Az elmúlt években dübörögött a hitelpiac. Az alacsony kamatkörnyezetnek és a rengeteg állami ösztönzésnek hála az ingatlanok árai szinte mindenhol folyamatosan emelkednek. Ennek megfelelően a hitelfelvételi kedv is az egekben volt. Ebbe most belerondított a folyamatos kamatemelés. Ugyanakkor a karácsony közeledte valószínűleg új lendületet fog adni a személyi kölcsönök, áruhitelek és hitelkártyák piacának.
Ha te nem szeretnél beállni a sorba és rengeteg pénzt költeni olyan dolgokra, amelyeket más nem fog használni, hogy aztán te pedig hónapokig vagy évekig fizesd ennek a lomnak az árát, akkor a mai cikk neked szól.
Az okos hitelfelvétel
A reklámok – legalábbis amikkel én találkozom – elég jelentős része gyógyszerek vásárlására, vagy éppen hitelfelvételre sarkallnak. Most ez utóbbi területtel foglalkozzunk egy kicsit.
A reklámok készítői remek szakemberek lévén igyekeznek az érzelmeinkre hatni. Ideje elköltöznöd a szüleidtől és a pároddal a saját lábatokra állni. Ehhez lakáshitel kell. Érkezik az új kis jövevény, akinek gyerekszoba kell (felújítási vagy bővítési hitel). Vagy rengeteg játék és természetesen a legújabb fejlesztésű sok az egyben babakocsi, amin minden felesleges kütyü megvan. Enélkül a mai gyererkek már fel sem tudnak nőni. Most már az autó is kicsi és cserélni kell. A telefonod lecserélése sem százezres tétel, hanem csak havi néhány ezer Ft. Ennyit biztosan ki tudok szorítani a költségvetésemből a sokkal látványosabb megjelenés érdekében,
A sort még hosszan lehetne folytatni. Ha őszinték akarunk lenni, akkor nem is olyan egyszerű ellenállni a kísértésnek, amikor egy-egy reklám az elevenünkre tapint. Én például még ma is vissza szoktam nézni egy közel 10 éves autóreklámot, mert annyira megfogott. Sajnos (vagy éppen hála Istennek) még ma sincs olyan autóm. Ennek köze lehet persze ahhoz, hogy mások annyiért házat vesznek.
Ha okos hitelfelvevő akarsz lenni, akkor teljesen más gondolkodásmóddal kell a témához hozzá állnod.
Az okos hitelfelvétel szabályai:
Az okos hitelfelvételnek 3 szabálya van, valamint egy 0. gondolat. Ez a gondolat pedig így hangzik: A hitelmentesség teremti meg a pénzügyileg szabad élet lehetőségét.
Éppen ezért nagyon fontos alaposan végiggondolnod, hogy fel akarod-e venni az adott hitelt. Sőt, egy lépéssel hátrébb lépve: tényleg szükséged van-e arra az adott tárgyra vagy élményre, aminek megszerzése érdekében hitelt akarsz felvenni.
Az okos hitelfelvétel első szabálya
Soha nem veszel fel rossz hitelt. Ilyen hiteltípusok: az áruhitel, a hitelkártya, a folyószámla hitelkeret vagy a személyi kölcsön. Ide tartozik a gyorskölcsön is, de akár a barátoktól, rokonoktól kölcsönkért pénz is. Ezek egy részével sajnos korábban én is éltem. Éveken keresztül fizettem olyan hitelek törlesztőit, amelyeket olyan tárgyak megvásárlása érdekében vettem fel, amit gyakran még a futamidő végéig sem használtam.
Nyilván voltak olyanok is, amiket kihasználtam, de nem ez volt a jellemző. 2005 óta dolgozom és az első pillanattól kezdve fizettem hiteltörlesztést az autóm miatt.
