A civilek életbiztosítása sok esetben a katonaság. A katonákra akkor van szükség, amikor a legnagyobb baj van. Ezt többször bizonyították már. Legyen szó világjárványról, határvédelemről, árvízi védekezésről. A katonák az első sorokban küzdve vigyáznak ránk. De ki vigyáz rájuk? És legfőképpen ki vigyáz azokra, akiket egy tragédia esetén hátrahagynak?
Bármennyire is kerüljük a témát, tragédiák sajnos történnek. Szeretjük azt gondolni, hogy ez csak másokkal esik meg, de ez nincs így. Mi is bármikor áldozatul eshetünk, akár egy közlekedési balesetben. Ilyenkor pedig a személyes veszteség mellé nagyon sok esetben egy nagy anyagi probléma is társul.
Nemcsak a temetés több százezer Ft-ra rúgó költsége, hanem a kieső bevétel pótlása is megoldandó feladat.
A kockázati életbiztosítás segítségével a saját kezedbe veheted a probléma megoldását. Ez lesz az eszköz, aminek segítségével akkor is biztonságban tudhatod a családod, ha te nem tudsz már segíteni.
Mi az életbiztosítás?
Az életbiztosítás ma többféle formában és módozatban érhető el. Léteznek olyan termékek, amelyek megtakarítási lehetőséget is hordoznak magukban. Valamint vannak olyan kombinált megoldások is, amelyek balesetbiztosítási, vagy egészségbiztosítási elemeket is hordoznak magukban.
A klasszikus értelemben vett kockázati életbiztosítás a biztosított halála esetén fizet, függetlenül a halál okától. Mindenképpen érdemes azonban jól megválasztani a biztosítást, mert egyre több klasszikus kockázati életbiztosításnak képezi a részét a kórházi napi térítés, vagy műtéti térítés, esetleg súlyos betegségek esetén fizetett térítés.
A legfontosabb szerepe ennek a biztosításnak abban esetben van, ha váratlan tragédia történik. Ilyenkor ugyanis lelki gondokat nem tetézi még egy óriási anyagi probléma is.
Kockázati életbiztosítás, vagy megtakarítás?
Ahogy fentebb már említettem az életbiztosításoknak van egy speciális fajtája, ami befektetésként is funkcionál. Ennek egyik közismert neve a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás, vagy más néven unit-linked biztosítás.
Ezzel kapcsolatban és úgy általában a legtöbb kombinált termék esetén az a véleményem, mint a négyévszakos gumiról. Bár a célja az lenne, hogy minden körülmények között segítsen, igazából semmire sem lesz igazán jó.
Életbiztosításnak nagyon rossz, mert a tragédia esetén jellemzően alig fizet valamit, befektetésnek pedig túlságosan drága és jellemzően nagyon hosszú a megtérülési ideje.
Azt gondolom, hogy minden élethelyzetre meg kell találni a legjobb megoldást.
Ha azt a problémát szeretnéd megoldani, hogy a családod ne kerüljön kilátástalan anyagi helyzetbe, amennyiben veled, mint a család fő keresőjével történik valami, akkor köss kockázati életbiztosítást.
Ha pedig szeretnél valamilyen célra megtakarítani, akkor a befektetési lehetőségek között válogass.
Amennyiben nem így teszel, jó eséllyel fogod magad egy általad nem értett termékben ülve találni, ahol abban sem leszel biztos, hogy miért is fizetsz.
Kinek van szüksége életbiztosításra?
Az életbiztosítás abban az esetben hasznos segítőtárs, ha te vagy a családban a fő kereső. Mert ha veled történik valami, akkor a családodra olyan anyagi teher hárulhat, amit nem biztos, hogy fognak tudni kezelni.
Egy jó kockázati életbiztosítás időt tud adni nekik, hogy újraszervezzék az életüket a megváltozott körülmények ismeretében.
Nem kell azonban feltétlenül a legrosszabbra gondolni. Olyan esetben is segítség lehet az életbiztosítás, ha egy baleset miatt eltörik a kezed, vagy a lábad.
