatom.Nézzük milyen megoldások lehetnek a vésztartalék felépítésére. Az egyik leggyorsabb opció lehet a babaváró hitel felvétele. Ez azonban csak abban az esetben ha egyébként is terveztek gyereket vállalni és akár már az első pillanattól lehet szüneteltetni a törlesztést.Valamivel lassabb tempóban, de még így is elég gyorsan fel lehet építeni a szükséges összeget egy külföldi misszióban való részvétel segítségével. Így akár hat hónap alatt is meglehet a hat havi vésztartalékod.Katonaként annak érdekében, hogy az induló összeg minél korábban meglegyen, érdemes átnézni, hogy milyen egyéb juttatások vehetőek igénybe, amelyek közül némelyik felhasználható a vésztartelék megalalpozására. A juttatásokról itt olvashatsz bővebben.Ezen kívül természetesen sok más alternatíva is felmerül. Eladhatod azokat a tárgyakat, amiket már nem használsz például egy garázsvásár, vagy egy online piactér segítségével. Vagy elindíthatsz egy rendszeres megtakarítást is, aminek segítségével lépésről lépésre fog épülni a vésztartalékod egyenlege.

Miben tartsd a vésztartalékot?

Bárhogy is dönts az összegyűjtés módját illetően, mindenképpen szükséged lesz egy helyre, ahol ezt a pénzt tarthatod. Konkrét termékek megnevezése helyett nézzünk néhány szempontot, aminek meg kell felelnie:

• legyen könnyen és gyorsan hozzáférhető
• biztonságos (szinte kockázatmentes)
• alacsony – lehetőleg 0 Ft – legyen a költsége

Lássunk néhány megoldást, ami a fenti kritériumoknak a leginkább megfelel:

Készpénzben a “párna alatt”

Valóban könnyen és gyorsan hozzáférhető. Talán túl könnyen és túl gyorsan is. Olyan ez mint mikor a terített asztal mellett ülsz és nem vehetsz el semmit róla. Ha ennyire szem előtt van nagy lesz a kísértés, hogy valami “fontos” dolog miatt hozzányúlj. A biztonságot tekintve pont annyira lesz a pénz biztonságban, mint minden más a házadban. Egy betörés esetén jó eséllyel el fogják vinni ezt a pénzt is. A költség gyakorlatilag nulla, de kamatot sem kapsz rá, ezért érdemes évente legalább az infláció mértékével korrigálni az összeget.

Bankszámla

A könnyű és gyors hozzáférés itt is adott. Szintén hátrány, hogy ha nincs elkülönítve az egyébként elkölthető pénztől, akkor könnyen elkezdhet elfogyni. Szóval ennél a megoldásnál, mindenképpen célszerű nyitni egy külön számlát erre a célra, vagy a meglévő számlán lekötni a pénzt, esetleg egy külön alszámlát létrehozni. Ezekről a lehetőségekről érdeklődj a bankodnál, vagy nézz szét a piacon. Mivel az inflációt még ebben az esetben sem érik el a kamatok, ezért szintén szükséges legalább évente korrigálni az összeget. Valamint számlavezetési díjat itt már jó eséllyel számítanak fel, amire ha nem figyelsz oda, elég látványosan égetheti a pénzed.

Állampapír

Ez is jó megoldás, mert ha a Magyar Államkincstárnál nyitod a számlát, akkor minden ingyen van, szóval a költségek szempontjából optimális a dolog. A biztonságot a Magyar Állam garantálja így éppen annyi a kockázata, mint egy államcsődnek. Az állampapírokról első lépésben az államkincstár oldalán célszerű tájékozódni. Ami fontos, hogy olyan állampapírt válassz, ami esetében a hozzáférhetőség gyorsan tud működni. Például minden hónapban lekötsz 1-1 havi összeget 6 hónapra, ugyanakkor célszerű törekedni arra is, hogy legalább az inflációt elérő kamatot kapj a pénzed után.

