Esettanulmány: A hitelstratégia ereje

Esettanulmány a hitelstratégiáról

Megosztom a cikket!

A mai egy rendhagyó esettanulmány, mert a saját példámon keresztül mutatom be, hogy mekkora ereje van a hitelstratégiának. Azzal kapcsolatban, hogy mi a hitelstratégia és miért fontos, hogy neked is legyen itt olvashatsz bővebben.

Mennyi lehet a hiteltörlesztő havonta?

A jelenlegi jogszabályi háttér – bár szigorúbb, mint a korábbi – megengedi, hogy akár a jövedelmed 60%-át fordítsd különböző hitelek törlesztésére. Ez azért egy elég magas szám a véleményem szerint. Még egy kiváló hitelstratégia mellett sem szívesen mennék 30% fölé, de az optimálisnak a 20%-ot tartom.

A kiinduló helyzet

Amikor a feleségemmel közösen leültünk, hogy kialakítsuk a hitelstratégiánkat, akkor az alábbi helyzetet kellett megoldanunk. Sajnos a kamatokra már nem emlékszem, de a folyamatos családi költségvetés vezetésnek hála a havi törlesztőrészletek összege megmaradt.

Volt egy építési hitelünk, aminek a törlesztője 95.000 Ft volt. A hátralévő futamidő 17 év. Két személyi kölcsön 38.000 Ft és 39.000 Ft törlesztőrészlettel. A futamidő ezekben az esetekben 6 év körül mozgott. Mindösszesen tehát 172.000 Ft volt az a havi összeg, amit hiteltörlesztésre fordítottunk. Ez nagyságrendileg a havi bevételünk 14-20% -át tette ki. Akkoriban már egész jól kezdett alakulni a vállalkozásom, de a havi bevétel azért változékony volt.

Bár arányaiban nem fizettünk sokat hiteltörlesztésre a bevételhez képest, de mivel a bevételeink egy része esetleges volt, ezért szerettünk volna minél előbb megszabadulni a hiteleinktől, hogy az általunk megtermelt pénz inkább nekünk dolgozzon.

A terv

Két dolgot határoztunk meg ennek érdekében. A havi törlesztőink összegét szerettük volna csökkenteni, valamint az esetlegesen érkező nagyobb egyösszegű bevételek egy részét, vagy akár egészét is a hitelelőtörlesztési alapunkba befektetni.

Ekkor már a bevételünk egy része is erre a célra ment, szóval tettünk érte korábban is.

A beérkező nagyobb összegek esetében elsősorban a jutalmakat kell érteni és minden olyan pénzt, ami legalább a havi bevételünk 25%-át meghaladja.

A törlesztők összegének csökkentését a hitelek optimalizálásával szerettük volna elérni, amit két termék igénybevételével oldottunk meg. A babaváró és a honvédségi munkáltatói kölcsön.

A babaváró hitel igénybevétele

Mielőtt felvettük a hitelt már pontosan tudtuk, hogy nem szeretnénk több gyermeket vállalni. Ez a döntésünk ma már nem állná meg a helyét, mert a kamatok elszállása miatt ha nem sikerül a gyermekvállalás, akkor akár 5-6 millió Ft is lehet az 5. év végén az egy összegben kifizetendő büntetés. Akkoriban azonban ez még “csak” 1,5 millió Ft körül mozgott.

Annak érdekében, hogy ez a büntetés ne okozzon problémát ezt az összeget diszkontáltam a mai értékre és elhelyeztem magyar állampapírban, hogy 5 év múlva meglegyen a 1,5 millió Ft. A babaváró hitel fennmaradó 8,7 millió Ft-jából végtörlesztettük a két személyi kölcsönt és előtörlesztettünk az építési hitelbe is.

Ezzel megszűnt a két személyi kölcsön törlesztője (összesen 77.000 Ft) és csökkent az építési hitelé is. A babaváró törlesztője 45.000 Ft volt, amivel növelni kellett. Sajnos az építési hitel előtörlesztése nem volt zökkenőmentes, nagyon elhúzódott, ezért annak a hatása csak később jelentkezett. Azonban már ezzel a lépéssel is 32.000 Ft-ot sikerült megtakarítani havonta.

A munkáltatói kölcsön után

Következett a második lépés a munkáltatói kölcsön igénylése. A két folyamat részben párhuzamosan futott, de ahogy fentebb említettem voltak azért fennakadások a bőven. Maga az igénylés is elhúzódott és az ingatlanon lévő CSOK miatt az államnak is volt beleszólása a folyamatba, ami – finoman fogalmazva – nem segítette az ügyintézés menetét. Elég sok extra költséget kellett fizetnem, amire nem is gondoltam. Elég csak az értékbecslésre gondolni.

