Orbán Viktor 2021. december 22. -én bejelentette, hogy az októberi kamatszinten rögzítik a lakossági jelzáloghitelek kamatait. Ennek eredményeként fél évig nem emelkedhetnek a hitelek kamatai. Ez a kormány kalkulációi szerint 30 milliárd Forintba fog kerülni. Vajon ki fogja a kamatstop költségeit viselni?
A privát véleményem az, hogy ezzel az intézkedéssel megint csak azt tanítják meg az embereknek, hogy nem kell felelősséget vállalniuk az esetleges rossz döntéseik következményei miatt.
FRISSÍTÉS: A 2023. május 11. -i Kormányinfón bejelentették, hogy a kamatstop 2023. decmeber 31. -ig velünk marad.
Nekünk katonáknak természetesen az a fontos kérdés, hogy fog-e vonatkozni ez az intézkedés a honvédségi lakáslízingekre. (Amint van konkrét információ ezzel kapcsolatban a cikket frissíteni fogom.)
Mi a kamatstop és miért van szükség rá?
Mivel a bejelentésen kívül, még nem ismerünk semmilyen szabályt, ezért nyilván az információk a következő néhány napban még pontosításra kerülnek.
Mit lehet tudni a bejelentésből?
- Csak a lakossági hitelek kamatait érinti.
- Az október végi állapoton rögzítik a kamatokat
- 2022 I. félévében lesz érvényben és várhatóan a február lesz az első hónap, amikor az alacsonyabb törlesztő részletre számíthatnak az érintettek. A többszöri hosszabbításnak köszönhetően jelen állás szerint 2023. december 31. -ig szól a kamatstop határideje.
Erre az intézkedésre elsősorban azért szükség, mert az elmúlt fél évben nagymértékű kamatemelést hajtott végre az MNB. Nem elsősorban a jegybanki alapkamatról van szó, hanem a BUBOR-ról. Néhány héttel ezelőttig a kettő szorosan együtt mozgott. Ám akkor a jegybank úgy döntött, hogy elválasztja egymástól a kettőt. Ennek az egyik oka az volt, hogy így nem csak havonta 1 alkalommal tudott kamatot emelni, hanem hetente. Természetesen a makrogazdasági folyamatok ennél jóval bonyolultabbak, de nem célom közgazdasági értekezést írni.
Júniustól októberig lassan emelkedtek a kamatok és a bankok sem nagyon reagáltak rá emeléssel. Ősz közepén azonban robbant a bomba. Október végén (27-én) a 3 havi BUBOR 2,02, a 6 havi 2,17, a 12 havi pedig 2,40 százalékon állt – ehhez képest december 22-én mindhárom mutatónál közel 2%-os emelkedés történt. Ha ugyanezt 2021 januárhoz viszonyítjuk, akkor még rosszabb a helyzet, hiszen akkor még 0,78%-on állt a mutató. Ez összesen 3,7 százalékos emelkedés a jelenlegi 4,48 százalékos szintig.
Az elmúlt évek kampánya az volt, hogy aki csak teheti az fix kamatozású hitelt vegyen fel, vagy ha korábban nem így tett, akkor váltsa ki egy fix kamatozásúra, amit a bank csak 5-10 évente tud változtatni, vagy akár a futamidő végéig is fix maradhat. Akik meghozták ezt a döntést, azokat ez a döntés nem fogja érinteni. (A pénzcentrum cikke szerint jelenleg a kihelyezett lakáshitelek 30%-a változó kamatozású.)
Ez alól kivétel lehet, ha 2016 végén, vagy 2017 elején vettél fel 5 évre fixált hitelt, mert neked éppen most jár le a kamatperiódus. Én például éppen így vagyok az építési hitelemmel.
Mivel betartottam a tudatos hitelfelvétel 3 szabályát, ezért szerencsére nem igazán érint meg a törlesztő részlet változása. Neked is csak javasolni tudom, hogy ennek megfelelően járj el.
Az október végi állapoton történő fixálás tehát nagyjából 2 százalékos esést jelent a mostani állapothoz képest.
Ugyanakkor az is előfordulhat, hogy emelkedik a törlesztőd. Mert ha a te kamatfordulód 2021. október 27. -e után volt vagy van, akkor nem lehet magasabb hitelkamatot meghatározni, mint ami októberben jött volna ki. Viszont ha ez az érték magasabb, mint a mostani hitelkamatod, akkor a törlesztőd emelkedni fog. A jogszabály ugyanis nem tiltja a kamatemelést, hanem maximalizálja a mértékét.
