A családi költségvetés a pénzügyileg tudatos katonák alapfelszerelésének olyannyira a szerves része, hogy tulajdonképpen nevezhetnénk a málhazsáknak is. Enélkül olyan mintha az összes cuccot a kezedben próbálnád vinni. Ha azt mondom, hogy ez nem egyszerű, akkor még finoman is fogalmaztam. Ahhoz, hogy te is pénzügyileg tudatos katona lehess kezd el még ma vezetni a családi költségvetésed.
Mi a családi költségvetés?
Mit jelent a családi költségvetés, egyáltalán hogyan kellene hozzálátni? Szótárilag a definíció: annak a megtervezése, hogy egy személy vagy szervezet hogyan fogja elkölteni a rendelkezésére álló pénzt.
Magyarról magyarra fordítva. Leírod az összes bevételed, majd pedig felosztod a kiadásaid között. Ezt lehet éves, heti, vagy akár napi szinten is tervezni, de talán a leggyakoribb a havi költségvetés. Konkrét technikákról később még lesz szó.
Fel is vetődik az első kérdés ezzel kapcsolatban. Te tudod, hogy mennyi bevételed van havonta?
Ha erre a kérdésre nem tudod legalább 10 ezer forint pontossággal a választ, akkor ideje papírt és tollat ragadni és elkezdeni körmölni. Nekünk katonáknak jellemzően kétféleképpen érkezik a bevételünk. (Ha csak a honvédségi illetményeket nézzük.) Minden hónap 2. munkanapján, de legkésőbb 5. -ig az illetményünk, majd hóközi kifizetésekkel gyakorlatilag minden más (lakáspénz, útiköltség térítés). Gyakran ez havonta több alkalmat jelent és több számlát is érinthet, hiszen például a Cafeteria a SZÉP-kártyára érkezik.
A kiadások a családi költségvetésben pedig még ennél is szerteágazóbbak lehetnek és lényegesen gyakrabban is jelentkeznek. Nemrégiben olvastam valahol, hogy átlagosan naponta több mint 10 alkalommal költünk pénzt. Ezek után, aki azt mondja nekem, hogy ő tisztában van azzal, hogy mikor és mire költi el a pénzét, annak nehezen hiszem el.
Már csak azért is, mert én magam is a saját káromon tanultam meg. Néhány évvel ezelőtt egy befektetési lehetőség kapcsán megkaptam a kérdést, hogy van-e havi 20 ezer Ft szabad kapacitásom. Nyugodt szívvel mondtam igent, mert meg voltam róla győződve, hogy ezt simán megoldom. Aztán amikor át akartuk nézni a költségvetést, akkor bizony hamar kiderült, hogy fogalmam sincs mennyit költök, például élelmiszerekre.
Aztán 1-2 hónapig vezetnem kellett a kiadásaim. Ekkor is csak nagyjából foglalkoztam ezzel, mert minden áron bele akartam vágni a befektetési lehetőségbe. A végeredmény az lett, hogy néhány hónap szenvedés után felmondtam a szerződést és elbuktam sok tízezer forintot. Ennek oka a lehetőségeim túlbecslése mellett a rossz termék is volt, aminek megismerésére nem vettem a fáradtságot, de ez már egy másik történet.
Mi a családi költségvetés célja?
A legtöbben tudjuk, hogy a rendszeres kiadások miként néznek ki. Ilyenek a rezsi költségek például. Még talán azt is meg tudjuk mondani, hogy egy-egy nagyobb bevásárlásra mennyit költünk hetente, vagy kéthetente. A problémák akkor kezdődnek, amikor az észrevétlenül eltűnő pénzt keressük a tárcánkban.
Szerintem neked is megvan az a pillanat, amikor a pénztárcádba nyúlva megdöbbensz, hogy hová tűnt el belőle a pénz. Pedig nem is költöttél semmire. Biztos a férjem/feleségem nyúlt bele, csak elfelejtett szólni. Az igazság azonban inkább az, hogy beugrottál minden munkanap reggelente a buszmegállóban lévő pékségbe, vettél a szendvicsed mellé egy üdítőt (350 Ft) és egy kakaós csigát (290 Ft). Ez összesen 640 Ft. 20 munkanappal számolva egy hónapot máris 12 800 Ft “tűnt el” a pénztárcádból.
Egy évben 12 hónap van vagyis több mint 150 000 Ft mehet el erre.
