2021. október 4. -től elindul az Zöld Hitel. Amiből nem is egy lesz hanem rögtön kettő. Az egyik – hivatalos nevén NHP Zöld Otthon Program (NHP ZOP) – 2,5%-os kamattal, a másik pedig a CSOK mellé igénybe vehető Otthonteremtési Kamattámogatott Hitel (OTK), ami ebben az esetben Zöld OTK-vá válik és 0%-os kamattal érető el, vagyis kamatmentesen. Mivel nekünk katonáknak a Honvédség a lakáslízinget, lakáspénzzel támogatja, melynek keretein belül, akár az egész havi törlesztőnket is kifizetheti, ezért érdemes végig gondolni, hogy tényleg megéri-e egy katona számára belevágni a Zöld Hitelbe.
Mit kell tudni a Zöld Hitelről
Mielőtt összehasonlítanánk bármivel a Zöld Hitelt, nem árt ha megismerjük egy kicsit, hogy miről is van szó. Az MNB honlapján szeptember 16-i dátummal elérhető a vadonatúj zöld hitel terméktájékoztatója. Mivel hivatalos jogszabály a cikk írásának pillanatában még nem jelent meg, ezért a terméktájékoztatóban foglaltakat veszem alapul.
A zöld hitel alapvető feltételei
- Kizárólag új lakás építésére vagy vásárlására használható fel.
- A zöld hitel maximális összege 70 millió Ft. Ez akkor is igaz, ha Zöld OTK és ZOP is felvételre kerül. Ebben az esetben a két hitel összege lehet maximum 70 millió Ft.
- A hitel futamideje maximum 25 év lehet.
- A hitel kamatának felső határa 2,5 százalékban lett meghúzva.
- A hitelt nyújtó bank felszámíthat 0,75 százalék (de maximum 100 ezer Ft) mértékű folyósítási díjat.
- Az előtörlesztés díja nem lehet több, mint az előtörlesztett összeg 1 százaléka, de legfeljebb 30 ezer forintot. (Lejáró ltp szerződésből díjmentes.)
- A közjegyzői díj, a földhivatali ügyintézés díja vagy éppen az értékbecslés költsége ezen hitel igénylése esetén is felmerülhet.
A CSOK és a Zöld Hitel
A CSOK mellé igényelhető az OTK hitel is, ahogy azt fentebb említettem. Ennek feltétele ugyanaz, mint a sima OTK hitel esetében. Legalább 2 gyermek esetében 10 millió, míg 3 gyermek esetében 15 millió Ft igényelhető. Ami miatt nagyon megéri, hogy Zöld Hitel esetében kamatmentes.
A Zöld Hitel specilis szabályai építkezés esetén
A rendelkezésre tartási idő a szerződéskötést követő azon időszak, amelyen belül a kölcsönösszeget kifolyósíthatja a bank. Ez a szakaszos folyósítású építési hitelek esetében gyakorlatilag az az idő, ameddig be kell fejezni az ingatlant. Egy piaci építési hitel esetében, ez nem több, mint 1,5-2 év. Ezzel szemben a Zöld Hitel igénylésekor 4 év is lehet ez az idő, míg az első részösszeg lehívására 3 év áll rendelkezésre. Amikor mi építkeztünk mindössze 2 hónapunk volt ugyanerre.
A Zöld Hitel személyi feltételei
- Egy ügyletben maximum négy adós lehet.
- Egy személy kizárólag egy hitelnek lehet az adósa. Ez alól vannak azonban kivételek. Ilyen a válás és az öröklés esetei.
- Az ingatlannak az adós tulajdonába kell kerülnie. Több adós esetén a tulajdonrészek szabadon meghatározhatók, és nem is szükséges minden szereplőnek tulajdonjogot szerezni. Más tulajdonosa – kivéve adós gyermekei, öröklés miatt szerzett tulajdonjog – viszont nem lehet.
- A tulajdonosnak legalább 10 évig életvitelszerűen az ingatlanban szükséges élnie.
- A banki hitelbírálaton a Zöld Hitel igénylése esetén is át kell esni természetesen.
Hitelcélok Zöld Hitel esetén
Fentebb már említettem, hogy milyen célokra lehet felhasználni a ZOP-ot és Zöld OTK-t. Most felsorolásszerűen vegyük át újra:
- új építésű lakás vásárlására,
- lakás építésre
- meglévő zöld hitel kiváltására
Szintén fontos tisztázni, hogy mi minősül építésnek:
- Építési telek vásárlására és ott új lakás építésére nyújtott hitel. A telek megvásárlására maximum a hitelösszeg 50 százaléka fordítható és egy éven belül be kell nyújtani az építési engedélyt vagy az egyszerű bejelentés esetén a bejelentés megtörténtét a bank felé
- Meglévő építési telken történő építkezés megfinanszírozása.
