Esettanulmány: Hogyan használd ki a CSOK “titkos” szabályát?

Esettanulmány: hogyan élj a CSOK titkos erejével?

Megosztom a cikket!

A munkám során a kedvenc feladatom, amikor az ügyfél első alkalommal hív fel és megtisztel azzal, hogy megosztja velem az élethelyzetét, majd közösen nekilátunk, hogy megoldjuk a problémáját. Sok érdekes esettel találkozom és ma ezek közül osztok meg veletek egyet.

A CSOK-kal kapcsolatban a legtöbben a kiskorú gyermekekre gondolnak, vagy arra, hogy a gyermeket vállalókat segítik velük. Ugyanakkor a figyelmes olvasó szemét nem fogja elkerülni a jogszabályban, hogy ki is számít gyermeknek. A mai esettanulmányban éppen ezt sikerült kihasználni.

Szükséged van-e egyáltalán hitelre?

Mielőtt megismernéd a történetet ajánlok a figyelmedbe egy másik cikket. Ez arról szól, hogy miként gondold át szükséged van-e egyáltalán hitelre? Ha a kérdésre a válasz igen, akkor pedig abban segít, hogy milyen szempontokat vegyél figyelembe a döntéseid során. 

A kiinduló helyzet

Az ügyfél elvált, majd újraházasodott. Van két gyermeke az első házasságból. 22 és 19 évesek. Amikor a korábbi párjával építkeztek a 2000-es évek elején igénybe vették az akkori családtámogatásokat, ami körülbelül 400.000 Ft volt. Most egy új ingatlan megvásárlását tervezték. A vételár 70 millió Ft. Ennek nagy része önerőként rendelkezésre állt, a szükséges hitelösszeg 20 millió Ft. Egy másik kolléga elharkodottan mérte fel a lehetőségeiket, ezért csak sima piaci lakáshitelt ajánlott nekik. Ha ezt az ajánlatot ma kapnák, akkor 155.000 Ft lenne a havi törlesztő 20 évre. Valamint nem mellékesen ki kell fizetni 2.800.000 Ft vagyonszerzési illetéket.

A terv

Az első – és legfontosabb – lépésként meg kellett vizsgálni, hogy jogosult lehet-e a CSOK-ra. A 17/2016-os Kormányrendelet szabályozza a CSOK-kal kapcsolatos szabályokat.Sokan nem tudják, hogy a gyermek a CSOK igénylése szempontjából 25 éves korig számítható be, míg ha megváltozott munkaképességű, akkor 25 éves kor felett is. Valamint ha korábban igénybe vett az ügyfél valamilyen családtámogatást, de annak a mértéke alacsonyabb, mint ami most jár neki, akkor a különbözetre jogosult lehet.

Ha ez megvan, akkor újra meg kell vizsgálni, hogy mi lesz számukra a legjobb megoldás. Lássuk mire jutottunk.

A CSOK jogosultság felülvizsgálata

Ahogy az ilyenkor lenni szokott, nem feltétlenül vannak meg az akkori ügylet dokumentumai 15 évre visszamenőleg. Ezért az akkori támogatást nyújtó bankhoz fordultak, hogy kikérjék a papírokat. Szerencsére ez hamar meg is lett. A szükséges OEP igazolás is megérkezett, és szerencsére kiderült, hogy a mindkét gyermekre vonatkoztatva jogosultak a CSOK-ra. Természetesen a mértéke nem volt 100%-os, de ebben az esetben a lényeg nem is ez volt.

Új kalkuláció

A 20 millió Ft-ot ezt követően már szét lehetett bontani. Egyrészt a CSOK összegére, ami tényleg minimális maradt 300.000 Ft az 1,4 millió helyett. Így máris 19,7 millióra csökkent a felvenni kívánt hitelösszeg. Ezt további két részre lehetett bontani. Egyrészt az Otthonteremtési Kamattámogatott Hitelre (továbbiakban OTK), másrészt a piaci lakáshitelre.

Az első a CSOK mellé adható OTK hitel 2 gyermek esetén 10 millió Ft a maximálisan adható összege. A kamat pedig 3%. (Bár az ügy szempontjából nem volt releváns, de jó ha tudod, hogy 3 vállalt, vagy meglévő gyermek esetén 15 millió az elérhető összeg.) Ennek a törlesztője nem egészen 56.000 Ft.

Végül a maradék 9,7 millió Ft-ra a sima piaci hitel maradt, 76.000 Ft-os törlesztővel.