Ha jól emlékszem 6 év volt a futamidő és havi átlagban 22.000 Ft-ot fizettem. Ehhez jöttek a különböző kisebb áruhitelek, amik összeadva újabb 18.000 Ft-tal tettek szegényebbé. Összesen tehát havi 40.000 Ft került kidobásra havonta.
Ha ezt a pénzt elteszem és pontosan inflációkövető termékben elteszem +3% kamatért, mondjuk 2006 január 01-től, akkor közel 9 millió Ft-om lenne most. 20 év után pedig már a 14 milliót is elérhetjük. Hitelfelvétel esetén ugyanazt az összeget tesszük valaki más zsebébe.
Tényleg megéri az a fél méteres képátlójú tévé a kis szobádba?
Éppen ezért az első szabály, hogy SOHA nem veszel fel rossz hitelt.
Az okos hitelfelvétel második szabálya
Nem veszel fel rosszul hitelt. Ez a szabály már kicsit összetettebb. Hitelt én úgy gondolom, hogy alapvetően az otthonod megteremtése érdekében veszel fel. Legalábbis ezt tarom én kevésbé rossz hitelnek. Egy hitelt akkor veszel fel rosszul, ha tévedsz a saját hitelfizető képességed illetően.
Először is az önerő kérdése. Ez azt jelenti például, hogy egy ház vásárlása esetén az önerőd nem a minimumhoz közelít, hanem eléri, vagy akár meg is haladja az ingatlan értékének a felét.
Másodszor a törlesztőrészlet kérdése. A törlesztőrészletet úgy határozod meg a költségvetésed alapján, hogy legyen benne tartalék arra az esetre, ha valamiért megemelkedne a törlesztőd összege, vagy csökkenne a bevételed.
Alapvető hiba hitelfelvételkor
Egy lakáshitel felvétele jellemzően több évtizedes elköteleződést igényel. Ehhez képest az emberek nagy többsége attól a banktól fogja felvenni ezt a kölcsönt, ahol éppen akkor bankol. Ez még akkor is igaz lehet, ha egyébként nincs is megelégedve az adott bankkal.
Ennek a mögöttes oka legtöbbször a lustaság. Ha már úgyis itt vagyok, akkor miért ne kérdezném meg. Ha pedig már megkérdezed, akkor az őtt ülő ügyintéző már megfelelően oktatva van arra, hogy eladja neked ezt a hitelt.
Napjainkban amikor az interneten egyik hitelkalkulátor a másikat éri egy alap összehasonlítás néhány perc alatt megvalósítható.
Első tipp: Soha ne csak egy kalkulátorral hasonlítsd össze a bankok ajánlatait, hanem nézz meg többet is. Ennek oka, hogy a kalkulátorok készítőinek érdekeltsége lehet egyes pénzintézetek irányába. Ezen kívül hirdetéseket is lehet tőlük vásárolni, így az oldal tetején nem feltétlenül a legjobb ajánlat fog megjelenni.
Az összehasonlítás alapján már kialakul benned egy kép a pénzintézeteket illetően. Amikor ez megvan, célszerű kiválasztani 3-4 bankot és őket személyesen is megkereseni, hogy adjanak ajánlatot a hiteledet illetően.
Második tipp: Versenyeztesd meg a bankokat. Sokan nem tudják azt sem, hogy a bankoknak van lehetőségük eltérni a kínált kamatoktól. Természetesen ehhez különböző feltételeket támaszthatnak, melyekről részleteket minden esetben a bankban kérhetsz.
Arra is van lehetőséged, hogy ha már kaptál egy ajánlatot valahonnan, akkor egy másik pénzintézettől meg tudod kérdezni, hogy tudnak-e neked ennél jobbat adni.
Amennyiben te nem szeretnél ennyi időt és energiát szánni a pénzintézetek versenyeztetésére, akkor igénybe veheted pénzügyi tanácsadó segítségét, aki a kiválasztott pénzintézettől kapott jutalékért cserébe elvégzi helyetted a fenti munkát.
