Hitelstratégia a gyakorlatban – Hogyan szabadulj meg a hiteleidtől 2022-ben?

Hitelstratégia 2022-ben

Megosztom a cikket!

A hitelstratégia többről szól, mint megtalálni a számodra legjobb hitelt. Az okos hitelfelvétel csak a folyamat első – ugyanakkor nagyon fontos – lépése. A neheze csak ez után következik. Kell egy stratégia, aminek segítségével a felvett hiteltől a lehető leggyorsabban megszabadulhatsz. Ehhez találsz ötleteket a mai cikkben.

Hitelek optimalizálása

Sokan gondolják azt, hogy ha felvettek egy hitelt 20 évre, akkor a következő 240 hónapban nincs más lehetőségük, mint, hogy befizetik a csekket és ezzel kész is. Persze ma már inkább a csoportos beszedés a divatos hiteltörlesztési mód, de a lényeg ez. Pedig elég sok lehetőség áll rendelkezésre, hogy a korábban felvett hitelt a lehető legkevesebb költséggel fizesd vissza.

A hitelstratégia első eleme a hitelkiváltás.

Célszerű 1-2 évente felülvizsgálni, hogy a korábban felvett hitelt ki lehet-e váltani egy olcsóbbra. Például, ha felveszel most 10 millió Ft hitelt 20 évre 8%-os kamat mellett, akkor fizetsz érte 85.000 Ft-ot havonta. 

Amennyiben 2 év múlva te ezt a hitelt ki tudod váltani 4%-os kamattal, akkor a havi törlesztő 75.000 Ft-ra csökken. Amellett, hogy megtakarítottál havonta 10.000 Ft-ot, a teljes visszafizetendő összeg is csökkent 2.160.000 Ft-tal.

Természetesen úgy is dönthetsz, hogy a havi törlesztőrészlet helyett a futamidőt csökkented, aminek eredményeként 20 év helyett 18 év alatt végzel a hitel törlesztésével.

Szintén sokak számára nem ismert a lehetőség, hogy évente díjmentesen elő lehet törleszteni maximum 200.000 Ft-ot. Bár első látásra nem tűnik soknak, de ha ezt minden évben megteszed, akkor 10 év alatt 2 millió Ft-tal csökkented a tőketartozásod.

Természetesen ennél többet is elő lehet törleszteni bármikor. Ebben az esetben azt lehet ökölszabályként a kalkulációnál használni, hogy amennyi az előtörlesztés a felvett összeghez képest, nagyjából annyival fog csökkenni a havi törlesztő is.

Például: A fenti 10 milliós hitel esetén előtörlesztünk 2 millió Ft-ot. Ez a felvett összeg 20%-a, vagyis a törlesztőd is nagyjából 20%-al lesz kevesebb (kb 69.000 Ft). Természetesen a pontos számot a te hiteled esetében a bankod fogja megadni.

Ilyenkor már kalkulálni kell úgynevezett előtörlesztési díjjal is. Ezt szintén a bank fogja meghatározni. Mértéke az előtörlesztett összeg maximum 2%-a lehet. A példában hozott 2 millió Ft esetében tehát: 40.000 Ft.

Egyösszegű előtörlesztések, támogatások

Az egyösszegű előtörlesztés tehát a hitelstratégia fontos eleme. Ezt a lehetőséget azonban másképpen is érdemes vizsgálni. Hiszen akár úgy is elérhető lehet, hogy más pénzét használod erre a célra.

Éppen ezért meg kell vizsgálni minden olyan elérhető lehetőséget, amire jogosult lehetsz. Minden egyes olyan összeg, amit elő tudsz törleszteni, megment számodra sok Forintot, amit nem kell kamatként kifizetned.

Nézzük melyek lehetnek ezek a lehetőségek. Az önerő felépítése során több olyan eszközt is említettem, amelyeket a hitelstratégia részeként is igénybe vehetsz.

Külföldi misszió

Egy-egy külföldi misszió során összeszedett pénz nemcsak önerőként állja meg a helyét, hanem a hiteled előtörlesztésére is jó lehet. 2-3 millió Ft, akár a 10 százalékát is jelentheti a 20-30 milliós hitelösszegnek.

Munkáltatói kölcsön

A munkáltatói kölcsön maximális összege 5 millió Ft, ha a meglévő lakáshiteledet szeretnéd vele előtörleszteni. A honvédségi munkáltatói kölcsön akár 25 éves futamidőre is elérhető és 1%-os kezelési költséget számít fel rá az OTP bank. Ráadásul minél régebb óta vagy a honvédség alkalmazottja, annál nagyobb kedvezményeket kaphatsz. A törlesztőrészlet 25 éves futamidő esetén: 21.000 Ft. Ha korábban szeretnéd visszafizetni, akkor pedig akár a 25%-át is elengedhetik.