Ez mindösszesen 132.000 Ft.

Az ügyfél teljes haszna

Foglaljuk össze, hogy mit is sikerült elérni egy kis odafigyeléssel.

A szükséges hitelösszeg 300.000 Ft-tal csökkent.

A hitel törlesztőrészlete havi szinten 23.000 Ft-tal lett alacsonyabb.

Ennek köszönhetően a visszafizetendő összegen 5.520.000 Ft-ot spórol a teljes futamidőre vetítve.

A CSOK igénybevétele miatt nem kell kifizetnie az illetéket, aminek köszönhetően újabb 2.800.000 Ft maradt a zsebében.

Ebben az esetben úgy döntöttek, hogy ezt a pénzt felújításra fordítják. Ha azonban az önerejüket növelték volna, akkor a havi törlesztésen még 22.000 Ft-ot lehetett volna spórolni (20 év alatt 5.280.000 Ft nem kerül kifizetésre).

Összeadva a fentieket a hitel teljes futamidejére vetítve 8.620.000 Ft megtakarítást sikerült elérni az ügyfél számára. Ennek egy része ráadásul egy összegben az ügyfél kezében maradt. (Ha belevesszük az alternatív döntés eredményét is, akkor ez az összeg akár 13.900.000 Ft is lehet.)

A törlesztőrészletet az eredetihez viszonyítva közel 15% -al sikerült csökkenteni.

Mit nyerhet a pénzügyi tudatossággal?

Mivel már fel voltak készülve arra, hogy 155.000 Ft lesz a törlesztőjük és ehhez képest 132.000 Ft lett belőle, ezért megfelelő pénzügyi tudatossággal a különbözetet elkezdheti megtakarítani és befektetni. Lássuk meddig juthat ebből.

Ha a havi 23.000 Ft-ot félreteszi, akkor évente 276.000 Ft-ot nyer. 10 év után már 2,76 millió Ft. Megfelelő kamatozás esetén ez akár 3 millió is lehet. Valahol a 14. év környékén, ha semmi mást nem csinál az ügyfél, akkor is végtörlesztheti a hitelét, aminek köszönhetően újabb 9,4 millió Ft-ot takaríthat meg azáltal, hogy nem kell már fizetnie a törlesztőket. Ez már összesen 18.020.000 Ft.

Ha az eredeti összegeket vesszük figyelembe, akkor a hitel és az illeték összesen 22.800.000 Ft-ot tettek ki. Erre az eredeti ajánlat szerint 20 év alatt visszafizettek volna 37.200.000 Ft-ot.

Amennyiben azonban az általam ajánlott lehetőség mellé pénzügyileg tudatosan is viselkednek, akkor az illetéket nem fizetik ki és az induló hitelösszeg is 19.700.000 Ft-ra csökken, amit 20 év helyett 14 évig fizetnek. Így összesen 22.176.000 Ft-ot fizetnek ki a hiteltörlesztőként és 3.240.000 Ft-ot takarítanak meg. Így mindösszesen 25.416.000 Ft lesz a teljes visszafizetés, a 20 millió Ft pedig összesen 5.416.000 Ft-ba kerül.

Mit nyerhetsz te, avagy mi a jó neked ebben?

Természetesen minden hitelügylet más és más. Ennek megfelelően az elérhető kedvezmények is változóak. Így nem biztos, hogy ekkora megtakarítás minden esetben elérhető.

Viszont amennyire különböznek egymástól az ügyletek, legalább annyira különböznek az emberek is. Természetesen nem mindenki tervez családot alapítani, vagy igényelheti az aktuális családtámogatási kedvezményeket, mert mondjuk korábban már megkapta, vagy éppen valamiért nem jogosult rá. Akárhogy is, megfelelő körültekintéssel és segítséggel te is megtalálhatod a számodra legjobb ajánlatot a lakás céljaid megvalósításához.

Amennyiben te is hitelfelvételen gondolkodsz, vagy csak szeretnéd megtudni, hogy a te takaród meddig ér, akkor azt javaslom, hogy írj nekem egy üzenetet és segítek megtalálni az aktuálisan számodra elérhető legjobb megoldást.

Hitelgyilkos hadművelet

Oszd meg a posztot ismerőseiddel, barátaiddal!

Iratkozz fel hírlevelemre

Légy te is a pénzügyileg tudatos katonák bajtársa!

Még több cikk a témában

Szeretnél többet megtudni szolgáltatásaimról?

Foglalj online időpontot!

Andrejcsik Gábor