A hitelelőtörlesztés lehetősége újra aktuálissá vált. Ennek oka, hogy a jegybanki alapkamat 2014 óta nem látott magasságokba emelkedett. Az elmúlt hat hónapban közel a négyszeresére. A cikk írásának pillanatában 2,1%-on áll. Ez természetesen hatással van a hitelkamatokra is, hiszen azok is folyamatosan emelkednek. Érdekes kérdés ugyanakkor, hogy milyen hatással vannak ezek a folyamatok a korábban felvett hitelekre?
Milyen meglévő hiteled van?
Érdemes végiggondolni, hogy milyen hiteleid vannak. Valamint azt is, hogy ezeknek a hiteleknek milyen a kamatperiódusa. A kamatperiódus azt jelenti, hogy a futamidő alatt a bankodnak milyen időközönként van lehetősége változtatni a kamatodon, ezáltal a hiteled törlesztőrészletén.
Változó kamatperiódus esetén ez az összeg maximum 1 év. Ezen belül előfordulnak 3 vagy 6 hónapos kamatperiódusok is. A fix termékek a nevükből adódóan hosszabb ideig, akár a futamidő végéig is garantálják a felvételkori kamatot. Ezen termékek esetében 5 év és 10 év a legjellemzőbb időszak, amit választani szoktak.
Milyen típusú hiteleid lehetnek?
Vannak a fogyasztási célú hitelek, mint az áruhitel, vagy az autó vásárlási hitel. Ezek a hiteltípusok jellemzően a futamidő végéig ugyanazon a kamaton mennek végig, ezáltal a törlesztőjük sem változik.
A személyi kölcsön teljesen szabad felhasználású és a jövedelmed jelenti a fedezetet mögötte. Ennek megfelelően a kamata is magasabb, mint a lakáscélú hitelek esetében.
Vannak a hitelkeret jellegű kölcsönök. A hitelkártya és folyószámlához tartozó hitelkeret tartozik ebbe a kategóriába. A bank ezen hiteltípusok esetében a rendelkezésedre bocsájt egy keretösszeget, aminek felhasználásáról te döntesz.
Végül, de nem utolsósorban vannak az ingatlan fedezetű hitelek. A felhasználás jellege szerint lehetnek lakás vásárlásra, lakás építésre, felújításra vagy bővítésre felhasználhatóak, de akár hitelkiváltás és szabad felhasználás is lehet a hitelcél. Jellemzően ennek a hitel típusnak a legalacsonyabbak a kamatai, mivel itt egy ingatlan is szolgál fedezetként az ügyletben. Ugyanakkor éppen itt kap fontos szerepet a kamatperiódus.
Gondold tehát végig, hogy a fentiek közül neked milyen típusú hitelid vannak és írd össze őket. Minél rövidebb a lista, annál jobb.
A hitelelőtörlesztés költségei
Az előtörlesztés szabályozási környezetének alapvetése, hogy szinte mindent szigorúan leszabályoztak a lakossági hitelezésben, devizanemet, árfolyamot, természetesen az előtörlesztéseket is.
Mint az a Magyar Nemzeti Bank honlapján is olvasható, mindenkinek jogszabályban biztosított lehetősége, hogy a hiteleit részlegesen, vagy teljesen előtörlessze. Természetesen a bankokat is korlátozzák ennek büntetésében, vagyis az előtörlesztési díj megállapítáásban. Fontos ugyanakkor külön választani a 2010. március 1. előtt folyósított lakossági hiteleket, mert ebben az esetben az előtörlesztési díjat csak az egyedi szerződés szabályozza. Vagyis magasabb lehet, mint a törvényi maximum.
Az újabb hitelek esetében két alapvető jog továbbra is fennáll. Az ügyfélnek joga van előtörleszteni és a banknak általánosságban joga van ezért díjat kérni.
Ám vannak határok:
- a bank sosem kérhet több díjat, mint amennyi kamatot szedett volna be a még hátralévő időben,
- nem kérhet többet az egyéb jelzáloghitelek esetén a tőketartozás 2 százalékánál, a fedezet nélkül nyújtott személyi hitelek esetén pedig – a kölcsön lejárati időpontjától függően – a tőketartozás 0,5-1 százalékánál,
- a meghatározott költségen felül a hitelező az előtörlesztés során semmilyen más jogcímen nem írhat elő további fizetési kötelezettséget,
- bizonyos előtörlesztések esetén a pénzintézetek nem számítanak fel előtörlesztési díjat, például évente egyszer maximum 200 ezer forintig kötelező egy díjmentes előtörlesztést biztosítani, ráadásul, ha lakástakarék mellé felvett hitelt akarunk törleszteni, az is teljesen díjmentes,
- Az MNB szabályozta Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél a díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát.