Mit jelent a kamatstop forintban?
Erre nincs egyértelmű válasz, mert függ a fennálló tőketartozástól és a hitel futamidejétől. Több helyen is kiszámoltak különböző lehetőségeket. Ezek között szemezgettem:
Az Origo úgy számol, hogy egy átlagos hitel esetében az emelkedés mértéke 11.000 Ft, ami 20-25 százaléknak felel meg. Ez alapján tehát az átlagos család havonta ennyit takarít meg, ami összesen fél év alatt 66.000 Ft.
A Pénzcentrum fentebb linkelt cikke úgy kalkulál, hogy 20 éves futamidő mellett 1%-os kamatemelkedés nagyjából 9 %-os törlesztőrészlet emelkedést hoz magával. Ugyanez 10 éves futamidő esetén 4-4,5%. Az általuk megkérdezett szakértő szerint tehát nagyjából ennyi lesz a megtakarítása egy változó kamatozású hitelt fizető családnak.
A hvg.hu cikke egy 15 milliós 2016-ban 15 évre felvett hitellel számol és úgy gondolják, hogy a jelenleg 113.000 Ft-os törlesztő akár 20.000 Ft-tal is emelkedhet.
Láthatjuk tehát, hogy elég széles a szóráskép a változást illetően.
Miként hat a lakáslízingre a kamatstop?
Még nincs megerősítve, hogy a lízingekre is vonatkozik a kamatstop, de nagyon meglepne ha nem így lenne. Azért vizsgáljuk meg egy kicsit, hogy mire számíthatnak azok, akik jelenleg is fizetik a lakáslízinget.
Kicsit megkésve ugyan, de végül február 18. -án a kormány elfogadta a 49/2022 (II.18) kormányrendeletet, aminek értelmében a kamatstop intézményét kiterjesztik a pénzügyi lízingekre is.
Míg a hitelek esetében elég kicsi volt a különbség a változó és a fix10 kamata és ezáltal a törlesztője között, addig a lízingnél ez jóval nagyobb. 15 millió Ft 20 évre változó kamatozás mellett 91.000 Ft-ért volt elérhető, míg ugyanez 10 évre fixálva 117.000 Ft. A különbség havonta 26.000 Ft. A 20 éves futamidő alatt több mint 6 millió Ft. Érthető tehát, hogy többen választották a változó kamatozású terméket, vállalva ezáltal a magasabb kockázatot. Ha valaki ma szeretné felvenni ezt az összeget változó kamatozás mellett, akkor már 120.000 Ft-ba kerülne neki, míg egy 10 éves fixálás 133.000 Ft. Ez a különbség sem kicsi, de már sokkal közelebb van az elviselhetőhöz.
Ez azt is jelenti, hogy a jelenlegi változó kamatozású terméket ehhez a fenti árhoz közel lehet fixre módosítani.
Azt érdemes átgondolni, hogy mi az a törlesztőrészlet, amit még ki tudtok fizetni a lakáspénzen felül. Aztán érdemes megvizsgálni, hogy mit jelent ha átváltjátok 10 éves fixre. Végül azt se felejtsétek el megkérdezni, hogy ez mibe is kerülhet nektek.
Ki fogja fizetni a kamatstop költségeit?
A címben feltett kérdésre alapvetően három válasz lehetséges. Ez lehetsz te is, mint a moratórium esetén, ahol csak gyűlik a ki nem fizetett kamat a számládon. Lehet az állam is, ami gyakorlatilag szintén mi vagyunk, mert a mi adóforintjaink is adják a költségvetést. Függetlenül attól, hogy van-e hiteled vagy nincs. Vagy a bankok, mint a hatósági áras üzemanyagok esetében, ahol a benzinkutak üzemeltetőinek kell kigazdálkodni a maximált ár okozta veszteséget.
Én úgy tippelek, hogy a bankok lesznek a “szerencsés nyertesek”. Akik aztán minden más lehetőséget megragadva igyekeznek majd visszaszerezni a kiesett profitot.
Szintén érdekes kérdés annak feszegetése, hogy mikor lesz a vége a kamatstopnak, hiszen a moratóriumot sem sikerült még teljesen megszüntetni.
Mi lesz a kamatstop végén?
Tervezetten 2022 nyarán 2023. december 31. -én fog véget érni a kamatstop. Ha beválnak az elemzői várakozások, akkor a 3 havi BUBOR 5,5% körül lesz. A hitelek ugye 2,5 százalék környékén fixálásra kerülnek. Vagyis nagyjából 3%-os emelkedés várható, ami az Index cikke szerint egy 111.000 Ft-os törlesztőt 130.000 Ft közelébe emelne egyik hónapról a másikra.