Egy kezdő közkatona havi alapbére 2021-ben 145 000 Ft. Szerinted megéri 1 havi bért fél literes üdítőre és péksüteményre költeni?
Valószínűleg nem. A szomorú igazság pedig az, hogy jellemzően nem is csak egy ilyen rossz (pénznyelő) szokásunk van.
A költségvetésnek tehát az egyik elsődleges célja, hogy ezeket a pénznyelőket megtaláld és elkerüld, majd pedig az így megmentett pénzednek új helyet és célt találj. Ilyen cél lehet a nyugdíj, vagy a vagyonépítés.
Hogyan kezdj el családi költségvetést vezetni?
Családi költségvetés készítése alatt én már azt értem, amikor 100%-ban tisztában vagy a havi pénzmozgásaiddal olyan szinten, hogy az esetleg ritkábban felmerülő költségekkel is számolsz. Minden bevételnek meghatározott célja van és hozzá van rendelve a kiadásokhoz. A költségvetésed tudatos követése pedig minden hónapban közelebb visz az életedben kitűzött céljaid pénzügyi megvalósításához.
Eddig a pontig azonban el kell jutni és addig nagyon hosszú út vezet. Lássuk a főbb állomásokat.
Az eszköz
Erre nincs bevált recept, hogy kinek mi működik. A kockás füzet és a toll éppen olyan jó lehet, mint a mobilalkalmazás, vagy egy excel táblázat. Én személy szerint XXI századi megoldást választottam és a RoyalCashflow nevű online költségnyilvántartó programot használom.
Nagyon sok előnye van a programnak, ami közül én 3-at emelnék ki:
- személyre szabható,
- mindig elérhető,
- ingyenesen elkezdhető a használata.
A személyre szabhatóság azt jelenti, hogy a családi költségvetésed lehet akármilyen aprólékos vagy éppen leegyszerűsített annak megfelelően, hogy hozzád melyik illik jobban. Valamint ha szűkíteni vagy bővíteni szeretnéd, azt is megteheted nagyon egyszerűen.
Az elérhetőség azt jelenti, hogy az alapvetően webes felületen működő programhoz mobil applikáció is készült, ami elérhető a két nagy storeban.
Az ingyenességet azt hiszem nem szükséges indokolni.
Családi költségvetés eszközök összehasonlítása
Mindegy melyik lehetőséget választod, mindegyiknek van előnye és hátránya.
A klasszikus papír és toll előnye, hogy olcsó, bármikor elérhető és tényleg könnyű használni. Hátránya, hogy nehéz belőle átfogó adatokat kinyerni és ezáltal fejleszteni a családi költségvetés készítést.
Excel tábla. Előnye a táblázatos nyilvántartás. Ha nem akarsz sajátot készíteni, akkor használhatsz előre elkészített sablont is, amiből többféle létezik. A hátránya, hogy nehezen érhető el. Nem feltétlenül tudod azonnal beírni a költéseidet. Szerintem egy kicsit drága is. Azt nem tudom, hogy az Excelt meg lehet-e külön vásárolni, de az Office csomag éves költsége 35 ezer Ft körül van. Vannak akciók, amelyek keretében akár ingyen is hozzájuthatsz a programhoz, de ez nem feltétlenül van mindig így. A program kezelését meg kell tanulni, hogy minél jobban tudd használni.
A mobil alkalmazások és webes online nyilvántartók nagy előnye az azonnali használhatóság, hiszen a telefonod mindig nálad van. Ebben az esetben is nagyon sok lehetőség közül választhatsz. Az árat tekintve nagyon változó, hiszen vannak ingyenesek, illetve fizetősek is közötte. További előnye, hogy könnyű kimutatásokat készíteni és ezáltal továbbfejleszteni a költségvetésed. Hátránya, hogy a kiválasztot program használatát meg kell tanulni. A biztonságot szokták még felvetni, mint kockázatot, mert nem mindenki érzi biztonságosnak a felhő alapú rendszereket.
Válaszd ugyanakkor bármelyik megoldást, midegyik csak annyira hasznos, amennyire te azzá teszed.
A családi költségvetés alapja: Bevételek és kiadások vezetése
A költségvetést gyakran keverik össze a bevételek és kiadások vezetésével. A kettő szorosan együtt jár és nem is igazán működik az egyik a másik nélkül. Ahhoz, hogy a költségvetésedet jól tudd megtervezni, alapvetően információkra van szükséged arról, hogy mikor és mennyi pénzed érkezik be. Továbbá nem árt tudni, hogy ezt a pénzt mire költöd el.
