Először lássuk mit is értek megtakarítás alatt. A havi fizetésed egy részét nem az adott havi kiadásokra fordítod, hanem valamilyen jövőbeni érdekében teszed félre. A megtakarítással kapcsolatban sajnos sok dolog nincs rendben a fejekben. Az utóbbi években több felmérés is készült azzal kapcsolatban, hogy Magyarország miként áll ezen a területen. Ezek a felmérések közel hasonló eredményre jutottak. A magyarok 1/3-a nem rendelkezik semmilyen megtakarítással. Mielőtt megnézzük milyen kifogásokat gyártanak az emberek a megtakarítás ellen, először azt vegyük górcső alá, hogy miért is kellene megtakarítani.
Miért fontos a megtakarítás?
Egy egyszerű példán keresztül szeretném ezt elmagyarázni. A példa egy olyan esemény, ami bár évente ismétlődik, mégis rengeteg embert ér váratlanul. Ez pedig a karácsony. Természetesen ez messze nem a legfontosabb megtakarítási cél, de a lényeget kiválóan szemlélteti.
Tételezzük fel, hogy a háztartási költségvetésed bevételi oldalán 300 ezer Ft van. A te karácsonyi költségvetésed 120 ezer Ft. Ebben benne vannak az ajándékok, a menü, a dekoráció, minden. Ha te mindent decemberben szeretnél megvenni, akkor egyszerre kell kiadni a 120 ezer Ft-ot. Magyarán a december havi megélhetési költségekre 180 ezer Ft marad. Szerinted ki tudsz jönni decemberben a havi fizetésed 60%-ból?
Pénzügyileg tudatos katonaként azonban azt teszed, hogy már januártól minden hónapban beteszel 10 ezer Ft-ot a “karácsony” feliratú borítékba. Ekkor a havi költségvetésedben csak a bevételeid kicsit több mint 3%-át fordítod erre a célra.
Szerinted melyik megoldás tűnik könnyebbnek? A bevételeid 97%-ból megoldani egy adott hónapot, vagy a 60%-ból?
Előfordulnak esetek, amikor kisebb-nagyobb összegű extra bevételre teszel szert. Ilyen lehet év végén a pulykapénz, vagy akár egy jutalom. Ebben az esetben úgy célszerű gondolkodni, hogy a pénzed felét valamelyik pénzügyi célod elérésére fordítod a másik feléből pedig megjutalmazod magad.
Megtakarítási célok
Most, hogy értjük miért fontos a megtakarítás, felsorolásszerűen menjünk végig a legfontosabb megtakarítási célokon:
- váratlan események
- 6 havi vésztartalék
- nyugdíj
- lakhatás
- gyermekek oktatása
- autó
- nyaralás
- nagyobb családi események (esküvő, ballagás)
Természetesen nem mindenkit érint mindegyik cél, illetve lehetnek olyan elképzeléseid, amit most nem érintettünk. Ugyanakkor a fenti lista a leggyakrabban felmerülő célok közel 100%-át lefedi.
Ahogyan az eddigiekből kiderült a ma megkeresett pénzed nem csak a mai nap kiadásaira vannak, hanem a jövőbeni kiadások fedezésére is. Szóval ha a te bevételed 300 ezer Ft havonta és te úgy tervezed meg a kiadásaidat, hogy 300 ezer Ft-ot költesz, akkor egyáltalán nem vagy felkészülve a holnapra. Ennek következtében felkészületlenül fog érni egy nagyobb kiadással járó, váratlannak tűnő helyzet, mint az autód javítása, vagy egy háztartási gép cseréje.
Most, hogy tisztáztuk miért is kell megtakarítani, lássuk kinek mi a kifogása, ami miatt mégsem tesz semmit.