Fontos azt is tisztázni, hogy a bankok a kereteken belül egyedi szabályokat alkalmazhatnak, ezért a hitel előtörlesztése előtt célszerű a bankunktól tájékozódni a felmerülő költségeket illetően.
Még egy dolog. A költségeket minden esetben a törleszteni kívánt tőke összegéből kell kiszámolni. Egy példán keresztül szemléltetve:
5 millió Ft-ot kívánunk előtörleszteni. A hitelelőtörlesztés költsége 1%. Az előtörlesztés 50.000 Ft-ba kerül.
A hitelelőtörlesztés lehetőségei
Ahhoz, hogy egy hitelelőtörlesztést végrehajtsunk több módon is eljárhatunk. Mindez természetesen függ attól, hogy milyen típusú hitelről van szó.
A keretjellegű hitelek esetében csak oda kell utalni annyi pénzt a számlára, amennyivel tartozunk és már kész is van.
A többi hitel esetében egyeztetni szükséges a bankkal az előtörlesztési szándékot illetően. Ezt jellemzően írásban kell megtenni. A bank erre válaszolva tájékoztat az előtörlesztés módját, költségeit illetően, valamint azzal kapcsolatban is, hogy mi lesz a hitelelőtörlesztés eredménye. Ez azt jelenti, hogy elmondja miként változik a havi törlesztőrészlet, vagy a futamidő.
Lássuk milyen lehetőségeid vannak, abban az esetben ha nincs ott a tartozásod ellenértéke a számládon, vagyis ha nem készpénzből akarod előtörleszteni a hiteled.
Hitelkiváltás lízingbe
Katonaként felmerülhet a lehetősége annak, hogy a meglévő lakáscélú hiteledet lízingbe váltsd át. Ennek természetesen vannak előnyei és hátrányai is. A legnagyobb előnye a lakáspénzre való jogosultságod, mert így akár azt is el lehet érni, hogy a honvédség fizesse helyetted a havi törlesztőket. A hátránya az átváltással járó viszonylag magas költség, amit vagy ki kell fizetned egy összegben, vagy megnöveli a tőketartozást. Általánosságban elmondható, hogy magas ingatlanérték és alacsony fennálló tartozás mellett nem a legjobb döntés a hitelkiváltás. Ha szeretnéd megbeszélni, hogy a te esetedben miként néz ki a koncepció, akkor nagyon szívesen segítek.
Hitelelőtörlesztés munkáltatói kölcsön segítségével
A következő támogatási forma, amit katonaként hitelelőtörlesztésre igénybe vehetsz az a munkáltatói kölcsön. Ennek maximális összege 5 millió Ft. Kamata nincs, viszont a folyósítást végző OTP bank felszámít 1%-os kezelési költséget. 25 évre a törlesztőrészlete nagyjából 21.000 Ft/hó. Ha ezt az utat választod, akkor tulajdonképpen egy magasabb kamatozású hitelt váltasz ki alacsonyabb kamatozásúra. Ráadásul a honvédség különböző kedvezményeket biztosít számodra, ezért nem is feltétlenül kell a teljes tartozást visszafizetned. A témáról itt írtam bővebben.
A letelepedési támogatás
Ez a vissza nem térítendő honvédségi támogatási forma abban az esetben vehető igénybe, ha már legalább 52 éves vagy. Hitel esetén elő-, és végtörlesztésre is felhasználható. Összegét tekintve a lakáspénzhez van kötve és az alábbi képlet segítségével tudod kiszámolni, hogy neked mennyi járhat.
70 000 Ft * lakáspénz szerinti rendfokozati szorzó * 50.
Rendfokozat függvényében 3,1 millió és 5,95 millió Ft közötti számot kell kapnod. A fenti linken a letelepedési támogatásról is olvashatsz.
Hiteltörlesztési támogatás
Bár 2021-ben már lezajlott a pályázati időszak, sőt vannak kollégák, akik már meg is kapták a nekik járó összeget, de várhatóan a következő években is elérhető lesz ez a támogatás. Az összegét tekintve bruttó 750.000 Ft. Ez nettóban nem egészen 500.000 Ft-ot jelent. Érdemes tehát figyelni a pályázati időszakot és az ezzel kapcsolatos híreket, mert hasznos segítség lehet. A pénz feltétele maximum 3 év hűségidő vállalása a honvédség irányába.
Hitelelőtörlesztés lakástakarék pénztári megtakarításból
Amennyiben rendelkezel lakástakarékpénztári megtakarítással, akkor ennek egyik legjobb felhasználási módja ha a meglévő lakáscélú hitledet előtörleszted. Már csak azért is megéri, mert a legtöbb bank esetében az ilyen formájú előtörlesztés teljesen díjmentes. Fontos, hogy előtörlesztés esetén nem vesszük igénybe a lakástakarékpénztár által kínált hitelt, hanem csak a megtakarításból, a kamatból és az állami támogatásból összegyűlt vagyonunkat használjuk hitelelőtörlesztésre.