Hiszen ha a költségvetésedben úgy tervezed, hogy havi 1 millió Ft-ból éltek, miközben a bevételetek csak 600 ezer, akkor nagyon gyorsan fel fog borulni az egyenleged. Ez természetesen fordítva is igaz, de ez egy kellemesebb probléma.
Ahhoz, hogy képet kapj a pénzmozgásaidról (cashflow néven is nevezik) a legalapvetőbb dolog, amit meg kell tenned, hogy elkezded vezetni a kiadásokat és a bevételeket. 1 hónap alatt már kialakul egy kép arról, hogy mire és mennyit költesz. 3 hónap után a rendszeres kiadások 98%-a jelentkezik legalább egyszer. 12 hónap után pedig már nem fog meglepetés érni és egy teljes évet látsz egyben.
Mikor kezd el a költségvetést?
Akár az első pillanatban is készíthetsz egy tervet, hogy az előtted álló időszak miként fog kinézni. Teljesen felesleges halogatni, hogy majd a következő hónaptól kezdem csak el ezt az egészet, hiszen ma már 2. -a van és szinte oda az egész hónap. Készíts egy próba családi költségvetést. Ez már csak azért is érdekes lesz, mert kiderül, hogy te mennyire vagy képben a cashflow-dat illetően.
Az első hónap lezárást követően fog szembe jönni a valóság és a terveid közötti eltérés. Ennek a birtokában máris lehet pontosítani a következő hónapot. Van egy alap, amire építhetsz, hiszen 1 teljes hónapot látsz egyben és ebből meg tudod tervezni a következőt. Azt is látni fogod, hogy negatív vagy pozitív az egyenleged. Ha pozitív, akkor jó, mert van tartalékod és azonnal elkezdhetsz valamilyen célra félretenni. Amennyiben negatív a költségvetés egyenlege, akkor két út van előtted. Egyrészt a kiadásaid csökkentése, másrészt a bevételeid növelése. A kettőt természetesen csinálhatod párhuzamosan is.
A 2. hónap végére újabb lépéssel kerülsz közelebb a pontosabb tervezéshez, hiszen így már látszani fog a különbség a valóság és a terveid között.
Tedd szokásoddá a pénzügyeid nyomon követését!
Nagyon fontos az elején, mikor egy új szokás kialakításán dolgozol a rendszeresség. Célszerű egy horgonyt, vagy emlékeztetőt találni, ami eszedbe juttatja, hogy amikor pénzt költesz ezt feljegyezd. Mik lehetnek ilyen horgonyok?
Például egy szó, ami beindítja. Vásárláskor ez lehet a “nyugta”, vagy a “számla”, hiszen mindkettő felmerülhet. Fizetsz, elindulsz kifelé az üzletből elmondod a “nyugta” szót, előveszed a telefonod és mire a kocsidhoz, vagy a buszmegállóba érsz már be is pötyögted a RoyalCashflow mobil alkalmazásába az aktuális pénzmozgást.
Vagy beállítasz egy emlékeztető a telefonodon, ami óránként csipog és megkérdezi, hogy költöttél-e pénzt az elmúlt 1 órában?
Személyes tapasztalatom az, hogy ha nem könyveled le azonnal a pénzmozgást, akkor később egyre nehezebben veszed rá magad a pótlásra, valamint egyre több időt is vesz igénybe.
A pontos nyilvántartás érdekében célszerű legalább hetente egyszer ellenőrizni az egyenlegeket. Ez még egy olyan időtáv, amikor viszonylag egyszerű kijavítani az esetleges eltéréseket.
Mire használhatod a családi költségvetésből nyert adatokat?
Jogosan teszed fel a kérdést, hogy rendben, elkezdem én vezetni a pénzmogásomat, sőt még családi költségvetést is készítek, de miért csináljam? Mit érek el vele? Hogyan használjam az így megszerzett információkat?
Miért készíts családi költségvetést?
A költségvetés hasznáról már fentebb is írtam néhány gondolatot. Most csak felsorolás szerűen bemutatom milyen előnyei lehetnek:
- megmutatja hol “folyik el” a pénzed
- segít elérni a pénzügyi céljaidat
- segít pénzügyileg tudatos katonává válni
- megadja az alapot egy vagyonépítési stratégia kialakításához
- segít kialakítani a “Fizess először magadnak” gondolkodásmódot
Hogyan használd a családi költségvetésben lévő adatokat?