Túl keveset keresek
Az egyik, ha nem a leggyakoribb kifogás, hogy nem keresek elegendő pénzt ahhoz, hogy félre tegyek belőle. Az első dolog, ami eszembe jut ezzel kapcsolatban az a relativitás. Vagyis az is, hogy te keveset keresel, vagy éppen sokat az csak nézőpont kérdése. Van aki milliós fizetés esetén is arra panaszkodik, hogy nyomorog és van aki úgy érzi megvan mindene, annak ellenére, hogy minimálbérből él.
Az első, amit tisztázni szükséges az a szokás hatalma. Ha te most 100 ezer Ft-ból nem tudsz félretenni semennyit, akkor 1 millióból sem fogsz tudni. Ennek az oka, hogy nem alakítottad ki a megtakarítás szokását. A szokásokban az a jó, hogy bármikor neki láthatsz egy új szokás kialakításának.
A második szempont, amit érdemes megvizsgálni, hogy miért keresel kevesebbet. Szerintem ennek két oka lehet.
Annyit érsz amennyit fizetnek neked?
Az első, hogy kevesebbet kapsz, mint amennyit a munkád ér. Ha nagyon le akarom egyszerűsíteni, akkor azt mondom, hogy rosszul választottál munkahelyet. Ennek persze számos oka lehet, de a lényeg, hogy nem tudod elkérni a munkádért, azt a pénzt, amit valójában ér.
A második pedig az, hogy a te munkád pontosan annyit ér, amennyit fizetnek érte. Én értem, hogy te szeretnél több pénzt kapni és a vágyaidnak megfelelő életet élni. Ugyanakkor ha te nem csinálsz mást egész nap csak lesöpörsz egy járdát, akkor ne csodálkozz azon, hogy a béred alulról közelíti a minimálbért.
Ebben az esetben az alábbi kérdést célszerű feltenni magadnak:
- Mit tettem az elmúlt 5 évben annak érdekében, hogy többet keressek?
Ezt ki lehet bővíteni olyan kérdésekkel, mint:
- Milyen tanfolyamot végeztem el, vagy legalább mire iratkoztam be?
- Vállaltam-e a extra feladatokat, vagy túlórát, hogy több legyen a bevételem?
Ha eddig nem válaszoltál ezekre a kérdésekre, akkor tedd meg most. Ha akarsz bátran hazudhatsz is. Bár ezzel csak egyetlen embert versz át, saját magadat.
Túl keveset tudok félretenni
Sydney Smith angol írótól származó idézete így hangzik Babits Péter fordításában:
“A legnagyobb hiba, amit elkövethetünk, az, ha nem teszünk semmit, mert azt hisszük, hogy csak keveset tehetünk.”
Ha elteszel naponta 100 Ft-ot, akkor egy év alatt 36 500 Ft-od lesz. Ez pontosan 36 500 Ft-tal lesz több, mintha nem tettél volna el semmit. Szerinted képes vagy ezt a napi összeget 500 Ft-ra növelni? Ha igen, akkor 182 500 Ft-od lesz az év végére. (Ez már több mint, amit a fenti példában a karácsonyra szántunk.
Vajon sikerülhet az 1000 Ft is naponta? Ha képesnek tartod rá magad, akkor máris 365 000 Ft-od lesz az év végére. Ez azt jelenti – szintén a fenti példához kanyarodva – hogy több mint 1 havi bevételt sikerül megtakarítani évente.
Ha minden nap iszol két kávét 250-250 Ft -ért és megiszol mellé 1-1 pohár üdítőt ugyanennyiért, akkor ennek az 1 szokásnak az elhagyása amellett, hogy egészségesebb életet eredményez, még a pénztárcádat is megkíméli.
Ehhez kapcsolódóan szeretném felhívni a figyelmet egy fontos dologra. Gyakran túl sokat vársz el a pénzedtől, miközben magadra nem fordítasz elég figyelmet. Ezt már érintettük az előző bekezdésben is. Az alábbi táblázat azt mutatja meg, hogy mennyit is ér készpénzre váltva 3% kamat.
