Magyarországon nagy hagyománya van a saját tulajdonú lakás megszerzésének. Nagyon gyakran a vásárlást hitel segítségével valósítják meg. Ahhoz, hogy ez megtörténjen önerőre van szükség. Katonaként abban a szerencsés helyzetben vagyunk, hogy a klasszikus megoldásokon kívül egyéb lehetőségek is rendelkezésre állnak az önerő felépítésére. Az alábbi 12 lehetőség közül van, amelyik gyorsabb, van amelyik lassabb megoldást jelent.
Mi az önerő és mennyire van szükség?
Mielőtt belevágunk az önerő felépítésének lehetőségeibe előbb nem árt meghatározni, hogy mégis mekkora összegről van szó és ez mire lehet elég. A minimális önerő mértékét több tényező befolyásolja. Lássuk melyek ezek:
- A hitelt nyújtó bank politikája
- A kiválasztott hiteltermék
- Az ingatlan fekvése
- Az ingatlan állapota
A hitelt nyújtó bank politikája alapvetően arról szól, hogy meghatározzák azt a mértéket, ameddig egy ingatlan vásárlást finanszíroznak. Ez nagyon különböző lehet, hiszen van olyan pénzintézet, aki – megfelelő fedezet és pótfedezet esetén – akár önerő nélkül a teljes vételárat is megfinanszírozza. Valamint olyan is, amelyik a legjobb potenciális ingatlan esetében is csak 70%-ot finanszíroz.
A kiválasztott hiteltermék sem mindegy, hiszen például a honvédségi lízing esetében 85% a maximális finanszírozás mértéke, addig ugyanazon bank hitel esetén nem megy 80% fölé.
Az ingatlan fekvése az önerő szempontjából elsősorban a települést jelenti, ahol ingatlant kívánunk venni. Mert például egy Budapesti lakást magasabb mértékben finanszíroz egy bank, mint mondjuk egy Szabolcs megyei kistelepülést. Sőt vannak olyan települések is, ahol egyáltalán nem adnak hitel az ott venni kívánt ingatlanhoz.
Végül, de nem utolsósorban az ingatlan állapota is nagy befolyással bír az önerő mértékére. Hiszen egy jó környéken lévő rossz állapotú ház esetében lehet alacsonyabb a finanszírozás mértéke.
Az önerő felépítésének leggyorsabb módjai
Az önerőt többféleképpen lehet felépíteni. Van aki ezt gyorsan szeretné megoldani, de olyan is aki ráérősebben. A következő 12 lehetőség mindenki számára megoldást kínál.
Babaváró hitel
2022-ben a babaváró hitel az önerő felépítésének leggyorsabb módja. Amennyiben van házastársad és a következő 5 évben terveztek legalább 1 gyermeket vállalni, akkor ez egy valóban jó lehetőség. Korábban a babaváró hitelt akár gyermekvállalás nélkül is jó elképzelésnek tartottam, de a mai gazdasági helyzetben ezt már nem igazán támogatom. Ennek oka, hogy ha nem tudod teljesíteni a feltételt – magyarán nem születik 5 éven belül gyermeked – akkor közel a duplájára nő a törlesztőrészleted és az eddig 1,5 millió Ft körüli összeg helyett is már közel 3 milliót kell visszafizetned. Éppen emiatt alaposan meg kell fontolni a babaváró hitel felvételét.
Miről is szól a babaváró hitel? A házastársaddal közösen igényelhettek maximum 10 millió Ft-ot maximum 20 éves futamidőre. A hitelfelvétel pillanatától az első öt évben az állam fizeti a hitel kamatait, nektek csak a tőkét kell törleszteni.
Amennyiben 5 éven belül érkezik az első gyermek, akkor a kamattámogatás a futamidő végéig megmarad és egyúttal lehet kérni a törlesztés szüneteltetését 3 évre. Ha igényléskor már legalább 12 hetes a magzat a szüneteltetést azonnal lehet kérni.
A második gyermek érkezése esetén elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át és újabb 3 évig lehet szüneteltetni a törlesztést. Ha pedig 3. gyermeket is vállaltok, akkor a teljes fennálló tőketartozás elengedésre kerül. Így alakulhat át a hitel támogatássá. Szerencsés esetben akár mind a 10 millió Ft támogatássá válhat. Ha érdekelnek a további részletek, vagy szeretnétek igényelni a babaváró hitelt, akkor írjatok egy üzenetet.