Az okos hitelfelvétel harmadik szabálya
A tudatos hitelfelvétel harmadik szabálya a hiteled visszafizetésének megtervezését jelenti. Ez alatt nem csak azt kell érteni, hogy ha 20 évre veszed fel a hitelt, akkor 240 hónapon keresztül fizeted a törlesztőket és ezzel el van felejtve.
Figyelni kell a kamatperiódusra is. Ha például 5 éves kamatperiódust választottál, akkor készülnöd kell arra, hogy mi történhet az 5. a 10. és a 15. évben. Mi lesz akkor ha a bank a kamatperiódusok esetében kamatemelésről dönt, ahogy például most is történik.
Éppen ezért fontos úgy megválasztani a törlesztőrészleted, hogy az ne a teljesítőképességed határa legyen. Ezáltal kezelve a kamatváltozás kockázatát. Egy példán keresztül szemléltetem, hogy mire is gondolok.
A költségvetésed alapján megállapítod, hogy akár 150 ezer Ft havi törlesztőt is tudnál vállalni. Te azonban követed az okos hitelfelvevők 3 szabályát és úgy veszel fel hitelt, hogy havonta ne fizess többet, mint 100 ezer Ft. A maradék 50.000 Ft-ot minden hónapban egy erre a célra létrehozott számlán gyűjtöd. A kamatperiódus 5 év. Ez azt jelenti, hogy évente havi 600.000 Ft-ot gyűjtesz össze, 5 év alatt pedig 3 milliót.
Az 5. évben a piaci környezet miatt 20.000 Ft-tal emelkedik a törlesztőd. Ezen a ponton kétféleképpen is dönthetsz. Az egyik, hogy az eddig 50.000 Ft helyett 30.000 Ft-ot teszel félre és így gyűjtesz össze a következő 5 évben újabb 1,8 millió Ft-ot, vagy az 5. évben a meglévő 3 millió Ft-ot előtörleszted. Ezáltal a havi fizetnivaló vagy nem fog emelkedni, vagy csak kisebb mértékben. Így gyűjtheted tovább az eddig megszokott összeget. Bármelyik utat választod is, így érheted el azt, hogy az eredetileg vállalt futamidő vége előtt ki tud fizetni a felvett hitelösszeget.
Természetesen a megtakarítás összegét növelheted is, ha például megemelkedik a béred havi 20.000 Ft-tal, akkor ennek az emelésnek a felét fordíthatod a hitelelőtörlesztésre. Ennek a taktikának a segítségével még gyorsabban tudsz a hiteltől megszabadulni.
Összefoglalás
Az okos hitelfelvétel 3 szabályának alkalmazása minden esetben fontos, de a jelenlegi piaci helyzetben talán még több odafigyelést igényel.
A 0. szabály, hogy ha lehet, akkor maradj hitelmentes. Ez teszi ugyanis lehetővé neked, hogy pénzügyileg szabad életet tudj élni. Amennyiben mégis egy hitel igénybevétele mellett döntesz, akkor az okos hitelfelvétel alábbi 3 szabályát mindenképpen vedd figyelembe.
Az első szabály, hogy ne vegyél fel rossz hitelt. Ezek azok a hitelek, amelyeket jellemzően olyan termékek, vagy szolgáltatások megvásárlásához veszünk igénybe, amelyekre tulajdonképpen nincs is semmi szükségünk. (Áruhitel, hitelkártya, személyi kölcsön)
A második szabály, hogy ne vegyél fel rosszul hitelt. Ez tulajdonképpen két dolgot jelent. Az egyik, hogy nem méred fel megfelelően a hitelképességed, a másik pedig, hogy nem találod meg a számodra legjobb hitelt. Mindkét kérdésben hasznos lehet a szakértői segítség.
Végül a harmadik szabály, hogy menedzseld a hiteled. Tervezz előtörlesztést és végtörlesztést a lehető legkorábban, hogy a hitelfelvétel minél kisebb költségekkel járjon számodra.
