Amennyiben te is a honvédségi lízing kedvezményezettjei közé tartozol, akkor mindenképpen olvasd el ezt a cikket. A lakáspénz ugyanis egyike annak a 7 honvédségi lakhatási támogatásnak, amit te is igénybe vehetsz a katonai szolgálatod első napjától. A tavaly életbe lépett változások és az idei év folyamatos kamatemeléseinek hatására gyre többen kérdezitek, hogy megéri-e módosítani a szerződést. Ennek alapvetően két oka lehet. Az első, hogy maximálisan kihasználd a számodra elérhető lakáspénz összegét. A második pedig az úgynevezett fixesítés, aminek eredményeként a változó kamatozás negatív hatásait védheted ki.
Honvédségi lízing feltételei
FRISSÍTÉS!!!
2023 január 01. -én az OTP lízing, majd 2023. április 30. -al a Takarék lízing is felfüggesztette a termék értékesítését. 2023 június 01 -én az OTP újra elérhetővé tette a lakáslízing lehetőségét.
A fenti változás a már futó lízingszerződéseket nem érinti.
Azok kedvéért, akik még nem találkoztak ezzel a lehetőséggel bemutatom, hogy miről is szól ez a dolog. A honvédségi lakáslízing egy hitel termék, ami magánszemélyek esetében kizárólag a katonák részére elérhető a cikk írásának pillanatában. Vagyis azzal, hogy valaki katona, máris teljesítette az egyik alapfeltételét a honvédségi lízing igénylésének.
Az alapvető különbség a honvédségi lízing és egy lakáshitel között, hogy a lízing esetében a futamidő alatt a lakás 100%-os tulajdonjoga a lízingcégé, szemben a lakáshitellel, ahol a kiválasztott bank csak széljegyen van. Éppen ebből a különbségből adódik a lízing egyik legnagyobb költsége, a lízingcég vagyonszerzési illetéke, amit áthárít a lízingbevevőkre.
Honvédségi lakáslízing támogatás
A katonák egymás között gyakran összekeverik a lakáspénzt és a lakáslízinget. Utóbbi, ahogy fentebb említettem egy piaci hiteltermék, aminek segítségével a katonák lakást vásárolhatnak. A lakáspénz ezzel szemben egy honvédségi lakhatási támogatás, amelyet akár olyan céllal is igényelhetünk, hogy a felvett lízing havi törlesztőjét a honvédség részben vagy akár teljes egészében kifizesse.
A lakáspénz mértéke alapvetően három dologtól függ:
- az ingatlan elhelyezkedésétől
- az igénylő rendfokozatától
- az igénylő családi állapotától
A pontos összegekről szóló táblázatot elérheted ebben a cikkben.
Ha szeretnél többet megtudni a témáról, akkor írd meg nekem a kérdéseidet.
Honvédségi lízing önerő nélkül?
Az egyik leggyakoribb ügyfélkérdés, hogy mekkora önerővel kell rendelkezni, ha honvédségi lízing segítségével szeretne valaki lakást venni. Egyáltalán lehetséges-e honvédségi lízing önerő nélkül. Erre a kérdésre a választ egy példán keresztül szeretném megadni.
A finanszírozás maximális mértéke 85%. Jogosan vetődik fel a kérdés, hogy minek a 85%-át kell nézni. Mindkét bank kiküld értékbecslőt, akik felmérik a megvenni kívánt ingatlant. Ők fognak meghatározni egy értéket a háznak és ennek veszi a bank a 85%-át. Vagyis ha az értékbecslő azt mondja, hogy 10 millió forintot ér egy ingatlan, akkor te maximum 8,5 millió Forintot fogsz kapni.
Folytatva a példát. Ha te ezt az ingatlant éppen 10 millióért veszed meg, akkor 1,5 millió Ft önerőre lesz szükséged. Ha azonban 12 millió a vételár, akkor 3,5 millióra. Természetesen a másik irány is igaz. Ha a vételár 8,5 millió, akkor elméletileg önerő nélkül is működhet az ügylet.