Külföldi misszió
Egy külföldi misszió is képezheti az önerő alapját. Jelenleg is a magyar katonák a világ több pontján teljesítenek missziós feladatokat és egyéni beosztásokat is vállalnak több helyen. Ezek a feladatok alkalmasak lehetnek az önerő összegyűjtésére, hiszen egy 6 hónapos külföldi misszió segítségével, akár 3 millió Ft is összegyűjthető, ha pedig tovább tudsz kint maradni, akkor például 1 év esetén ez 6 millió is lehet. Ez természetesen nagyban függ attól, hogy milyen rendfokozatot viselsz, milyen beosztásban veszel részt az adott misszióban és hogy egyáltalán hol van ez a feladatellátás.
A legfontosabb tényezője ennek ugyanakkor te vagy. Mert szinte biztos vagyok benne, hogy ugyanazon feltételek teljesülése esetén két katona nem fog pontosan ugyanannyi pénzt összegyűjteni. A missziók kapcsán írt cikket itt tudod elolvasni.
Munkáltatói kölcsön
A honvédségi lakhatási támogatások közül a munkáltatói kölcsönt lehet még életszerűen felhasználni egy ingatlanvásárlás önerejeként. A maximális összege – a felhasználás céljának függvényében – 5 millió Ft lehet. A kölcsönt a honvédség kamatmentesen nyújtja, azonban a közvetítőnek használt OTP bank 1% kezelés költséget számít fel. 25 éves futamidő esetén a törlesztő 20.800 Ft körül indul az első évben. Amennyiben korábban visszafizeted, akkor még kapsz különböző kedvezményeket, valamint az eltelt szolgálati éveidet is figyelembe véve szintén kapsz néhány tízezer Ft jóváírást.
Az igénylés pontos részleteit a helyi lakásügyi kollégákkal tudod egyeztetni. Az igénylés átfutási ideje, nagyjából 2-3 hónap. Éppen ezért a hitelfelvétel idejének optimalizálása érdekében célszerű átgondolni, hogy a munkáltatói kölcsönt nem önerőként használod fel, hanem a felvett hitel előtörlesztésére használod. Ennek természetesen vannak költségei, de a hiteltörlesztést nézve a végeredmény ugyanaz lesz.
Amit fontos tudni, hogy a munkáltatói kölcsön nem mindenki számára érhető el. Legénységi állományú katonák nem igényelhetik, és a katonai karrierjük elején járók sem, hiszen van ahol 5 év szolgálati viszonnyal kell rendelkezni a katonának az igénylés beadása érdekben.
Az önerő felépítésének lassabb megoldásai
Eddig azokat a lehetőségeket vettük figyelembe, ahol az önerőt elég gyorsan (1 éven belül) fel lehetett építeni. Aki azonban ezt nem ilyen gyorsan, vagy éppen nem hitelként szeretné megvalósítani, annak az alábbi módok lehetnek érdekesek.
Szolgálati lakás
A honvédségtől kapott szolgálati lakás többféleképpen lehet az önerőd része. Elsődlegesen a lakhatásodat megoldja és lehetőséget biztosíthat arra, hogy meg tudd venni ezt a lakást nagyon kedvezményes áron. Ezzel kapcsolatban a helyi lakásügyes kollégát kell keresni. A vásárlás kapcsán azt érdemes tudni, hogy ha megveszed a szolgálati lakásod, akkor 5 évig azt nem adhatod el.
Kiürítési térítés
Másodsorban ha úgy döntesz, hogy nem a szolgálati lakás az álmaid otthona, akkor kaphatsz kiürítési térítéat, vagy más néven lelépési pénzt. Erre akkor válhatsz jogosulttá, ha visszaadod a szolgálati lakást.
A kiürítési térítés mértéke elsősorban a megállapított lakbértől függ és attól, hogy hol helyezkedi el az ingatlan. A 19/2009 HM rendelet 64.§-a szerint a lakbér egy éves mértékének 45 vagy 31-szerese. Egy példa: 60 négyzetméteres összkomfortos lakás. A havi lakbér 4.800 Ft. Egy évre 57.600 Ft. Nem kiemelt településen: 1.785.000 Ft, kiemelt településen: 2.592.000 Ft. A lakbér kiszámításának módját ugyanezen jogszabály 81.§ -a határozza meg.