Könnyen lehet, hogy néhány napot kórházban kell töltened és emellett még hosszú heteket otthon lábadozva. Ilyen esetben a jól megkötött életbiztosítás pótolhatja a kieső bevételt és még egyéb térítési díjakra is jogosult lehetsz.
Éppen ezért célszerű minden olyan családtagra kötni egy kockázati életbiztosítást, akik valamilyen mértékben hozzájárulnak a családi költségvetéshez.
Kinek nincs szüksége életbiztosításra?
Természetesen az életbiztosítás sem jelent megoldást minden élethelyzetre. Amennyiben te egyedülálló vagy, nincsen se kutyád, se macskád, akiről gondoskodni kellene, akkor nincs sok értelme egy kockázati életbiztosításnak. Hiszen kinek fizet a biztosító, ha veled történik valami? Erre az esetre inkább a balesetbiztosítást érdemes megnézni, ami neked tud segíteni, baj esetén.
Szintén nem sok értelme van a kockázati életbiztosításnak, ha egyébként is nagy vagyonnal rendelkezel, amihez baj esetén nemcsak te, hanem az örökösök is gond nélkül hozzáférnek. Nagy vagyon alatt én azt értem, hogy legalább 200-300 millió Ft, amihez mérten egy 10-20 millió Ft-os térítés nem fog érdemi különbséget jelenteni.
Gyerekeknek. Két okból mondom ezt. Az egyik, hogy szerencsére a gyerek esetében sokkal kisebb eséllyel következik be a tragédia. A másik pedig, hogy mit csinálnál azzal a pénzzel, amit azért kapsz, mert meghalt a gyermeked? Elmész belőle egy utazásra? Veszel egy autót, vagy egy drága bútort? Bár nem vagyunk egyformák, de nekem minden egyes pillanat, amit abban az autóban töltök csak egy fájdalmas emlékeztető lenne az elszenvedett tragédiára.
Mennyibe kerül egy életbiztosítás?
Egy kockázati életbiztosítás árát nagyon sok tényező befolyásolja. Egyrészt te magad:
- mennyi idős vagy?
- milyen munkát végzel?
- mik a hobbijaid?
- milyen az egészségi állapotod?
- dohányzol?
- mennyi a testsúlyod?
- milyen családban előforduló betegségek voltak?
- mennyi alkoholt fogyasztasz?
A sort még lehet folytatni. Minden egyes tényező jelentős befolyással bír a fizetendő díjra.
Ezen kívül az is fontos tényező lesz, hogy mit szeretnél igénybe venni. Milyen biztosítási eseményekre fizessen a biztosító és mennyit. Ahogy említettem fentebb a kockázati életbiztosítások sok kiegészítő elemet tartalmazhatnak. Ilyen lehet például a kórházi napidíj térítés, vagy komoly betegségek esetén történő kifizetés.
Gyakran hirdetik a biztosítást úgy, hogy napi néhány tíz, vagy néhány száz Ft-tól elérhetőek. Ez természetesen igaz, csak attól, hogy valami nagyon olcsó még nem biztos, hogy megéri fizetni is érte.
A legfontosabb, hogy azt a biztosítást találd meg, ami pontosan akkor és annyit fizet, amit te szeretnél.
Végül, de nem utolsó sorban a biztosítók is versenyeznek az ügyfelekért. Éppen ezért lesz elérhető más havi díj mellett a hasonló szolgáltatás. Éppen úgy, ahogy már a lakásbiztosítások esetén is beszéltünk erről.
Mikor fizet a kockázati életbiztosítás?
Alapesetben a biztosítás a biztosított halála esetén fizet. Így gondoskodva a hátrahagyott szerettekről. Bár elméletben bármilyen okból bekövetkezett halál esetén térít a biztosító, azért előfordulhatnak kivételek. Az egyik ilyen példa lehet ha harci cselekmények miatt következik be a haláleset. De akkor is elállhat a kifizetéstől, ha olyan betegség a halál oka, ami a biztosítás megkötésekor már ismert volt, csak a szerződéskötéskor valamiért nem került szóba.
Ezen kívül amennyiben rendelkezel kiegészítő biztosításokkal, akkor az erre szóló események bekövetkezésekor is térít. Ilyen lehet:
- kórházi napi térítés
- egyes műtétek esetén történő térítés
- súlyos betegségek diagnózisa után történő térítés
- vagy akár rokkantság esetén
Tényleg érdemes végiggondolni, hogy mire is van szükséged.
