A hitelfedezeti biztosítás hiánya akkor ölt testet, ha az otthonod hitellel terhelt és veled történik valami. Legyen az a munkahelyed elvesztése, egy súlyos baleset, vagy a legrosszabb.
Ilyen esetekben gyakran fordul elő, hogy az örökösök, vagy te magad nem tudja vagy nem akarja a hitel törlesztésével járó terheket vállalni. Mennyivel egyszerűbb lenne, ha ebben az esetben is lenne kire támaszkodni.
A másik probléma ezzel a biztosítással, hogy gyakran csak a hitelfelvétel pillanatában lehet megkötni és csak annál a pénzintézetnél, ahol a hitelt felvetted. Ekkor pedig a legtöbbünknek kisebb gondja is nagyobb annál, mintsem egy extra terhet vegyünk a vállunkra. Az okos hitelfelvétel nyújthat erre megoldást.
A mai cikk végén mutatok egy alternatívát, amivel katonaként bármikor biztosíthatod magad a hitelfedezeti életbiztosítás segítségével.
Mit jelent a hitelfedezeti biztosítás?
A hitelfedezeti biztosítás a kockázati életbiztosítás egy speciális fajtája, amelyet jellemzően lakáshitelek mellé szoktak kötni. A biztosítás lényege, hogy a káresemény bekövetkezésekor a fennmaradó hitel egy részét, vagy egészét a biztosító megtéríti.
Milyen esetekben térít a hitelfedezeti biztosítás?
Jellemzően három olyan helyzet van, amikor a hitelfedezeti biztosítás helyt tud állni.
- Haláleset
- Munkaképesség elvesztése
- Munkanélküliség
Természetesen előfordulhatnak olyan biztosítások, amelyek egyéb élethelyzetek bekövetkezésekor is szolgáltat, de ez ritka.
Mikor van szükséged hitel biztosításra?
A pénzintézetek jellemzően akkor ajánlják fel a hitel biztosítását, amikor nagyobb összegű és/vagy hosszú futamidejű hitelt vesz fel az ember. Ennek elég triviális oka van. Egyrészt a hosszú futamidő alatt nagyobb a kockázata annak, hogy történik valami és a nagy összegű hitel is sok gondot okozhat, ha kiesik az a jövedelem, amire az egész konstrukció épült.
Egy átlagos személyi kölcsön vagy áruhitel általában 2-7 év alatt visszafizetésre kerül és az összegét tekintve is megáll 5 millió Ft alatt.
Jogos tehát a kérdés, hogy mikor érdemes biztosítani a hiteled.
Az első eset, ha olyan összegű hitelt veszel fel, aminek a visszafizetése lehetetlen feladat lenne a fenti 3 eset bekövetkezésekor. A hitelösszeg nagyságára nincs egy ökölszabály, ezt leginkább az egyedi kockázattűrő képesség fogja eldönteni. Lesz, akinek már 4-5 millió Ft is ekkora gondot okozhat és olyan is, aki 20 millió feletti hitelösszeg esetén sem retten meg.
A második eset ha még hosszú idő van hátra a futamidőből. Ilyenkor ugyanis a törlesztőrészletek kis mértékben csökkentik a tőketartozás összegét. Jó ötlet lehet biztosítani magunkat.
A harmadik eset ha csak egyetlen olyan kereset van, ami a család költségvetését viszi a hátán. Ez véleményem szerint akkor fordul elő, amikor a háztartásban az egyik kereset legalább a bevételek ⅔ -át jelenti. Kiemelten fontos ez, ha a munkahelyet nem érzed stabilnak. Legyen az egy válságnak kitett vállalkozás, vagy egy hasonló munkahely. Január óta a katonák esetében is sok minden a feje tetejére állt. Erről bővebben itt olvashatsz.
Mennyibe kerül egy hitelfedezeti biztosítás?
A hitelfedezeti biztosítás díja jellemzően a hitel törlesztő részletéhez van igazítva. Ezt általában százalékos arányban határozzák meg. Az alábbi táblázatban láthatsz erre néhány példát.
Mit jelent ez a gyakorlatban? Ha a havi törlesztőrészlet összege 125.000 Ft és a bankod 7%-os díjon ajánlott neked hitel biztosítást, akkor te havonta 133.750 Ft-ot fogsz fizetni. Ezért cserébe a biztosító helyt fog állni a fenti esetek bekövetkezése esetén.
Babaváró hitelfedezeti biztosítás
A babaváró hitel egy speciális eset, mert itt 10.000.000 Ft-ot kapsz, havi 45.000 Ft körüli törlesztőrészletért cserébe. Egy drága hitelfedezeti biztosítás havi díja is alig több mint 3.000 Ft ebben az esetben, míg egy olcsó termék esetében mindössze 1.500 Ft-tal terheli meg a havi költségvetésed. Ez egy olyan helyzet, amikor szinte vétek kihagyni ezt a lehetőséget.
Mikor nem térít a biztosító?
Mint minden biztosításnak ennek is vannak feltételei, amelyeket érdemes szem előtt tartani. Lássuk ezek közül a legfontosabbakat.
- Eltitkolt meglévő betegség. Ha a szerződéskötéskor már tudod, hogy valamilyen komoly betegségben szenvedsz és ez kiderül, akkor a biztosító nem fog fizetni ha ennek következtében következik be a káresemény.