Fegyverpénz

2022-ben a katonák 6 havi járandóságuknak megfelelő fegyverpénzt kaptak. Az ígéretek szerint ezt 3 évente ismételni fogják. Mivel az idei évi kifizetést előrehozták, ezért a következőre 2026-ban lehet számítani. (Ezt erősíti az a tény is, hogy akkor lesznek legközelebb országgyűlési választások.)

Bár pontos adatom nincs, de véleményem szerint az átlagosan kifizetett fegyverpénz körülbelül 1,5 – 2 millió Ft között mozoghatott. Amennyiben ezt az összeget is előtörlesztésre fordítottad, akkor újabb 10 százalékot tudtál faragni a hiteledből.

Ha most nem is így döntöttél, akkor se csüggedj, mert vannak még lehetőségek.

Lakástakarékpénztári megtakarítás

Amennyiben te is azok közé tartozol, akik rendelkeznek ezzel a megtakarítási formával, akkor a jó hír, hogy az itt összegyűjtött pénzt is felhasználhatod a lakáshiteled, vagy a lakáslízinged előtörlesztésére. Ha még a régi – államilag támogatott – konstrukciód van, akkor számodra a 4 év letelte a vízválasztó.

Onnantól kezdve ugyanis – függetlenül a szerződéskötéskor vállalt megtakarítási időtől – bármikor felmondhatod a szerződést és még a neked járó állami támogatást is megkapod. Előtörlesztés esetén a megtakarításhoz rendelt hitelt csak abban az esetben célszerű felvenni, ha ezzel az összeggel egyúttal végtörleszteni is tudsz. Továbbá, az új hiteltörlesztővel egyértelműen jobban jársz, mint amit eddig fizettél.

Minden más esetben annyit célszerű tenni, hogy a megtakarított összeget és az állami támogatást veszed igénybe és azt előtörlesztésre használod.

Azt, hogy egy hosszabb futamidejű termék esetében érdemes-e felmondani korábban a szerződést, azt egyedileg kell megvizsgálni, de az általános tapasztalat az, hogy egy lakástakarékpénztári megtakarítás 4 évig működik a legoptimálisabban. Később már egyre kevesebbet ér az állami támogatás.

Ha havi 20.000 Ft-ot tettél félre 4 évig, akkor nagyságrendileg 1,4 millió Ft gyűlt össze a számládon. Ez – a hitelösszeg függvényében – újabb 5-10% -ot jelent a felvett összegre vetítve.

Hitelstratégia honvédségi támogatásokkal

A honvédség, mint munkáltató, igyekszik sok kiegészítő juttatással megtartani a dolgozóit. Így a lakáshitelek kifizetésében is segíti a katonákat. Erre két lehetőséget mutatok:

Letelepedési támogatás

A letelepedési támogatás a hivatásos állomány számára 52 éves kor felett vehető igénybe. További feltétel a 10 éves folyamatos szolgálati jogviszony. Az összegét a lakáspénz alapján számolják ki az alábbi képlettel:

70 000 Ft * lakáspénz szerinti rendfokozati szorzó * 50

A táblázatban látható, hogy mekkora összegre lehetsz jogosult. A felhasználását illetően hitel esetén elő, vagy végtörlesztésre használhatod. Amenyiben lakáslízinged van, akkor csak végtörlesztésre.

A hitelstratégia fontos eleme a letelepedési támogatás

Hiteltörlesztési támogatás

A hiteltörlesztési támogatásról szintén készült már egy bővebb cikk, amit itt olvashatsz. Ezért most csak néhány gondolatban a lényeget írom le.

A honvédség lehetőségeinek függvényében kerül kiírásra pályázati formában, ami az utóbbi években kicsit olyan volt, mint egy mese. Hol volt, hol nem volt.

Legutóbb 2021 augusztusában lehetett pályázni a lehetőségre. A pályázható összeg bruttó 750.000 Ft. Nettóban 498.750 Ft.

Kétféleképpen lehet felhasználni. A hitel előtörlesztésére, vagy a havi részletek fizetésére. Technikailag ezt úgy oldják meg, hogy a pénzt beutalják a hiteled törlesztési számlájára. Ha nem kérsz előtörlesztést, akkor a havi részleteket vonják le belőle, ellenkező esetben pedig a tőkédet csökkentik vele.