Ahogy napról-napra és hónapról-hónapra építed az adatbázisod a bevételeid és kiadásaid vezetésével, úgy tudsz egyre több adatot felhasználni a céljaid elérése érdekében. Megnézheted, hogy mikor és milyen bevételeid érkeznek. Katonaként természetesen ezek elég rendszeresen jönnek. Ugyanakkor ha valamilyen másodállásod is van, például vállalkozol, akkor ezek a bevételek rendszertelen is lehetnek. Ha elég ideig vezted a pénzmozgásaid, akkor észre vehetsz különböző mintákat amik segíthetik a tervezést. Például kertészként valószínűleg nyáron magasabb bevételekkel számolhatsz, mint télen.
A kiadásokra ugyanez elmondható. Láthatod, hogy a rendszeresen jelentkező nagyobb kiadásokra mennyit költöttél. Ilyen lehet például a karácsony. Ha pedig látod, hogy ez neked tavaly 150 ezer Ft-ba került, akkor lehet, hogy célszerű idén elosztani ezt a költséget havi szintre és máris látod, hogy havi 12 500 Ft-ot kell erre a célra félretenni. A RoyalCashflow kimutatások oldala például remekül átláthatóvá tudja tenni ezt az adathalmazt.
Kialakíthatsz egy általános költségvetési tervet vagy más néven költségmegosztást. Vagyis meghatározod, hogy a bevételed hány százalékát fordítod a szükségleteidre (lakhatás, rezsi, munkába járás) mennyit a vágyaidra (nyaralás, bulik) és mennyit teszel félre vagy fektetsz be (nyugdíj, gyerekek iskola).
Családi költségvetés minta
Az interneten sok példa elérhető ezzel kapcsolatban. Amit a legjobbnak gondolok és ehhez igyekszünk magunkat mi is tartani az Elizabeth Warren által javasolt 50-30-20 szabály.
50% a szükségletekre
A bevételeid felét a szükségletekre használod fel. Ezek a szükségletek a lakáshiteled törlesztése vagy az albérleted fizetése. A rezsiköltségek, az élelmiszerek, tisztítószerek, biztosítások, a munkába járásod fedezése. Szándékosan nem autó fenntartást írtam, mert ez az egyik legjobb példa a szükségletek és a vágyak közötti határvonal elmosódásának bemutatására.
Az autó lehet szükséglet és lehet vágy is. Ha például Budapest belvárosában laksz, ahol 2-3 percenként járnak a tömegközlekedési eszközök és egyébként sem laksz messzebb a munkahelyedtől néhány kilométernél, vagy otthonról is nyugodtan dolgozhatsz, akkor számodra az autó inkább vágy, mint szükséglet.
Ugyanakkor, ha 40-50 km-t kell megtenned naponta csak azért, hogy eljuss a munkahelyedre, vagy a munkád olyan, ami miatt mobilnak kell lenned (az értékbecslő jut eszembe példaként) és nem kapsz céges autót, akkor esetedben az autó a megélhetésedhez egy szükséglet.
30% a vágyakra
A költségvetésben a vágyak nagyon sokfélék lehetnek. Mozizás, vagy színház. Nyaralás, utazgatás, de egy szép óra, ékszer esetleg egy éttermi vacsora mind ilyen lehet. Újabb példa a vágyak és a szükségletek közötti különbségre a mobiltelefon. Ha te arra használod a készüléket, hogy néhány hívást lebonyolíts és utána egész nap csak játékokat játszol rajta, akkor számodra a legújabb fél millió Ft értékű telefon a vágy kategóriába esik. A szükséglet sokkal inkább egy 20 ezer Ft-os nyomógombos lesz. Szintén vágy a szupergyors otthoni internet és a 200 db TV csatornát tartalmazó csomag, amiből összesen nézel kettőt 10 percig, mielőtt este elalszol a készülék előtt. Szerintem érthető mire is gondolok itt.
Ami azonban a legfontosabb, hogy a vágyak nem rossz dolgok, sőt kifejezetten fontosak ahhoz, hogy jól érezd magad a bőrödben. Vagyis olyan legyen az életminőséged, amilyet szeretnél. A hiba abban van, ha erődön felül költesz pénzt ezekre a dolgokra.