Érdemes életbiztosítás kalkulátort használni?
Napjainkban az interneten már minden elérhető, így természetesen életbiztosítás kalkulátorok is lépten nyomon szembe jön. Ezekkel azonban több probléma is van.
Először is az életbiztosításhoz kapcsolódóan kialakult egy termékkör, az úgynevezett unit-linked biztosítások, vagy más néven befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. Erről fentebb már volt szó. A lényege, hogy a befizetett pénzed amellett, hogy megtakarítod, még életbiztosítás is.
Sajnos korábban én is belefutottam ebbe a termékkörbe és két alkalommal is kötöttem, ami miatt rengeteg pénzt veszítetettem. A legjobb, amit tehetsz ezzel kapcsolatban, ha nem kötsz ilyet. Ha mégis megkötötted, akkor célszerű minél előbb megszabadulni tőle.
Szóval ha kockázati életbiztosítást szeretnél kalkulálni, akkor elég nagy eséllyel fogsz, valami hasonlóval találkozni.
A második probléma akkor merül fel, amikor sikerül találni kockázati életbiztosítás kalkulátort. Ezek jellemzően kétfélék lehetnek.
- Valamelyik cég saját kalkulátora. Ezek sajnos nem teszik lehetővé a konkurensek összehasonlítását.
- Független kalkulátor. Itt jó eséllyel el fogod érni az összes biztosítót és jellemzően jó összehasonlítást tesz lehetővé. A használata során azonban nehézséget okozhat, a feltételek értelmezése és összehasonlítása.
A címben feltett kérdést megválaszolva, úgy gondolom, hogy független életbiztosítás kalkulátort tájékozódás céljából érdemes használni. Viszont én személy szerint nem kötnék ezen keresztül kockázati életbiztosítást.
Miért nem jó a megtakarításos életbiztosítás?
Még egy gondolat a unit-linked típusú életbiztosításokról, mert úgy gondolom, hogy nem lehet elégszer leírni.
A fő oka, ami miatt nem érdemes megkötni, az egyrészről a költségei, másrészről pedig, hogy nem tölti be azt a szerepet, amit egy kockázati életbiztosításnál elvár az ember.
Úgy gondolom, hogy nem esne jól, ha egy ilyen termék igénybevételét követően néhány hónappal bekövetkezik a biztosítási esemény és az eddig befizetett 100 – 200 ezer Ft mellé még kapnak az örököseid 500.000 Ft-ot. És még abban sem vagyok teljesen biztos, hogy a befizetésed visszakapod.
Szerintem ez az összeg nem oldja meg a kieső jövedelmed pótlását, arra pedig biztosan nem elég, hogy bármilyen tartozást rendezzenek belőle.
Ketté kell választani ezt a dolgot. Ha szeretnél életbiztosítást és szeretnél megtakarítani is, akkor két termékre lesz szükséged.
Az első azért, hogy biztonságban tudd a családod abban az esetben, ha veled valami történik, a másik pedig azért, hogy elérd vele a pénzügyi céljaid.
Határozd meg, vagy számold ki a költségvetésed alapján, hogy melyik célra mekkora összeget tudsz szánni havonta és ennek megfelelően – lehetőség szerint szakértői segítséggel – találd meg a számodra megfelelőt.
Speciális (élet)biztosítások
Az úgynevezett nem vagyoni biztosítások köréből érdemes még szót ejteni két típusról. A balesetbiztosításról és a kegyeleti biztosításról.
Balesetbiztosítás
Sok életbiztosítás esetében igénybe vehetőek olyan elemek, amelyek részben balesetbiztosításnak tekinthetőek.