Van lehetőség akár arra is, hogy pótfedezetet vonjatok be. Ilyenkor a két ingatlan összértéke alapján számítják ki a finanszírozás mértékét.
Mikor célszerű módosítani a honvédségi lízingszerződésem?
Mielőtt a honvédségi lízing esetében a szerződés módosításáról beszélgetnénk, először azt kell megvizsgálni, hogy milyen mértékben érintett téged a lakáspénz összegének 2021. évi módosítása. Erről bővebben itt olvashatsz. Amennyiben nem vagy házas, vagy nincs élettársad, akkor nem változik az összeg. Ha nincsenek gyermekeid, akkor sem változik az összeg. Ebben az esetben természetesen nem kell foglalkoznod a témával.
Szintén felesleges a honvédségi lízing szerződésmódosításán gondolkodnod, ha a havi törlesztőrészleted meghaladja a maximális lakáspénzed összegét. Ilyen esetben automatikusan a magasabb összegre vagy jogosult, de ennek mielőbbi érvényesítése érdekében egy nyilatkozatot kell kitöltened.
Amennyiben a 2021. március 15. -i változások esetedben jelentősen megemelték a lakáspénz összegét, aminek köszönhetően a törlesztő részletedet jelentős mértékben meghaladó lakáspénzre vagy jogosult, akkor itt az idő utána számolni, hogy mi a módja a honvédségi lízingszerződés módosításának és milyen költségeket kell viselned a cél érdekében.
Szintén fontos utánaszámolnod, hogy megéri-e a honvédségi lízing módosítása, ha változó kamatozású terméket választottál. Bár a kamatstop ideig-óráig segítséget nyújthat a kamatemelés negatív hatásaitól, de végleges megoldást csak a honvédségi lízing fixesítése jelent számodra.
Mielőtt belevágnál a szerződés módosításába azt is célszerű megvizsgálni hogy mennyi futamidő van még vissza. Minél kevesebb annál kevésbé éri meg a szerződést módosítani. Én személy szerint úgy gondolom hogy legalább 4-5 év legyen vissza a futamidőből. Amennyiben ennél kevesebb van nem feltétlenül éri meg vesződni a honvédségi lízing szerződésmódosításával.
Honvédségi lízing végtörlesztés
Előfordulhat olyan élethelyzet, amikor arra van szükség, hogy végtörleszd a honvédségi lakáslízinged. Ilyen lehet az, ha szeretnétek elköltözni és egy másik lakást lízingelni például, vagy csak eladnátok a lakást, esetleg a katonai karriered ér véget és már nem számíthatsz a honvédség támogatáására.
Akármi legyen is az indok, a végtörlesztés folyamata elég egyszerű. Felveszed a kapcsolatot a lízingcégeddel és jelzed feléjük a végtörlesztési szándékot. Ezt követően ők elmondják neked, hogy mikor, mennyit és hová kell utalnod. Miután beutaltad a pénzt, ezt jelzed a lízingcég felé, ők kiállítják az igazolást, amit a földhivatalba be kell juttatni. Végül a földhivatlaban megtörténik a tulajdonosváltás, aminek köszönhetően az igényléskor kiválasztott tulajdoni arányoknak megfelelően megkapod, vagy megkapjátok az ingatlant.
A honvédségi lízing szerződésmódosításának folyamata
Mindenekelőtt azt kell tisztázni, hogy melyik lízingcégnél van a honvédségi lízingszerződés kötve. Az állomány nagy részének az OTP lízing vagy a Takarék lízing (korábbi nevén FHB) lesz a válasz. Lehetnek azonban olyanok is, akik még az Erste Lízing segítségével oldották meg a lakhatási problémáikat.