Mikor fixáld a lízingedet?
Ha neked változó kamatozású lízinged van és eddig még nem fixáltad, akkor érdemes továbbra is várni és figyelni a híreket. Az idei évben ugyanis már elkezdtek csökkenni a hitelek kamatai. Ennek köszönheten a fixálás költségei is várhatóan folyamatosan csökkenni fognak az év hátralévő részében.
Továbbá ott van annak is a lehetősége, hogy az év végén újabb hosszabbításra kerül sor.
Éppen ezért célszerű november vége környékén rákérdezni majd a lízingcégnél a fixálásra, hogy annak a kalkulációnak az ismeretében tudj dönteni.
Mit tehetsz a kamatstop mellett?
Az első, hogy a kamatstop hatására a költségvetésedben megjelenő minden forintot takaríts meg. Kezeld úgy mintha nem lenne. Mert ha elinflálod az életszínvonalad egy olyan összegre hagyatkozva, ami hat hónap múlva nem lesz, akkor nagyon rosszul fogod érezni magad a nyár folyamán.
A következő lépés az előtörlesztés lehetőségének megvizsgálása. Ennek több módja is van. Februárban érkezik a fegyverpénz és az SZJA visszatérítés a családok részére. Ez egyes háztartások esetében, akár 4-5 millió Ft is lehet. Ennek a pénznek az egyik legjobb helyét akkor találod meg ha a meglévő hiteled előtörleszted belőle. Ezzel nem csak azt éred el, hogy a törlesztőrészleted csökken, hanem a későbbi kamatemelések hatását is mérsékelni tudod. Ennek oka, hogy a kamatot mindig a fennálló tőketartozás alapján számolják.
Emlett a jövő évi 10%-os béremelés egy részét is célzerű megtakarítani a hitelelőtörlesztés céljára. Mivel a kamatstop csak időleges intézkedés, ezért neked kell gondoskodni a végleges megoldásról.
Érdemes átgondolni a fentebb említett fixálást is, mert előfordulhat, hogy megérheti, valamint annak a lehetőségét is célszerű megvizsgálni, hogy a fennálló lakáshiteledet lakáslízingre váltsd át és a lakáspénzen keresztül a honvédségre bízd a tartozásod kifizetését.
2023 tavaszán újra megjelentek a Lakástakarékpénztárak, amelyekre egyes pénzintézetek újra 30% -os bónuszt adnak. Érdemes ezen a piacon is szétnézni, melyhez ide kattintva kaphatsz segítséget.
Összefoglalás
Elég szomorú, hogy alig 10 évvel a 2008-as hitelválság után, újra “meg kell menteni” a hitelt felvevőket. Ha alkalmazod a tudatos hitelfelvétel 3 szabályát, akkor te nem fogsz ilyen helyzetbe kerülni.
A legfontosabb ebben a helyzetben is – ahogyan az összes pénzügyi döntés esetén – a tudatosság és a tervezés. Optimális esetben ezt megtetted a hitelfelvétel előtt, ezért pontosan tudod, hogy a hiteledet érintő változások esetén mire és miként reagálsz. Most csak követned kell a terved.
Amennyiben te is azok közé tartozol, akik kevesebb időt fordítottak a tervezésre, akkor most itt a remek lehetőség. Első lépésben próbálj előtörleszteni amennyit csak tudsz, ezáltal csökkentve a tartozásod.
Erre a célra kiváló az esetleges lakástakarékpénztári megtakarítás. Ha még állami támogatással vetted igénybe és lejárt a 4 év, akkor ideje felhasználni előtörlesztésre. Így amellett, hogy csökkented a tőketartozásod, még a költségvetésedben is felszabadítasz egy kis összeget. Ezzel teremtesz mozgásteret magadnak.
Ugyanerre célszerű felhasználni a hamarosan érkező fegyverpénzt és az SZJA visszatérítést. Ha most jössz haza misszióból, akkor pedig az ott szerzett pénzt is célszerű erre fordítani.
Ezek után érdemes átgondolni a fixálás lehetőségét legyen szó akár hitelről, akár lízingről. Amennyiben hiteled van és jogosult vagy a lakáspénzre, akkor hiteled lízingre történő átváltását is célszerű megfontolni.
Amennyiben szeretnéd megbeszélni a saját lehetőségeidet, akkor ezt egy személyre szabott pénzügyi tanácsadás keretein belül megteheted.
