A babaváró hitel feltételei 2024. január 01. -ét követően jelentősen változnak. A cikk korábban arról szólt, hogy megéri-e a hitelt felvenni abban az esetben ha nem tervezünk gyereket vállalni. Erre a kérdésre a válasz ma egyértelmű: NEM. Éppen ezért most azt vizsgáljuk meg, hogy kinek és mikor éri meg a babaváró hitelben gondolkodni.
Az általános véleményem a családtámogatásokkal kapcsolatban, hogy nem azért kell gyereket vállalni, mert bármilyen összeget kapunk érte, hanem ha egyébként is gondolkodunk gyerekvállalásban, akkor érdemes igénybe venni a kínálkozó lehetőségeket.
A babaváró hitel alapszabályai 2023 -ban
A babaváró hitel 2019. július 01. -e óta érhető el. A 44/2019 -es kormány rendelet biztosítja ezt a lehetőséget a jogszabály szerint jelenleg 2024. december 31 -ig.
A babaváró hitelt gyakran nevezik babaváró támogatásnak. Én azonban ezt megtévesztőnek tartom egy kicsit, mert az igénylés pillanatában ez egy hitel, ami bizonyos – később részletesen leírt – feltételek teljesülése esetén támogatássá alakul. Lássuk tehát a legfontosabb feltételeket:
- A hitel maximális összege 10 millió Ft.
- A hitelt kizárólag házaspárok igényelhetik. Élettársi kapcsolat nem jó.
- A hitel futamideje legfeljebb 20 év (240 hónap) lehet.
- A maximális törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 50.000 Ft-ot.
- A hitel 5 éves kamatperiódusú.
- Az első 5 évben kamatmentes, csak egy kezességvállalási díjat kell a hitelt felvevőknek fizetniük. Ennek mértéke 0,5%.
- Az igényléskor a feleség még nem töltheti be a 41 éves életkort és mindkét fél elmúlt 18 éves.
- Magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie a házaspár mindkét tagjának.
- Büntetlen előélet és legalább az egyik félnek 3 éves folyamatos biztosítotti jogviszonnyal kell rendelkezni.
A babaváró hitel lehetséges kimenetelei:
Az igénylést követően 4 lehetséges kimenetele van a babaváró hitelnek:
5 éven belül nem születik gyermek
Kezdjük a legrosszabb esettel. Nem sikerül teljesíteni a gyermekvállalási célt. Ennek a határideje 5 év. Eddig kell legalább egy 12 hetes magzatot produkálni. (Elnézést a megfogalmazásért.) Amennyiben ez nem sikerül, akkor két dolog történik.
- Vissza kell fizetni 120 napon belül a kapott kamattámogatást egy összegben. Ennek mértéke az igényléskor érvényes ötéves futamidejű állampapír hozam 130 százalékának 1% -al növelt értéke. (Referenciahozamok) A cikk írásakor a referenciahozam 7,62%. Ebből a fenti számítás szerint egy 10,9% -os “büntetőkamat” jön ki. A visszafizetendő kamattámogatás összege nagyságrendileg 5,5 millió Ft lenne. A pontos számokat minden esetben a hitelszerződésben lehet megtalálni.
- A babaváró hitel piaci kamatozású személyi kölcsönné alakul. Ez annyit jelent, hogy a törlesztőrészlet felugrik az eddigi 45.000 Ft-ról 100.000 Ft fölé. Ez persze attól függ, hogy milyen kamatot határoznak meg. Ez szintén szerepelni fog a hitelszerződésben. Éppen ezért is mondom, hogy ha valaki nem tervez gyereket vállalni, akkor ne vegyen fel babaváró hitelt sem.
1 gyermek születik:
A babaváró hitel a nevéből adódóan azt a célt szolgálja, hogy az a házaspár, aki felveszi, válalljon gyerekeket. Az első gyermek megszületésére 5 évet biztosít. Amennyiben ez sikerül, akkor a futamidő végéig megmarad a kamattámogatás és ha igény van rá, akkor 3 éves időtartamra fel lehet függeszteni a hitel törlesztését. Ez technikailag azt jelenti, hogy a kölcsön lejárata 3 évvel később lesz. Idei igénylés esetén 2043 helyett 2046 -ban.
2 gyermek születik
Amennyiben nem álltok meg egy gyereknél, akkor újabb 3 évre fel lehet függeszteni a törlesztést. Viszont itt már nem tolódik tovább a hitel vége. Ezen kívül még elengedik a fennálló tőketartozás 30% -át. A második gyermek érkezésére már nem szab határidőt a jogalkotó.