A balesetbiztosítás szintén egy kockázati életbiztosítás, ami baleseti sérülés (vagy halál) esetén fizet kártérítést. Az alábbiakban felsorolok néhány olyan biztosítási eseményt, amelyek bekövetkezéskor fizethet a biztosító (a teljesség igénye nélkül):
- kórházi napi térítés
- baleseti műtét térítés
- betegszállítás
- kerekesszék térítése
- baleseti gyógyulás
- jogvédelem
- baleseti halál
- temetkezési költségtérítés
Egy baleset során sokféleképpen megsérülhetünk, ezért érdemes észben tartani, havan balesetbiztosításod. Ilyen sérülések lehetnek: fogtörés, csonttörés, szúrt seb, vágott seb, közlekedési baleset, munkahelyi baleset, kullancscsípés miatt súlyos szövődmények, rablás, áramütés. A sor még hosszan folytatható lenne.
A fő különbség a balesetbiztosítás és az életbiztosítás között, hogy míg az utóbbi bármilyen halál esetén térít, előbbi csak balesetből kifolyólag bekövetkező halálesetet követően.
Egyik megléte nem zárja ki a másikat, szóval bátran köthetsz mindkettőt és ha baleset ér, akkor mindkettőre számíthatsz.
Kegyeleti biztosítás
A kegyeleti biztosítás vagy temetési biztosítás a kockázati életbiztosítások egy speciális fajtája, ami elsősorban idősebbeknek szóló termék.
A kockázati életbiztosítások hátránya, hogy egy bizonyos kort elérve, már vagy túlzottan drága lesz, vagy egyáltalán nem is megköthető.
Amikor tehát elérted ezt a határt (jellemzően 60-65 éves kor és efölött), akkor jöhet szóba a kegyeleti biztosítás.
Jellemzően 50-55 éves kortól érhetőek el, de akár 80 évesen is megköthető, nincs lejárati ideje, vagyis addig fizeted, amíg élsz.
Jellemzően nincs egészségügyi vizsgálat sem, de előfordul, hogy várakozási időt írnak elő, ami legalább fél év, de akár 3 év is lehet.
Természetesen a térítési díjak sem lesznek olyan magasak, mint egy klasszikus kockázati életbiztosítás esetén, de ennek a célja elsősorban az, hogy amikor meghalsz, akkor az örököseidnek ne okozzon gondot a temetéseddel járó költségek fedezése.
Jellemzően egyébként szabad felhasználású a kapott pénz, de például az alábbi célokra lehet felhasználni:
- koporsó
- halottszállítás
- terembérlés (halotti tor esetén)
- koszorú
- gyászjelentés költségei
- hamvak szétszórásának költségei (pl. repülőről, hajóról)
Összefoglalás
A kockázati életbiztosítás és ennek egyéb változatai nagy segítséget jelenthetnek, akkor ha nem várt esemény következik be. Ugyanakkor sokan érezhetik úgy, hogy ezen biztosítások díja, csak “kidobott pénz”. A legőszintébben kívánom neked, hogy valóban csak “kidobott pénz” legyen és soha ne kelljen ezeket a szolgáltatásokat igénybe venni.
Ezen biztosítások elsődleges célja az, hogy akkor álljanak helyt, ha te már nem tudod ezt megtenni. Akár véglegesen, akár csak egy ideig.
Katonaként nagyon gyakran az első sorokban van ránk szükség. Amikor mások hátralépnek, nekünk éppen akkor kell többet vállalni. Gondoljunk csak az elmúlt években lezajlott COVID világjárványra, vagy a határaink védelmére. Nem beszélve az esetleges árvizek során tanúsított helytállásról.
A fenti esetekben – többek között – a katonák vigyázzák a többiek életét és testi épségét. Egy kockázati életbiztosítás, vagy balesetbiztosítás veled teszi ugyanezt. Gondold végig, hogy kit és milyen körülmények között hagysz hátra, ha veled történik valami. Ha nem vagy megelégedve azzal, amit elképzeltél, akkor itt az ideje cselekedni.
Első lépésként a költségvetésedben kell megtalálnod a szükséges fedezetet egy életbiztosítás havi díjára. Ennek egyik első lépése lehet egy ingyenes bankszámlára történő váltás, aminek segítségével több ezer Ft maradhat a zsebedben havonta. Ha ennek a felét egy életbiztosításra használod fel, akkor elég valószínű, hogy nyugodt lehetsz egy váratlan tragédia bekövetkezése esetén, a számodra fontos emberek sorsát illetően.