- Használatbavételi engedéllyel nem rendelkező – félkész – lakóingatlan megvásárlása és befejezésének megfinanszírozása.
Ezen a területen vannak még különböző részletszabályok, de ezekkel majd inkább a jogszabály megjelenését követően célszerű foglalkozni.
Hitelkiváltás esetén sajnos csak a korábban folyósított Zöld Hitelt lehet kiváltani, egyéb MFL vagy piaci hitelt nem.
Ingatlan feltételek a zöld hitel esetén
Az ingatlan energetikai besorolásának el kell érnie legalább a „BB” minősítést Ez azt jelenti, hogy legalább 25 százalékban megújuló forrásból kell biztosítani a ház energiafelhasználását. Emellett a ház primer energiaigényének 81-100 kWh/m2/év közé kell esnie, de az ingatlan összesített energiaigénye legfeljebb 90 kWh/m2/év lehet. Így előfordulhat az is, hogy lesz olyan BB besorolású lakás, ami nem fele meg a ennek a követelménynek. Célszerű tehát tájékozódni az eladni vagy venni kívánt ingatlan pontos adatait illetően.
Törlesztőrészletek Zöld Hitel esetén
A Zöld Hitel törlesztői az alábbiak szerint alakulnak várhatóan. 20 éves futamidő esetén 1 millió Ft nagyjából 5 300 Ft törlesztőrészletbe fog kerülni. Ez alapján könnyen elvégezhető az alábbi számítás:
- 10 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 53 000 Ft
- 15 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 80 000 Ft
- 20 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 106 000 Ft
- 25 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 133 000 Ft
- 30 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 159 000 Ft.
Ha kicsit tovább “bonyolítom” a képet és behozom a képbe a Zöld OTK-t is, akkor így fog kinézni a kis táblázat:
- 10 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 42 000 Ft
- 15 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 63 000 Ft
- 20 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 89 000 Ft
- 25 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 116 000 Ft
- 30 millió Ft esetén a törlesztőrészlet 143 000 Ft.
Lakáslízing és lakáspénz vagy Zöld Hitel?
A kérdést nem igazán lehet egyértelműen eldönteni, hiszen sok szempontot kell vizsgálni. Lássunk ezek közül néhányat.
Lakáscél
Természetesen csak akkor alakul ki döntési helyzet, ha mindkét megoldás elérhető. Ez pedig csak az új építésű ingatlan vásárlása esetén fordul elő. Ha használt ingatlanban gondolkodsz, akkor a Zöld Hitel nem fog működni, míg építkezés esetén a lízing esik ki.
Lakáspénz
Ebben az esetben vizsgálni kell a jogosultságt és összeget is. Amint a lenti táblában láthatod, a lízing önmagában jelentősen drágább, mint a Zöld Hitel. Ha azonban a lakáspénz összegét levonod belőle, akkor meg tudja verni még az Zöld OTK-val közösen felvett Zöld Hitelt is. Persze ha a te lakáspénzed összege csak 60 ezer Ft, akkor máris más a leányzó fekvése.
Katonai karriered hossza
Ha már nincs sok hátra a nyugdíjig vagy más okból közelítesz a katonai karriered végéhez, akkor nem feltétlenül optimális döntés a lízing. Hiszen ezzel a megoldással hosszú távon nyerhetsz nagyot.
Példa kalkuláció az összehasonlításra
Az alábbi táblázatban egy példát hoztam, aminek a segítségével te is össze fogod tudni hasonlítani a saját számaiddal a Zöld Hitelt és a lakáslízinget. Utóbbi esetében természetesen nagyon fontos a lakáspénz összege is.
NAGYON FONTOS, hogy a táblázat adatai csak gondolatébresztők. A választásod előkészítésében használhatod, de arra nem alkalmas, hogy a benne szereplő adatokra alapozva hozz meg egy hosszú távú pénzügyi döntést.
Összefoglalás
A mai cikkben megismerhetted a 2021. október 4. -én induló Zöld Hitelt. Kaptál egy képet a feltételeitől és arról, hogy milyen célra veheted igénybe. Megbeszéltük, hogy milyen ingatlanok felelhetnek meg a hitel követelményeinek és megvizsgáltuk a személyi feltételeket is.
Ezt követően összehasonlítottuk a Zöld Hitelt és a lakáslízinget, hogy katonaként a lehető legmegalapozottabb döntést tudd meghozni a témában.
Véleményem szerint lehet olyan helyzet, amikor a Zöld Hitel jó megoldás lehet egy katonacsalád számára és nem feltétlenül zárja ki azt sem, hogy később lízinget és ehhez kapcsolódóan lakáspénzt vegyél igénybe.
Ami biztos, hogy a 150 milliós vagyonod felépítését egy újabb eszköz segítheti.