Erste lízing esetében
Mivel az Erste évekkel ezelőtt kivonult a lízing piacról, és már a meglévő ügyleteik kezelésével sem foglalkoznak, ezért talán náluk lesz a legnehezebb megoldani a honvédségi lízing szerződésmódosítást. Első lépésként keresd meg az ügyfélszolgálatukat és kérj tőlük segítséget. Én próbaképpen felhívtam a megadott telefonszámot, hogy érdeklődjek általánosságban az eljárás menetéről. Annyi információt kaptam, hogy a szerződés módosítását személyesen kell bankfiókban kezdeményezni. A díja pedig nagyságrendileg néhány 10 000 Ft körül lesz. Mivel az ügyfélszolgálatos kicsit meglepődött a kérdés felvetése kapcsán, ezért semmiképpen nem kezelném tényként a fent leírtakat. Már csak azért sem, mert éppen a fentebb linkelt oldalukon olvashatod, hogy a fiókhálózatukban azonnali ügyintézés nem lehetséges.
Az OTP lízing és a Takarék lízing ugyanakkor folyamatosan köti az új szerződéseket és kezeli a meglévőket így ennek a két banknak az esetében egészen konkrét információk állnak a rendelkezésre mind a folyamatokat, mind pedig a díjakat illetően.
OTP lízing
Az OTP bank esetében a folyamat egy e-mail írásával kezdődik, amelyben kérni kell egy kalkulációt. A kalkulációban vagy a futamidőt kell megjelölni, vagy pedig a havi törlesztőrészlet összegét. Az e-mail megválaszolása az OTP részéről akár 30 nap is lehet, szóval nem árt gyakorolni a türelmet. Amennyiben a kapott kalkuláció elnyeri a tetszésed, akkor kell összeszedni az új hitelbírálathoz szükséges dokumentumokat. Ez a gyakorlatban olyan, mintha egy új lízinget igényelni. Személyes okmányok, igénylési dokumentumok, jövedelem igazolások, közművektől 0-ás igazolások és lakásbiztosítás is szükséges hozzá.
A honvédségi lízingszerződés módosításának a díja ugyanakkor nem olyan eget rengetően magas. Az alábbi két tételből áll össze:
- Szerződésmódosítás díja: 11 020 Ft
- Közjegyzői díj: Függ a hitel összegétől is, de nagyságrendileg 50 000 Ft körül lehet. A pontos adatot majd a közjegyző fogja megmondani.
Takarék lízing
Hasonlóan a fenti esethez a folyamat itt is egy e-mail megírásával kezdődik. Tartalmát tekintve szintén ugyanaz a helyzet. Vagy futamidőre, vagy törlesztő részletre kell kérni a kalkulációt. Fentebb ugyan nem említettem, de természetesen mindkét esetben meg kell adnod a honvédségi lízingszerződés számát is.
A válasz megérkezését követően a Takarék esetében is elő kell készülnöd a bírlatra. Ez annyit jelent, hogy összeszeded a fentebb említett dokumentumok Takarék Bankos megfelelőjét és eljuttatod őket a bankfiókba.
A szerződésmódosítás díja itt sem határozható meg fixen, mert a fennálló tőke 1,5 %-át, de legalább 75 000 Ft -ot kell fizetned érte. 5 millió Ft az összeghatár ami alatt 75 000 Ft -ot fogsz fizetni.
Ha szeretnél segítséget kérni a szerződésed módosításához, akkor írj nekem és segítek.
Példák a honvédségi lízing szerződésmódosításának díjaira
Természetesen mindenkinek a saját felelőssége, hogy meghozza a döntését a honvédségi lízing szerződésmódosítását illetően. Ahhoz, hogy ezt meg tudd tenni, szeretnék néhány példát mutatni .
Az OTP esetében a szerződésmódosítási díj fix összeg, ezért a közjegyzői díjon fog múlni, hogy mennyibe kerül a szerződésmódosítás. Ezzel kapcsolatban a 22/2018 IM rendelet az irányadó. Tettem egy kísérletet, hogy a jogszabályban foglaltak értelmezésével kapcsolatban, de nem igazán jártam sikerrel. Ezért maradok a fentebb említett 50 000 Ft körüli összegnél. Magyarán az OTP esetében a szerződés módosítás teljes költségét 60 000 Ft -ra becsülöm.