3 gyermek születik
A babaváró hitel szempontjából a 3. gyermek érkezése a utolsó lehetséges kimenet. Ebben az esetben ugyanis a hitel megszűnik, mégpedig olyan formában, hogy az összes fennálló tartozást elengedik.
Hogyan lehet babaváró támogatás a hitelből?
Ahogyan az a feltételekből is kederül először akkor lehet kérni a felfüggesztést, ha már legealább egy 12 hetes magzat van a pocakban. Amennyiben az igénylést ezt követően adjátok be, akkor 3 évig nem kell fizetni egy forintot sem.
Ezt követően a 2. gyerkőc érkezését úgy kell időzíteni, hogy a 3 éves időszak letelte előtt már legalább a 12 hetes magzati kort elérje. Ebben az esetben lehet kérni az újabb szüneteltetést és egyúttal elengednek 30% -ot, ami ebben az esetben a jelenleg maximális 3 millió Ft.
Végül vállalni kell egy 3. gyerkőcöt is, akinek legkésőbb a második 3 éves időszak vége előtt kell a pocakban lennie legalább 12 hete. Ebben az esetben a maradék 7 millió Ft-ot is elengdik és megszűnik a szerződés.
Alternatív megoldás, ha azonnal hármas ikrek érkeznek. Viccet félretéve a lényeg, hogy 3 gyermeket szükséges vállalni olyan módon, hogy az igényléskor az első már legalább 12 hetes magzat és a harmadik is a pocakban van 6 éven belül.
A kamattámogatás elvesztésének egyéb esetei:
Azt már megbeszéltük, hogy a kamattámogatás elvesztését jelenti, ha nem sikerül a gyerekvállalás 5 éven belül.
Ezen kívül még 3 esetet érdemes megemlíteni:
- Válás 5 éven belül anélkül, hogy gyermek születne.
- Külföldre költözés miatt megszűnik a magyarországi lakcím a kölcsön futamideje alatt
- Ha a megszületett kiskorú gyermeket nem mi neveljük tovább (kikerül a háztartásból)
A babaváró hitel 2024-es változásai
Lássuk, hogyan változik a jogszabály az új évben. Csak a leglényegesebb pontokat érintve.
- Kikerült a jogszabályból a 2024. december 31. -i igénylési határidő. Eszerint visszavonásig lehet igényelni.
- A feleség még nem töltötte be a 30. életévet.
- A babaváró kölcsön maximális összege 11 millió Ft.
- Változik a kamattámogatás mértéke. A referencia maradt az ötéves állampapír hozam. 130% helyett azonban csak 110%-al kell növelni az összeget és ugyanúgy 1%-ot kell hozzáadni, mint eddig. (A fenti példa esetén 10,9% helyett 9,4% lenne a kamattámogatás, ami nagyságrendileg 5,2 millió Ft 11 millió Ft-ra vetítve.)
- A kamatperiódus 3 évesre változik és az első 5 évben több alkalommal is változtatható lesz a kamat. Először az első év végén, majd a második év végén, majd pedig az 5. év végén. Ezt követően pedig három évente.
- A törlesztőrészlet maximális összege 51.000 Ft-ra nő. Ez gyakorlatilag a maximális hitelösszeg emeléséből adódik.
- Nem teljesítés esetén van még egy alternatív lehetőség. A jegybanki alapkamat (a cikk írásának pillanatában: 13%) 3%-al növelt mértéke. Amennyiben valamilyen oknál fogva vissza kell fizetni a kamattámogatást, akkor a két lehetőség közül a magasabbal kell számolni. (Ez az összeg most 8,8 millió lenne, de ha csökken az alapkamat, akkor ez is csökkenésnek indul természetesen.)
- 2024. december 31. -ig azok a házaspárok, akiknél a feleség már betöltötte a 30. életévet, de még nem töltötte be a 41. -et és már 12 hetes kismama, akkor szintén igényelhetik a babaváró hitelt.
Mikor vegyél fel babaváró hitelt?
A fenti változások alapján érdemes megvizsgálni, hogy kiknek mikor érdemes belevágni a babaváró hitelbe. Továbbra is fenntartom a bevezetőben említett mondatot, mely szerint csak akkor élj a családtámogatások adta lehetőséggel, ha egyébként is tervezel családot.
- Azon házaspárok, akiknél a feleség 2023-ban betölti a 41. életévét náluk csak az idei év marad az opció.