- Türelmi idő: Sok biztosító szab egy bizonyos türelmi időt. Ez lehet néhány hónap, de akár 1 év is. Erről mindenképpen tájékozódj, mert ha ebben az időszakban következik be a káresemény, akkor a biztosító jogosan tagadja meg a kártérítést.
- Önrész: Ha például munkanélküli leszel, akkor az első 2-3 hónapot még önállóan kell rendezned és a biztosító csak ezt követően segít be.
- Egészségkárosodás mértéke alacsony: Jellemzően 50-70% az alsó határ az egészségkárosodás esetén. Ha ezt nem éri el a sérülés következménye, akkor a biztosító nem fog fizetni.
- Munkanélküliség időtartama: Munkahely elvesztés esetén a biztosító nem fogja a végtelenségig fizetni helyetted a havi törlesztőrészletet. Fél év vagy maximum 1 év lesz ez az időtartam. Ha ennyi idő alatt sem találsz munkát, akkor a biztosító is el fogja engedni a kezed.
Esetek, amikor ne köss hitelfedezeti biztosítást
A hitelfedezeti biztosítás térítésének van egy felső határa, de ezt csökkentheti a fennálló tartozásod összege. Egy példán keresztül szemléltetem ezt:
Felvettél 20 millió Ft-ot. A biztosításod maximum 15 millió Ft-ot térít. A havi díja legyen 10.000 Ft. Egészen, addig, amíg a fennálló tőketartozásod meghaladja a 15 millió Ft-ot, addig a biztosító a maximális mértékben fog téríteni. Így a 10.000 Ft -ért cserébe 15 milliót kaphatsz.
Tételezzük fel, hogy előtörlesztesz 15 millió Ft-ot 2 év múlva. Így a tartozásod leesik 4.500.000 ft körüli összegre. A biztosításod ugyanakkor ezt nem fogja befolyásolni, mert az a kötéskor fennálló feltételekkel megy tovább. Vagyis ekkor a 10.000 Ft-ért cserébe már csak 4,5 milliót kaphatsz maximum.
Éppen ezért fontos időközönként felülvizsgálni, hogy megéri-e még fenntartani ezt a biztosítást.
A felülvizsgálat nagyjából 3 eredményre vezethet:
- Igen még megéri fenntartani.
- Célszerű újrakötni kedvezőbb feltételekkel (pl előtörlesztést követően)
- Nem éri meg fenntartani és újrakötni sincs értelme, vagy nincs rá lehetőség.
Általánosságban elmondható tehát, hogy alacsony tőketartozás esetén, vagy ha már csak rövid idő van hátra a futamidőből, akkor nem feltétlenül éri meg hitelfedezeti biztosítást kötni.
Hitelfedezeti biztosítás katonáknak
Sokan szembesülnek azzal a helyzettel, hogy a hitel vagy lízing felvételekor nem kötöttek hitelfedezeti biztosítást, mert vagy túl drágának találták, vagy egyszerűen csak szabadulni akartak volna már a bankból a több órás procedúra végén.
Ezt követően úgy döntenek, hogy mégis szükség lenne erre a megoldásra, de arról kapnak tájékoztatást, hogy erre már nincs lehetőségük.
Katonaként szerencsére ezt a problémát megoldhatod.
Elérhető ugyanis kifejezetten katonák számára kifejlesztett csoportos hitelfedezeti biztosítás az alábbi feltételekkel:
- Bármilyen pénzintézeti hitel mellé igényelhető
- Maximális térítési díj 25 millió Ft
- Haláleset és 70 százalékos munkaképesség vesztés esetén térít a kedvezményezettnek
- Munkahelyvesztés és munkaképtelenség esetén 4 hónapig fizeti a törlesztőrészletet a 61. naptól
- A türelmi idő 1 hónap haláleset és rokkantság, valamint 60 nap munkanélküliség esetén
- A biztosítás díja 15 millió Ft alatt 4,16%, 15 -25 millió Ft között 5,42%. (Példák az alábbi táblázatban)
- Díjfizetés gyakorisága: éves, féléves, vagy negyedéves lehet.
Összefoglalás
A hitelfedezeti életbiztosítás nyújtotta előnyöket érdemes átgondolni, ha nagy összegű és/vagy hosszú futamidejű hiteled van. Mivel ez is egy olyan típusú biztosítás, ami nem fizet vissza semmit, ha nem következik be káresemény, ezért sokan érezhetik úgy, hogy a biztosítás díja, csak “kidobott pénz”. A legőszintébben kívánom neked, hogy valóban az legyen és soha ne kelljen ezeket a szolgáltatásokat igénybe venni.
Sok esetben ha a hitel felvételekor nem kötöttél ilyen biztosítást, akkor később ezt már nem tudod a bankban pótolni.
Szerencsére a katonák számára elérhető egy speciális hitelfedezeti biztosítás, ami bármikor és bármilyen hitel mellé megköthető.
Amennyiben szeretnéd jobban megismerni a katonák számára elérhető hitelfedezeti biztosítást, akkor kattints az alábbi gombra és jelentkezz. Üzenetként annyit írj: “hitelfedezeti biztosítás” Ha most jelentkezel, akkor, nemcsak ezt a terméket ismerheted meg, hanem igénybe vehetsz, egy teljes körű költségvetés optimalizáló lehetőséget ingyenesen. A szolgáltatás kiterjed a bankszámla, lakásbiztosítás, hitelek és bármilyen egyéb termék felülvizsgálatára, amit most igénybe veszel.