Megtakarítási számla

Még egy jó megoldás a vésztartalék felépítésére a megtakarítási számla. Ez tulajdonképpen egy speciális bankszámla, amit arra célra nyitsz, hogy likvid pénzt gyűjts rajta. A kamatok nagyon hasonlóak a bankszámlák kamataihoz, szóval ezek sincsenek az egekben. A költsége akár 0 is lehet és likviditás szempontjából is nagyon előnyös, hiszen gyorsan át lehet tenni az itt tartott pénzt a napi használatú bankszámlára. Sok esetben elérhetőek hozzá rendszeres megtakarítási programok, aminek keretein belül szinte észrevétlenül gyűjtheted rajta a pénzt.A rendszeres megtakarítási program lényege, hogy például minden bankkártya használatkor 500 Ft-ot utal a megtakarítási számlára. Ez havi 10 kártyahasználat esetén 5000 Ft-ot jelent. Természetesen ezen kívül is utalhatsz rá pénzt bármikor.Feladat:Válaszd ki, hogy melyik megoldást használod a vésztartalékod “tárolására” és még ma nyisd meg a számlát, vagy a párnahuzatot. 🙂

Mikor ne használd fel a vésztartalékot

Sokan úgy vagyunk a pénzzel, hogy amikor hozzájutunk, vagy felépítünk egy nagyobb összeget, akkor elkezd viszketni a kezünk és keressük a lehetőségét a pénz elköltésének. Ennek sokféle pszichológiai oka is van, de ennek a cikknek nem ez a témája. Éppen ezért célszerű már a legelején meghatározni, hogy pontosan melyek azok a helyzetek, amikor hozzá fogsz nyúlni a vésztartalékhoz. Véleményem szerint 3 ilyen helyzet van:

• A munkahelyed elvesztése
• A munkaképesésged elvesztése
• Tartós, de ideiglenes bevétel csökkenés

Amennyiben ezek valamelyike bekövetkezik, akkor jön el az ideje a vésztartalék felhasználásának. Minden ettől eltérő esetben a vésztartalék olyan, mintha nem is lenne. Ez nagyon nagy fegyelmet igényel. Katonaként ugyanakkor ez nem jelenthet problémát neked.

A vésztartalék egy speciális formája

Végül essen szó a vésztartalék egy speciális formájáról is. Gyakran nevezik ezt az összeget is vésztartaléknak, de ennek teljesen más a funkciója és az összegét tekintve is sokkal kevesebb. Én személy szerint hitelstop alapnak neveztem el, mert a fő célja az alapnak, hogy soha többé ne kelljen hitelt felvenned.A célja, hogy azok az események, amelyek időről időre bekövetkeznek, csak mindig más néven nevezik, ne okozzanak egyúttal anyagi problémát is. Ilyen a háztartási eszközök cseréje, az autó javítása, kisebb ház körüli karbantartási munkák anyagi fedezeteként létrehozott vésztartalék.Ennek az alapnak alapvetően kettős szerepe van. Egyrészt megakadályozza, hogy hitelt (jellemzően személyi kölcsön vagy áruhitel, esetleg hitelkártya) vegyél fel, amikor tönkremegy valamilyen nagyobb értékű berendezésed (hűtő, mosógép, ágy). Másrészt a pótlást vagy javítást a lehető legrövidebb időn belül meg tudod oldani, hiszen a szükséges összeg a rendelkezésedre áll.

Mekkora legyen ez az összeg? Én úgy gondolom, hogy legalább 200 000 Ft, de az optimális inkább 300 000 Ft lenne. Utóbbi összeg megléte esetén akkor is elég nyugodt lehetsz ha egy héten belül tönkre megy a hűtőd és a mosógéped is, mert elég jó minőségben tudod ezeket pótolni. Egy alternatív megoldás ha sok ilyen nagyobb értékű eszköz van a háztartásodban vagy az átlagos életkoruk már 5 év felett van, akkor megelőzendő a bajt kezdj el célzottan gyűjteni a cseréjükre. Válaszd ki az új álom hűtődet, írd fel az árát és kezdj el rá gyűjteni. Ha ne adj Isten bekövetkezne a baj, mielőtt a pénz összegyűlne, akkor is kevesebbet kell felhasználnod a vésztartalékodból.

Mit tegyél ha használni kellett a vésztartalék?

Ebben az esetben, miután rendeződött a helyzet le kell állítani minden egyéb megtakarítást, amit éppen végzel. Legyen az a nyugdíjad, esetleg a hiteled rendezése, vagy a jövő évi nyaralás érdekében. Helyette a teljes megtakarítási képességed egyetlen célnak kell szentelned. Ez pedig nem lehet más, mint a vésztartalékod minél előbbi újra felépítése.