- 30 és 41 éves kor között lesz a feleség jövőre. Amennyiben jövőre már tervezik a gyerekvállalást, akkor megéri várni a 12 hetes magzati életkorig, mert így 1 millió Ft-tal többet vehetnek igénybe. Ha bizonytalan, hogy jövőre már vállalnák-e az első gyermeket, de egyébként 5 éven belül szeretnének, akkor viszont a fenti kockázatokat mérlegelve még 2023-ban igényelniük kellene a babaváró hitelt, amennyiben tényleg szükségük van a 10 millió Ft-os hitelre.
- 30 évesnél fiatalabb feleség esetén érdemes várni 2024 -ig.
Az én személyes véleményem egyébként az, hogy a babaváró hitel igénylésével mindenképpen célszerű megvárni azt, hogy meglegyen a 12 hetes magzati életkor. Ennek oka, hogy innentől már biztossá válik a teljes futamidőre a kamattámogatás. Mert akárhonnan nézzük is 10 vagy 11 millió Ft hitelt felvenni, azzal a kockázattal, hogy akár közel 9 millió Ft-ot kelljen büntetésként fizetni, és a törlesztőrészlet is duplázódjon nekem nem érné meg.
Babaváró kölcsönből állampapír
Korábban nagy divatja volt, hogy a babaváró hitelt 5 éves állampapír vásárlására fordították. Lejáratkor pedig visszafizetve a babaváró hitelt a különbözetet profitként realizálták. Lássuk mennyire működik most ez a lehetőség.
Jelenleg az inflációkövető Prémium Magyar Állampapír vásárlását vesszük alapul. Azt a kérdést kell feltenni, hogy kitermel-e 5 év alatt a 10 millió Ft legalább 5,5 milliót? Persze ezzel még csak 0-án vagyunk és nem számoltunk a pénzromlással, ami bizony eléggé megeszi a pénzünket ennyi idő alatt.
A futamidő 5 év, ami egyezik a babaváró türelmi idejével. Mi történik ebben az öt évben és mit kell tennünk a végén?
- 5 évig fizetjük a havi ~ 45.000 Ft-os törlesztőt. Ennek eredményeként a tőketartozásunk az 5. év végén nagyjából 7,5 millió Ft lesz. (A kamattámogatás 0,5% -os költsége miatt nagyjából 2,7 milliót fizetsz ki)
- Lejár a PMÁP ahol nagyságrendileg 15,5 millió Ft lesz lejáratkor. (Ez természetesen csak egy becslés, mert a PMÁP kamata függ az inflációtól. Alacsonyabb infláció esetén kevesebb lesz ez az összeg, magasabb infláció esetén magasabb.)
- Mivel nem született gyermek 5 évig, ezért vissza kell fizetned a kapott kamattámogatást. Ahogy fentebb említettem ez nagyjából 5,5 millió Ft.
- Visszafizeted a fenti két összeget (13 millió Ft) neked pedig megmarad 2,5 millió Ft-od, amiért a fent említett 2,7 milliót fizeted ki 5 év alatt.
Ez számomra nem tűnik egy túl jó üzletnek. Sokkal jobban jársz, ha ezt a 45.000 Ft-ot havonta megtakarítod és befekteted. Vagy nyitsz egy lakástakarék pénztári számlát 30%-os kamatbónusszal.
FONTOS: A fenti kalkuláció és az ebből levont következtetés nem minősül befektetési tanácsnak.
Amennyiben szeretnéd megtalálni a számodra legjobb megoldást, akkor jelentkezz online tanácsadásra, ahol segítek megtalálni.
Összefoglalás
A babaváró hitel 2019 -es indulása óta eltelt években nagyon sok változás történt a világban. Éppen ezért, ami 1-2 évvel ezelőtt még jó ötletnek tűnt, mostanra már kifejezetten rossz is lehet.
A 2024-ben életbe lépő változások az elérhető összeget növelik ugyan, de a jogosultak körét illetően, ha szűkítést még nem is jelent, de a 30-as éveikben járók számára mindenképpen egy többlet feltételt ír elő.
A privát véleményem egyébként az, hogy a jelenlegi piaci helyzetben és feltételek mellett a babaváró hitelt én csak akkor venném fel, ha már lenne a pocakban egy 12 hetes magzat. Egyéb esetben pedig biztosan nem költeném el a pénzt addig, amíg ez a feltétel nem teljesül. Amennyiben ti is éppen azon gondolkodtok, hogy érdemes lehet-e felvenni a babaváró hitelt és ha igen, akkor mikor, abban az esetben írj egy emailt és beszéljük meg a lehetőségeiteket.