20% a jövődre
Ezt hívják megtakarításnak vagy befektetésnek is. Ha hitele(i)d van(nak) akkor ebből a részből tudsz tőlük hamarabb megszabadulni. Ezt az összeget kell használnod a nyugdíjad, a vésztartalékod felépítésére, de az egyes pénzügyi céljaid elérése érdekében is. Én úgy gondolom, hogy a következő évi nyaralásra nem ebből a részből kell elvenni, hanem azt a vágyak kategóriába kell tervezni.
Fontos
Az 50-30-20 szabály nem szentírás, hanem egy gondolatébresztő. Ha számodra kényelmesebb, akkor használhatsz más számokat is. Ha most teljesen másképpen jönnek ki a te számaid, akkor ne akarj egyik napról a másikra átlépni ebbe a rendszerbe, mert csak frusztrációt fog okozni. Tervezd meg inkább az utat onnan, ahol most vagy az 50-30-20 as családi költségvetés minta kialakításáig. Legyen ez az első pénzügyi célod. Annak érdekében pedig, hogy elérd vezesd a pénzmozgásaid..
Lépj a következő szintre! A pénzügyi célok
Sok szó esett már a pénzügyi célokról. Mivel ez önmagában is megér egy külön cikket, ezért most csak néhány gondolatot írok róla.
A pénzügyi célok legtöbbször együtt járnak az életed más területeire kitűzött célokkal, vagy legalábbis nehezen értelmezhetőek önállóan. Mire gondolok itt? Az, hogy 5 év múlva legyen 20 millió Ft-od nem feltétlenül egy jó cél. Méghozzá azért nem, mert az első kérdés, amit ilyenkor felteszek az a “Miért?” lesz. Vagyis mihez akarsz kezdeni azzal a 20 millió Ft-tal. Valószínűleg erre a “Miért?” kérdésre adott válasz lesz a te igazi célod. Vagyis egy cél inkább így hangzik: 5 év múlva bővítem a házam plusz egy szobával és ezzel egyidőben felújítom a ház többi részét.
A pénzügyi cél ebben az esetben a felújítás és bővítés költsége lesz.
Innentől kezdve a családi költségvetésedben megjelenik egy új megtakarítási sor, aminek “felújítás” vagy “bővítés” lesz a neve. Elosztod a 20 millió Forintot 60 felé (5 év) és kijön, hogy neked havonta 333 ezer Ft-ot kell erre a célra félre tenned.
Amikor ez a szám megvan, akkor el tudod dönteni, hogy belefér-e ez a tétel a mostani családi költségvetésedbe. Ha nem, akkor vagy hosszabb időtávot, vagy alacsonyabb keretet kell meghatároznod.
Valahogy így tud működni a költségvetés és a pénzügyi célok összehangolása.
Összefoglalás
Kanyarodjunk vissza a nyitó gondolathoz, miszerint a családi költségvetés a pénzügyileg tudatos katonák málhazsákja. A mai cikkből megtudhattad, mit kell tenned annak érdekében, hogy a málhazsákodba minél több hasznos dolog beleférjen. Célszerű megtervezni, hogy miként és mivel töltöd meg, hiszen a málhazsák befogadó képessége véges.
Ugyanez igaz a pénzügyeidre is. A bevételeid szabják meg a kiadásaid határait is. A pénzmozgásaid nyomon követése napról napra megmutatja, hogy mivel pakolod tele a pénzügyi málhazsákot. Ha negatív a családi költségvetésed egyenlege, akkor ez azt jelenti, hogy többet pakolsz bele, mint amennyi fér.
Megbeszéltük miként lehet elkezdeni a bevételeid és a kiadásid napi szintű vezetését és azt is, hogy ennek segítségével hogyan tudsz hónapról hónapra egyre jobb és pontosabb költségvetést készíteni.
Példákon keresztül láthattad, hogy milyen hasznos információkhoz jutsz a családi költségvetésedből kinyert adatokból. Majd kaptál egy minta költségvetést, amit 50-30-20 -as szabályként ismertél meg
Végül a pénzügyi célokról és azok helyes használatáról olvashattál.
Ideális esetben a pénzügyi céljaidnak kell beleférnie ebbe a zsákba, a költségvetés pedig megmutatja, hogy milyen módon tudsz bepakolni.
Ne várj holnapig kezd el még ma a családi költségvetés készítést és indulj el a pénzügyileg tudatos katonák útján.
A RoyalCashflow felhasználói az alábbi gombra kattintva kaphatják meg a bónusz aktivitási pontokat.