Ha megfordítod, akkor úgy is gondolkodhatsz, hogy ha havonta 12 500 Ft-tal több bevételre teszel szert, akkor az olyan mintha 5 millió Ft megtakarításod lenne. Ha 25 ezer Ft-tal keresel többet, akkor az olyan mintha 10 millió Ft lenne a megtakarításod. A legjobb az egészben, hogy ez teljesen kockázatmentes.
Hónap végén nem marad semmi, amit megtakíthatnék
Talán a legáltalánosabb hiba, hogy egész hónapban csak költöd a pénzt, amire éppen vezetnek a szükségleteid vagy a vágyaid. Ennek pedig az lesz az eredménye, hogy legalább pontosan annyit köletesz, mint amennyi a bevételed. Rosszabb esetben még többet is. Ezzel szemben ha pénzügyileg tudatos katona vagy, akkor háztartási költségvetést készítesz és ennek megfelelően használod a pénzed. A legújabb alapszabály pedig, amit azonnal használni kezdesz: “Először magamnak fizetek.”
Nyitsz egy megtakarítási számlát, vagy egy malacperselyt és minden bevételed egy meghatározott részét beleteszed (Legyen mondjuk 10% kezdetnek). Utána jöhetnek a havi kiadások.
Nem tudok megélni a bevételeim 90%-ból
Játszunk el gondolatkísérlettel. Behív a főnököd az irodába és tájékoztat, hogy a korábban ideiglenes jelleggel kapott bérkiegészítés megszűnik. Ennek következménye, hogy a bevételed pont 10%-al lesz kevesebb, mint egy hónappal korábban. Mi lesz ennek a legvalószínűbb következménye? Amíg nem találsz megoldást a kiesett bevétel pótlására, addig kicsit összébb húzod a nadrágszíjat és megoldod a hónapot a kevesebb bevételből.
Ha ezt a gondolatmenetet követed, akkor miért ne tehetnéd meg ma, hogy úgy döntesz megpróbálsz 10%-al kevesebből kijönni?
Mi történik ha nem sikerül és csak 5%-al kevesebbet költesz? Akkor gratulálok éppen most kezdtél el pénzügyileg tudatosabban élni, és kialakítani a megtakarítás szokását. Melynek első eredménye, hogy 5%-al kevesebbet költöttél, mint 1 hónapja. Ugye, hogy minden relatív?
Összefoglalás
A mai cikkben először megbeszéltük, hogy miért fontos a megtakarítás. Kiderült vagy megerősítést nyert számodra, hogy a jelen bevételei nem kizárólag a jelen kiadásainak a fedezésére vannak, hanem a jövőre is gondolni kell.
Érintőlegesen megbeszéltük a legfontosabb vagy leggyakoribb megtakarítási célokat, amelyek közül van olyan, amit mindenkinek célszerű bevenni a saját céljai közé is. Ilyen a nyugdíj és a vésztartalék felépítése.
Ezt követően átnéztük azokat a leggyakoribb kifogásokat, amelyek miatt nem tesz félre az emberek jelentős része. Az első az alacsony kereset, melynek vélhetően két oka lehet. Vagy kevesebbet fizetnek neked annál, mint amennyit érsz, vagy pont annyit és ez utóbbi esetben a te munkaerőpiaci értékeddel van a probléma.
Szintén kifogás, hogy nem tudsz eleget megtakarítani, aminek az alacsony jövedelem mellett az is lehet az oka, hogy nem magadnak fizetsz először.
Az utolsó kifogás méregfogát azzal húztuk ki, hogy bármilyen mértékű havi megtakarítás elérése már sikernek tekinthető, főleg abban az esetben, ha te eddig még semmit nem tettél a megtakarítási céljaid elérése érdekében.
Mi a te kifogásod? Vagy másképpen fogalmazva számodra mi jelenti a legnagyobb kihívást a megtakarítások terén?