Honvédségi szálló elhelyezés
A honvédségi szállóban való elhelyezés azért segíthet egy önerő felépítésében, mert a havi bérleti díj 3.500 és 10.000 Ft között mozog az alábbi táblázat szerint.
A honvédségi szállások szerintem javarészt olyanok, mint egy kollégium így nem feltétlenül ideális családok elhelyezésére, de természetesen azt is meg lehet oldani, hogy családként éljetek ott. Ugyanakkor egy pályakezdő katona részére ideális lehet albérlet helyett ezt választani. Az így felszabaduló pénzt megtakarítva pedig fel lehet építeni az önerőt. Ha egy albérlet díja 70.000 Ft lenne, te viszont a legdrágább megoldást választva 10.000 Ft-ot fizetsz a honvédségi szállón, akkor havonta 60.000 Ft marad a zsebedben. Ezt megtakarítva évente 720.000 Ft 5 év alatt 3.600.000 Ft lesz a megtakarításod, amit jól befektetve akár 4 milliód is összegyűlhet.
Albérlet támogatás
Amennyiben mégis inkább úgy döntesz, hogy a honvédségi szálló elhelyezés helyett albérletben laknál, a honvédség ezt is támogatni fogja a lakáspénzzel. A lakáspénz ugyanis nem csak a honvédségi lízing törlesztőjét fedezheti, hanem az albérleti díjat is. A mértéke ugyanannyi, mintha lízingre használnád és nagy segítséget jelenthet a számodra.
Maradva a fenti példánál. Az albérlet díja 70.000 Ft havonta, ebből a honvédség legalább 54.000 Ft-ot mindenképpen fizetni fog ha jogosult vagy, de akár a teljes összeget is térítheti. A te feladatod ugyanaz, mint az előbb, elkezded megtakarítani az így felszabadult összeget.
Lakáspénzre már a katonai karriered első napjától jogosult lehetsz akkor is ha próbaidővel kezdesz. A részletekért fordulhatsz az illetékes lakásügyeshez, vagy írhatsz nekem is.
Fegyverpénz
2022. februárjában a katonák 6 havi juttatást kaptak fegyverpénz címszóval. Az ígéretek szerint erre a továbbiakban 3 évente sor kerül. Bár az első kifizetés előbbre lett hozva az idei év végéről az elejére, ezért a következő majd valamikor 2025/26 fordulója környékén lesz aktuális.
A fegyverpénzről írott cikk is olvasható itt. A mértéke nettó béred hatszorosa a családtámogatások nélkül. Nagyságrendileg 1-3 millió Ft között lehetett az összeg. Jelen pillanatban nincs semmilyen hűség időhöz kötve. Egy ekkora egy összegű pénzösszeg nagyon meg tudja dobni a megtakarításaid mértékét és közelebb visz a szükséges önerő felépítéséhez.
Lakhatási hozzájárulás
2021-ben érkezett ez az új támogatási forma, aminek a célja, hogy segítse a nagycsaládosok (minimum 3 gyerek) és a gyermeküket egyedül nevelő szülők rezsi fizetését. A támogatás összege bruttó 500.000 Ft (nettó 332.500 Ft). Az összeget pályázat útján lehet elnyerni.
Ha sikerül elnyerni és az így megtakarított összeget félreteszed, akkor az olyan, mintha havonta 27.708 Ft-ot utalnál a megtakarítási számládra. Ez természetesen egy jóval szűkebb réteg részére elérhető, de akinek igen, annak mindenképpen javaslom a pályázat beadását.
Önerő felépítése rendszeres megtakarítással
Állampapír
A leginkább elnyúló vagyonépítési módszer a rendszeres megtakarítás. Ezt nem csak önerő felépítésére, hanem bármilyen egyéb célra is fel lehet használni. A lényeg, hogy minden hónapban folyamatosan megtakarítasz. Ennek a mértéke teljesen rád van bízva és az is, hogy hol próbálod gyarapítani. Az én javaslatom, hogy legalább a havi bevételeid 10% -át takarítsd meg és fektesd be. Majd ezt az összeget évről-évre növeld legalább az infláció mértékével.