A Takarék Bank esetében a szerződésmódosítás összege függ a fennálló tőketartozástól. Ahogy fentebb említettem 5 millió forint összegig fixen 75 000 Ft -ba kerül a honvédségi lízing szerződésmódosítása. Az 5 millió forint feletti összegeknél 1,5% százalékkal kell számolni Ez azt jelenti hogy minden 1 millió Ft 15 000 Ft költségbe kerül neked. Vagyis 6 millió Ft esetén 90 000 Ft; 10 millió Ft esetén pedig 150 000 Ft-ba kerül a lízingszerződésed módosítása. Amennyiben 20 millió Ft -tal tartozol még, akkor 300 000 Ft költséggel kell számolnod. A táblázat segít a te tartozásodhoz tartozó díj megállapításában:
A fentiekből már könnyű kiszámolni hogy ha 10 000 Ft tal növekedett a lakáspénzed összege, akkor harminc hónap, 20 000 Ft -os növekedés esetén pedig 15 hónap alatt termeli ki a költségeket.
Honvédségi lakáslízing fixesítése
Ellentétben a lakáshitelekkel a honvédségi lízing esetében hatalmas különbség volt a változó kamatozású és a fix termékek esetében. Éppen ezért nagyon sok katona választotta a kockázatosabb terméket, akár 20 – 30 éves időtávra is. Amikor azonban a kamatemelés hatása a családi költségvetést is nagyon érzékenyen érintette, akkor elkezdtek alternatív megoldások utén kutatni.
A honvédségi lízinget egyéb lakáshitellel nemegyszerű kiváltani és a legtöbb kolléga számára nem is opció a felmerülő lehetőség, mert szükség van hozzá egy második – tehermenetes – ingatlanra. Ezért az egyetlen járható út a fixesítés marad.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az eddigi változó kamatozású honvédségi lízinget 5 vagy 10 évre fixált termékre váltja át. A módosítással csak a kamatperiódus – és a hozzá tartozó kamat és ezáltal a törlesztőrészlet -, változik, minden más változatlan marad. Úgy mint a hátralévő futamidő, a fennálló tőketartozás. Szerencsére a tapasztalat azt mutatja, hogy – ha igény van rá – mind az OTP lízing, mind a Takarék lízing össze tudja kötni a fixesítést egy előtörlesztéssel is.
A fixesítés folyamata nagyon hasonló a fentebb említett szerződésmódosításhoz, hiszen ebben az esetben is erről van szó. Ez tulajdonképpen a honvédségi lízing szerződésmódosításának egy speciális fajtája, amit a jelenlegi gazdasági helyzet hívott életre.
Költségeit tekintve az OTP esetében hasonlóra célszerű készülni, mint amit fentebb láthattál, a Takaréknál viszont egységáron 50.000 Ft a fixesítés költsége.
Záró gondolatok a honvédségi lízingről
Azt is hozzá kell tenni, hogy ez a visszatermelés csak elméleti, hiszen a pénzt a szerződés módosításakor neked meg kell fizetned, miközben a támogatást csak a törlesztőrészlet kifizetésére kapod meg. Amit ténylegesen nyersz, az a futamidődnek a csökkenése. Vagyis hamarabb érsz a szerződésed végére. Ezért amikor a kalkulációt vizsgálod, azt mérlegeld, hogy a költségekért cserébe, mennyi idővel korábban tudod lezárni a honvédségi lízingszerződésed.
Bízom benne, hogy sikerült néhány támpontot adnom a kezedbe gondolatébresztés gyanánt annak érdekében, hogy végig tudd gondolni, számodra megéri-e módosítani a honvédségi lízingszerződésed.
Amennyiben továbbra is bizonytalan vagy, esetleg nem kaptál választ minden felmerülő kérdésedre, vagy szeretnél személyesen tőlem kérdezni, akkor kattints ide és írd meg, hogy mi foglalkoztat.