Családtámogatások szerepe a hitelstratégiában

Jelzáloghitel-elengedés

A családtámogatások közül ez az, amelyiket a leghatékonyabban lehet felhasználni hitelelőtörlesztés esetén. Az összes többi inkább abban az esetben hatékony, ha vásárolnál, vagy építenél egy lakást/házat, esetleg szabadon felhasználható összegre van szükséged, de erről lentebb bővebben.

A jelzáloghitel-elengedést azok igényelhjetik 2019. júliusa óta, akik legalább a második gyermeküket várják. Ebben az esetben 1 millió Ft elengedésére számíthatnak. A 3. gyermek esetében 4 millió Ft ez az összeg, minden további gyermek pedig újabb 1 millió Ft-ot jóváírást jelent.

A részletes szabályokról és további feltételekről a csalad.hu oldalon olvashatsz.

FONTOS!!! Lakáslízing esetében is felhasználható, amennyiben végtörlesztésre kerül belőle a lízing.

Babaváró hitel

Amennyiben még nem vettétek igénybe a babaváró kölcsönt, de a következő 5 évben terveztek gyermeket vállalni, vagy – ami még jobb – már úton is van ez a gyermek, akkor a babaváró hitel jó előtörlesztési megoldás lehet.

Egy másik cikkben már volt szó a babaváró hitelről, ezért most nem fejtem ki újra a részleteket, de a jelenlegi kamatkörnyezetben kizárólag akkor éri meg ezt a hitelt felvenni, ha biztosan terveztek 5 éven belül gyereket vállalni. Ha csak egy kis kétség is van bennetek ebben a kérdésben, akkor semmiképpen ne vegyétek most fel, mert nagyon rosszul járhattok vele.

Hitel felülvizsgálata

Az elején már beszéltünk a hitelek felülvizsgálatának fontosságáról. Ezt nem lehet elégszer hangsúlyozni. Ugyanis ha a fentiek közül egyik lehetőségre sem vagy jogosult, ez az opció akkor is minden esetben rendelkezésedre áll.

Ha találsz jobb lehetőséget, a kiváltással megtakaríthatsz havi 10-20 ezer Ft-ot. Ezt az összeget is felhasználhatod a hitel előtörlesztésére. Minden hónapban megtakarítva éves szinten 120-240.000 Ft -ot tudsz félretenni. Ezt felhasználhatod az éves díjmentes előtörlesztésre, aminek eredményeként tovább csökken a havi törlesztő.

Ezzel a módszerrel folyamatosan, egyre gyorsuló ütemben tudod a hiteled előtörleszteni. 

Természetesen nem minden esetben fogsz jobb lehetőséget találni, de 1-2 évente érdemes megvizsgálni, hogy ki lehet-e váltani jobb konstrukcióra a meglévő hitelt.

Lakáslízing

A hitelt ki lehet váltani lakáslízingre is. Ebben az esetben a honvédség a lakáspénzzel tud támogatni.

A lehetőség hátulütője, hogy a lízing kamata jellemzően magasabb, mint a hitel kamata, ezért önmagában a hitelt kiváltani nem érné meg lízingre, de ha hozzávesszük a lakáspénzt is, akkor már lehet jó döntés. Mivel a lakáspénz legalacsonyabb összege is 54.000 Ft, ami a családtámogatási szorzóknak köszönhetően akár 100.000 Ft fölé is mehet, ezért egy kalkulációt mindenképpen érdemes elvégezni.

15 millió Ft kiváltása 25 éves futamidő mellett 143.000 Ft törlesztőt jelent. Lakáscélú hitelként nagyjából 110.000 Ft lenne ugyanez. Ha a lakáspénz összege, amire jogosult vagy 54.000 Ft, akkor a lízingből rád eső rész 89.000 Ft. Ez is 21.000 Ft-tal kevesebb havi szinten. Ugyanakkor ha családos ember vagy (házastárs és két gyermek), akkor a lakáspénzed összege 94.000 Ft-ra emelkedik, a törlesztőből rád eső rész pedig 49.000 Ft lesz. 61.000 Ft a megtakarítás.

Éves szinten 732.000 Ft marad a zsebedben. Érdemes tehát átgondolni.

Példa hitelstratégia felállítására

A tudatos hitelfelvételről szóló cikkből már megtudhattad, hogy miként találhatod meg a számodra legjobb hitelt.