Ennek az egyik módja a magyar állampapír. Nagyon sok formája van. Futamidőt tekintve vannak rövidebb és hosszabb lejáratúak, kamatozást tekintve fix és változó. Az állampapírok megismertetése önmagában megér egy külön cikket most csak néhány legfontosabb tulajdonságát emelem ki.
Amikor magyar államkötvényt vásárolsz, akkor tulajdonképpen a vásárlásod összegét kölcsön adod az államnak. A kölcsön feltételeit a kötvény tulajdonságai mutatják meg. Például ha 5 éves futamidejű fix 5%-os kamatú kötvényt vásárolsz, akkor az állam évente 5% ot hozzátesz a megtakarításodhoz, és az 5. év végén a kamatokkal növelten visszaadja a pénzed.
Magyar államkötvényt kizárólag a Magyar Államkincstárnál éri meg vásárolni, mert ott minden teljesen díjmentes. Az összes többi szolgáltatónál különböző díjakat fognak felszámolni, amit ki kell fizess, ezáltal csökkentve a hozamod.
A megtakarítási cél függvényében érdemes kiválasztani, hogy melyik állampapírt vásárolod meg, de ha csak nincs valami komoly indok ellene, akkor mindenképpen inflációkövető állampapírt válassz. A típus jó tulajdonsága, hogy infláció feletti kamatot fizet.
Lakástakarékpénztár
Miután néhány évvel ezelőtt az állam megszüntette a lakástakarék pénztárak állami támogatását a katonák zöme teljesen elfordult a terméktől, pedig az még ma is létezik. Aki még tudott, az gyorsan megkötötte az állami támogatásos formát és azt fizeti a mai napig. Új kötésekre – azok között akikkel szoktam beszélgetni – nincs nagy igény.
Pedig az önerő felépítésére jó ötlet lehet a lakástakarékpénztár. Miután az állam kivonult a piacról az LTP szabályozása jóval megengedőbb lett. Ennek köszönhetően már a megtakarítási összeg is sokkal szabadabban választható, valamint a futamidő is nem is beszélve a felhasználhatóságról. A pénzintézetek egyébként különböző bónuszokkal igyekszenek az ügyfeleiket a minél hosszabb ideig tartó megtakarításokra ösztönözni.
A gyerekek nevére is indítható akár több mint tíz éves futamidejű megtakarítás. Érdemes lehet jobban utánanézni, hogy mire lehet jutni néhány év alatt.
Mit tegyél ha még nem elég az önerő?
Sokan szembesülnek azzal a problémával, hogy az összegyűjtött összeg éhen halni sok, de egy valamirevaló lakás önerejének kevés. Mit lehet tenni ilyenkor?
Először is semmiképpen ne becsüld alá ezt a meglévő összeget, mert sokat dolgoztál érte. A legjobb dolog amit tehetsz, ha befekteted, miközben te továbbra is folytatod a megtakarítást.
Ilyenkor szokott szembe jönni egy másik probléma, mégpedig az, hogy nem találsz neki igazán jó helyet. A bankbetétek kamata nevetségesen alacsony, ezért legtöbben az állampapírt választják helyette és a legtöbb katona ezen a ponton túl nem is szokott nézelődni. Ha mégis nekiáll keresgélni a lehetőségek után, akkor pedig hamar belefut egy biztosítással egybekötött befektetésbe és nem is igazán érti, hogy miről szól. Én is beleléptem korábban ebbe a folyóba, kétszer is.
Mit lehet akkor tenni? A legjobb döntés szakértőkre bízni a vagyonkezelést. Mit jelent ez? Ha elromlik az autód autószerelőt hívsz, ha a villany megy tönkre, akkor villanyszerelőhöz fordulsz. Mit teszel ha elakadsz a pénzügyekben? Sajnos a legtöbben nem azt, amit kellene. Megkérdezik a szomszédot, vagy egy közeli rokont, aki nem fog többet tudni nála a témában. Mit kellene tenni helyette? Ugyanúgy szakértőhöz fordulni, mint a fenti két esetben is. A másik út, hogy te magad válsz szakértővé a témában. Ez utóbbi sokkal rögösebb út, de nagyon megérheti.