Mindezek ellenére is megérte végig küzdeni ezt a fél évet, amíg az első igényléstől a folyamat végére értünk.

A munkáltatói kölcsön összege akkor még 4.250.000 Ft volt. Ennek a törlesztőrészlete 17.500 Ft. Az építési hitel törlesztése végeredményben 38.000 Ft lett, miután minden a helyére került. Ezzel sikerült újabb 39.500 Ft-ot megtakarítani.

Mindösszesen tehát 71.500 Ft maradt meg havonta a háztartásban.

A hitelstratégia akcióba lép

Amint láthattad a hitelek optimalizálásnak köszönhetően sikerült ugyanazt a hitelösszeget havi 71.500 Ft-tal olcsóbban finanszírozni. Úgy döntöttünk, hogy ezt teljes egészében a hitelelőtörlesztési alapunkba fizetjük be. Ezzel évente 858.000 Ft megtakarítást értünk el. Ez azt jelenti, hogy 5 év alatt (kamatokkal együtt) 4,5 millió Ft gyűlik össze.

Ehhez az összeghez a bevételeink növelésének valamint a korábbi tudatosságunknak köszönhetően még sikerült folyamatosan hozzátenni. A 2022-ben kapott fegyverpénznek és SZJA visszatérítésnek is köszönhetően a babaváró hitelt az 5 évre tervezett visszafizetés helyett már 3 év után vissza tudjuk fizetni. Mindeközben a havi megtakarításunk mértéke folyamatosan emelkedik a fegyelmezett költségvetésnek köszönhetően.

Mennyit nyerünk a hitelstratégiának köszönhetően?

Miután a babaváró hitelt visszafizetjük az építési hitel következik, amit a fenti megtakarítási képességgel nagyjából 1,5 – 2 év alatt fogunk tudni végtörleszteni.

A munkáltatói kölcsön esetében – élve a 25%-os jóváírási lehetőséggel – szintén nyerünk közel 1 millió Ft-ot. Csak ezen a tételen az 1%-os kezelési költség ellenére is nagyjából 600.000 Ft-tal kevesebbet fogunk visszafizetni, mint amennyit kaptunk eredetileg.

A babaváró kapcsán nehéz megmondani, hogy pontosan mekkora lesz a nyereség, mert nem tudjuk, hogy mennyi lesz a büntetés, amit fizetni kell.

Ami azonban pénzben nem feltétlenül mérhető az a felszabaduló idő. A személyi kölcsönöket 7 évre vettük fel, de az optimalizálásnak köszönhetően 1-1,5 év után végtörlesztésre kerültek. Az építési hitel futamideje 20 év volt, de számításaim szerint 9 év után lesz végtörlesztve. A babaváró szintén 20 évre lett felvéve, de 3,5 – 4 év után ezzel sem kell foglalkozni. Végül a munkáltató kölcsön, aminek 25 év a futamideje, alig 5 év után lesz a múlté.

A stratégia végén, pedig megmarad a megtakarítási képesség, ami onnantól kezdve nekünk dolgozik.

Az alábbi táblázatban – nagyon leegyszerűsítve – azt láthatod, hogy mennyit is ér egyes havi megtakarítások hosszú távú fenntartása és befektetése.

Mennyit ér a havi megtakarítás hosszú távon, néhány példa összeggel szemléltetve

Mit nyerhetsz te, avagy mi a jó neked ebben?

Amikor a hitelek felvételét intéztük mi sem mindig a legjobb döntéseket hoztuk. Ugyanakkor soha nem késő változtatni. Első lépésben elég annyit mondani, hogy nem veszel fel több hitelt, majd a havi költségvetésben szabad kapacitást találni és elkezdeni egy hitelstratégiát kidolgozni és utána végrehajtani.

Bár a cikk írásakor éppen emelkedik a kamatkörnyezet, ezért a hitelek optimalizálása nem biztos, hogy jó döntés. Ugyanakkor minden piaci helyzetben lehet találni olyan lehetőséget, aminek segítségével javíthatsz a jelenlegi helyzeteden.

Amennyiben te is szeretnél egy személyre szabott hitelstratégiát, vagy csak megbeszélnéd valakivel azt amit kitaláltál, akkor azt javaslom, hogy írj nekem egy üzenetet és segítek megtalálni az aktuálisan számodra elérhető legjobb megoldást.

Oszd meg a posztot ismerőseiddel, barátaiddal!

Iratkozz fel hírlevelemre

Légy te is a pénzügyileg tudatos katonák bajtársa!

Még több cikk a témában

Szeretnél többet megtudni szolgáltatásaimról?

Foglalj online időpontot!

Andrejcsik Gábor