A fegyverpénz és az szja visszatérítés
2022 februárban érkezik várhatóan a számlánkra a fegyverpénz és a családosok részére a személyi jövedelemadó visszatérítés. A témáról bővebben is olvashatsz a linkre kattintva. Ebben az esetben a kapott összeget részben vagy akár teljes egészében hitelelőtörlesztésre fordítod.
Ezt a taktikát fel lehet használni minden olyan esetben, amikor extra bevételhez jutsz. Lehet ez jutalom, vagy akár egy külföldi misszió során összegyűjtött plusz bevétel.
Babaváró hitel
Amennyiben az élethelyzeted alapján jogosult vagy a babaváró hitel felvételére és egyébként is terveztétek ezt a pároddal, akkor egy remek lehetőség a meglévő hiteleitek racionalizásálásra. Mivel a babaváró teljesen szabad felhasználású, ezért érdemes olyan céllal felvenni, hogy abból a meglévő drágább (magasabb kamatozású) hitel előtörlesztésére is sor kerüljön.
Fontos azonban figyelembe venni a babaváró hitel kockázatát is. Amennyiben az első öt évben nem születik gyermek, akkor a törlesztők magasabbak lehetnek a mostaninál. Ezáltal nemhogy nem nyertek semmit, de még buktok is a dolgon.
Adósságrendező hitelek és egyéb hitelkiváltási lehetőségek
A hitelkiváltó vagy más néven adósságrendező hitelek esetében meglévő hiteledet (hiteleidet) kiválthatod egy jellemzően alacsonyabb kamatozású kölcsönre. Egyes hitelkiváltó hitelek esetén akár a kiváltandó kölcsönök összegén felüli hitelösszeget is igényelhetsz.
Több célra használhatod ezt a terméket. Az egyik, hogy a meglévő változó kamatozású hiteled fixre cseréld. Ebben az egyre emelkedő kamatkörnyezetben jó döntés lehet egy kiszámíthatóbb hitelre leváltani a változót, még akkor is ha ez most egy kicsivel magasabb havi törlesztőt eredményez.
Egy másik alternatíva, ha több és/vagy drága hiteled van, akkor szintén megéri ezeket racionalizálni és egy olcsóbb verzióra cserélni. Egyrészről nem kell számon tartani a különböző fizetési határidőket, hanem egyetlen utalással rendeződik a helyzet, másrészről még a havi törlesztőd is csökkenhet ezáltal.
Hitelelőtörlesztés lízing esetén
Ha meglévő lízinged van, akkor a fenti lehetőségek közül nem mindegyik áll a rendelkezésedre. A letelepedési támogatást, a lakástakarékpénztári előtörlesztést, a babaváró hitelt, valamint a fegyverpénzt és az SZJA visszatérítést igénybe tudod venni, a többivel nem tervezhetsz.
Amit érdemes megvizsgálni változó kamatozás esetén az a fixálás lehetősége. Ennek költségei sajnos elég magasra rúgnak (akár milliós nagyságrendű is lehet), ezért fontos kiszámolni, hogy mennyibe kerülne ez neked.
Összefoglalás
Az elmúlt időszakban a jegybanki alapkamat közel a négyszeresére emelkedett, amit elkezdtek követni a hitelek kamatai is. A hatás azonban nem csak azokat érinti, akik hitelt szeretnének felvenni, hanem azokat is, akiknek meglévő hitelük van. A leggyorsabban azok tapasztalják a változást, akik rövid kamatperiódusú (akár éven belüli) hitellel rendelkeznek.
Amennyiben a hitelfelvételkor tudatos döntést hoztál, akkor te fel vagy készülve erre a helyzetre is és nem okoz álmatlan éjszakát neked ha emelkedik a havi törlesztőrészleted.
Ugyanakkor érdemes odafigyelni akkor is ha 4-5 éve vettél fel 5 évre fixált terméket, mert ebben az esetben is most várható az újraszámolás és ezáltal a törlesztőrészlet növekedése.
Nem feltétlenül kell azonban kétségbe esni, mert több lehetőséged is van a hitelelőtörlesztésre. Ilyen a munkáltatói kölcsön, a babváró hitel, a lakástakarékpénztári megtakarítás felhasználása is. Katonaként azt is érdemes lehet átgondolni, hogy a meglévő lakáshiteled megéri-e lízingre váltani.
Ugyanakkor azt sose felejtsd el, hogy akkor jársz a legjobban ha nincs semmilyen hiteled. Ez ugyanis az első lépés pénzügyileg szabad élet irányába.