A döntés tehát arról szól, hogy azért fizetsz, mert tanulni akarsz a pénzügyekről, vagy pedig azért, hogy valaki, aki már megtette ezt, több értéket hozzon ki a te pénzedből is.
Utóbbi esetben a vagyonkezelés lesz az a szolgáltatás, amit keresel. Ennek a keretein belül egy erre szakosodott cég a te igényeidet, kockázattűrő képességedet figyelembe véve fogja a legtöbb értéket kinyerni a pénzedből.
Hogyan juthatsz hozzá egy ilyen szolgáltatáshoz?
Nekiállhatsz keresgélni az interneten. Bemehetsz a különböző bankokhoz és megkérdezheted őket a témában. Elmondom mit fogsz nagyrészt tapasztalni. Ahhoz, hogy valóban minőségi szolgáltatást kapj ahhoz gyakran 10 millió Ft-ra vagy még annál is nagyobb összegre van szükség. Ez alatt a határ alatt leggyakrabban maximum egy fél órás technikai segítséget kapsz egy értékpapír számla megnyitásához. Tisztelet a kivételnek természetesen.
Éppen ezért kerestem én is a lehetőséget és örömmel jelenthetem, hogy sikerült egy jó megoldást találni. Az Alpha Premium Kft.-vel való együttműködésnek köszönhetően – aki közvetetten stratégiai partnerséget kötött a Concorde Értékpapír Zrt.-vel – elérhetővé váltak vagyonkezelési szolgáltatások sokkal alacsonyabb összegektől is.
Mit kell tenned ha szeretnéd te is igénybe venni ezt a lehetőséget? A legegyszerűbb, ha ide kattintasz és az új ablakban megadod az elérhetőségeidet. Üzenetként csak annyit írj, hogy érdekel a vagyonkezelő szolgáltatás. Én pedig a lehető leghamarabb keresni foglak.
Összefoglalás
Ha szeretnél lakást vásárolni, akkor kevés kivételtől eltekintve azt valamilyen hitel segítségével tudod megvalósítani. Ahhoz, hogy hitelt vegyél igénybe mindenképpen szükséged van önerőre is, aminek a mértéke gyakran a megvenni kívánt lakás árának akár 20 – 30%-a is kell, hogy legyen.
Annak érdekében, hogy ezt az összeget össze tudd gyűjteni, a mai cikkben 12 lehetőséget vettünk számításba, amelyek segítségével akár külön-külön is, vagy valamilyen kombinációban fel tudod építeni azt a vagyont, amit akár önerőként is használhatsz.
Az első a babaváró hitel volt, amivel gyorsan juthatsz akár 10 millió Ft-hoz is. Ennek a kockázata, ha nem sikerül a gyermekvállalást teljesíteni, akkor nagyon drága hitel lesz belőle 5 év múlva. Ha nem tervezel még családot alapítani, vagy nem kockázatos piaci hitelből akarsz önerőt, akkor a külföldi misszió vagy a munkáltatói kölcsön lehet megoldás a számodra. Ezek elérhetősége már több időt vesz igénybe és az elérhető összeg is alacsonyabb lesz.
A honvédség további támogatási lehetőségei a szolgálati lakás, a kiürítési támogatás, a honvédségi szálló, vagy a lakáspénz segítségével az albérlet támogatás. Ezek a támogatások nem feltétlenül pénzbeliek és nem is egyösszegűek, de odafigyeléssel és kitartással kiváló vagyonépítési eszközök lehetnek. A fegyverpénz amit 2022-ben kaptunk, az ígéretek szerint 3 évente fog 6 havi illetményt biztosítani a katonák számára. A lakhatási hozzájárulás is havi 27.000 Ft-ot jelenthet a nagycsaládosok és az egyedülálló szülők részére. Ha jogosult lehetsz rá, akkor figyeld a pályázati kiírást.
A rendszeres megtakarítások segíthetnek felépíteni az első milliókat. Ha ezt az utat is járni szeretnéd, akkor az állampapír és a lakástakarékpénztár lehet jó választás.
Végül, de nem utolsó sorban, ha már rendelkezésedre áll egy közepes összegű megtakarítás, ami azonban még nem feltétlenül elég önerőnek, akkor a vagyonkezelés felé célszerű fordulni, mert sokkal nagyobb érték rejtőzik a pénzedben, mint gondolnád.