Ahhoz azonban, hogy kihozd a pénzedből és persze magadból a maximumot ennél egy lépéssel tovább lehet menni. Felállíthatsz egy hiteltörlesztési stratégiát. A stratégia lényege, hogy megtervezed mikor és mennyit törlesztesz elő. Milyen időközönként vizsgálod felül a hiteleidet és persze a stratégiát magát.

Lássunk erre egy példát.

20 millió Ft hiteled van, 20 éves futamidőre. A törlesztőrészlet (6%-os kamattal tudtad még felvenni) 145.000 Ft. A költségvetésedben még maradt tartalék arra az esetre ha bármi problémád felmerülne. Ebből havonta 20.000 Ft-ot arra fordítasz, hogy a hitelt minél korábban vissza tudd fizetni.

Jelenleg a hitelt csak rosszabb feltételekkel tudnád kiváltani, ezért ezzel nem foglalkozol.

Mivel jogosult vagy munkáltatói kölcsönre, ezért úgy döntesz, hogy előtörleszted az 5 millió Ft-ot. A hiteled törlesztőrészlete 109.000 Ft-ra csökken. A munkáltatói kölcsön törlesztője 21.000 Ft. A kettő együtt 130.000 Ft lesz. Így szert teszel újabb havi 15.000 Ft-ra, amivel kiegészíted az eddigit.

A 35.000 Ft 5 év alatt 2,1 millió Ft megtakarítást jelent. Kamatokkal együtt 2,5 millió (a példa kedvéért). 5 év után a munkáltatói kölcsönt 25% kedvezménnyel visszafizeted, mert szeretnéd igénybe venni a lakáspénzt.

A havi törlesztőkkel ebben az 5 évben nagyjából 3 millió Ft-tal csökken a tőketartozásod. Vagyis 5 év után az eredetileg felvett 20 millióból, már 8-at letudtál. A maradék 12 millió Ft-ot kiváltod lízingre. A költségeket beépíted a havi törlesztőbe, így 121.000 Ft-ot fognak tőled levonni havonta.

Tételezzük fel, hogy a lakáspénz összege, amire jogosult vagy 91.000 Ft. A törlesztő rád eső része 30.000 Ft lesz. Így a megtakarítási képességed 100.000 Ft-tal növekszik. Éves szinten tehát 1.620.000 Ft kerül a megtakarítási számládra. 5 év után valahol 8,5-9 millió lesz a megtakarított összeg (kamatokkal együtt).

Mindeközben a lízing esetében is csökken a havi törlesztőkkel a tőketartozásod mértéke. 5 év alatt nagyjából 2,5 millió Ft-tal. Vagyis már ez is 10 millió Ft alá kerül.

A következő évben a két összeg találkozik, amikor is végtörleszted a lízingedet.

Végeredményben, amit ezzel nyertél. A futamidő 20 évről 10,5-re csökkent. A teljes visszafizetett összeg pedig 34,8 millió helyett 20.790.000 Ft lett.

Összefoglalás

Egy hitelt felvenni évtizedes elköteleződést jelent. Ugyanakkor ez mégsem egy házasság, vagyis nem szükséges végig kitartani az első hitel mellett. Bármikor lecserélheted egy számodra vonzóbb lehetőségre. A hitelstratégia abban segít, hogy ezt miként teheted meg minél hatékonyabban.

Katonaként nemcsak a mindenki számára elérhető lehetőségek közül választhatsz, hanem a honvédség által nyújtott kedvezmények is rendelkezésre állnak. Éppen ezért célszerű folyamatosan tájékozódni az elérhető lehetőségeidről. A mai cikkben nemcsak azt olvashattad el, hogy jelenleg (2022-ben) milyen lehetőségekből válogathatsz, hanem kaptál mellé egy nagyon alap hitelstratégiát is a felhasználásukat illetően.

Természetesen ezt lehet még fokozni, hiszen az évente díjmentesen előtörleszthető 200.000 Ft még szóba sem került benne, pedig lehet, hogy kevesebbet kellene ezáltal visszafizetni, mint amennyit felvettél eredetileg.

Amennyiben szeretnél segítséget kapni a saját személyre szabott hitelstratégiád felállításában, akkor keress meg valamelyik elérhetőségemen, vagy kattints az alábbi képre és kezd el a hitelgyilkos hadművelet végrehajtását.

Hitelgyilkos hadművelet

Oszd meg a posztot ismerőseiddel, barátaiddal!

Iratkozz fel hírlevelemre

Légy te is a pénzügyileg tudatos katonák bajtársa!

Még több cikk a témában

Szeretnél többet megtudni szolgáltatásaimról?

Foglalj online időpontot!

Andrejcsik Gábor