Az adósságrendezés legtöbbször akkor kerül szóba, amikor már egyáltalán nem, vagy csak nagy nehézségek árán tudjuk fizetni a hitelek törlesztését. Én más értelemben gondolok rá. Szerintem ez az első lépés a hitelstratégia kialakításában, ha már vannak meglévő hiteleid és szeretnél minél előbb megszabadulni tőlük.
A mai cikkben azt szeretném bemutatni egy gyakorlati példán keresztül, hogy mit jelent az adósságrendezés hitelstratégiával. Már a hitelfelvétel pillanatától kezdve tudatosan gondolkodva és a futamidő alatt odafigyelve a lehetőségekre.
Okos hitelfelvétel
Induljunk a kályhától, vagyis attól a pillanattól, hogy még nincs hiteled. Az okos hitelfelvételről szóló cikkből már tudod, hogy hitelt csak indokolt esetben veszel fel és törekszel arra, hogy megtaláld a számodra legjobb megoldást.
A jelenlegi példában egy egyedülálló katona szeretne 20 millió Ft hitelhez jutni 25 éves futamidőre. Családalapítás a hitelfelvételkor nem opció, ezért kizárólag a piaci típusú hitelek jöhetnek szóba.
Emberünk első lépésben a saját bankjához megy be és kér ajánlatot, de azért megbíz egy szakértőt is, hogy nézzen körül a piacon.
A saját bankja ajánlata: 158.000 Ft. Elsőre szimpatikusnak is tűnik és már majdnem rá is bólint, de úgy dönt megvárja a pénzügyi tanácsadó mire jutott.
A döntés jónak bizonyul, mert kap egy 142.000 Ft -os ajánlatot. Csak ezzel az egyetlen döntésével havonta 16.000 Ft maradt a pénztárcájában. A 25 éves futamidő alatt 4.800.000 Ft. Ez akkor igaz ha a hitelt valóban 25 év alatt fizeti vissza és a 16.000 Ft-os megtakarítást nem arra fordítja, hogy előtörlesztéseket csináljon belőle.
Vannak azonban még egyéb lehetőségek is.
Adósságrendezés hitel hólabdával
A következő időszak nem alakul túl jól és emberünknek és arra kényszerül (vagy azt a döntést hozza) hogy személyi kölcsönt vegyen fel. 7 éves futamidőre 3 millió Ft összegben. A törlesztője 50.000 Ft. Mindösszesen 192.000 Ft-ot fordít a hitelei törlesztésére.
Ez a bevételei közel 40%-át teszi ki és teljesen ki is van feszítve a költségvetése, ezért jelen állás szerint nem is tud érdemben félretenni. Érthető módon ez már kezdi egy kicsit frusztrálni így megoldást próbál találni a problémára.
Mivel már hallott a hitelhólabda módszerről ezért azt a döntést hozza, hogy belevág.
A módszer lényege, hogy keresünk a költségvetésben bármekkora “extra” összeget, amit a hitelek előtörlesztésére fordíthatunk. Ennek segítségével az első hitelt gyorsabban tudjuk visszafizetni. Az így felszabaduló törlesztőrészlettel kiegészítjük az eddigi megtakarítást és a lehető leggyorsabban kifizetjük a második hitelt.
Ezt folytatjuk egészen addig, amíg az összes hitelünket vissza nem fizetjük. A nevét onnan kapta, hogy olyan a rendszer, mintha egy hógolyót gurítunk le a lejtőn, ami összeszedve a többi havat, végül lavinává válik.
Adósságrendezés honvédségi lakhatási támogatásokkal
Első lépésben a honvédség által biztosított lehetőségeket járjuk körül. A lakáspénzre jogosult (a példa kedvéért 84.000 Ft-ra), ezért megvizsgáljuk, hogy megéri-e a lakáshitelét lízingre kiváltani. A kiváltás minden költségével együtt pont 20 millió Ft-ba kerül, amiért 25 évre a havi törlesztőrészlet: 197.000 Ft Ha ebből levonjuk a 84.000 Ft lakáspénzt, akkor a rá eső rész: 113.000 Ft. Ehhez jön hozzá a személyi kölcsön törlesztője, ami 50.000 Ft, vagyis összesen 163.000 Ft. Ezzel a megoldással havonta 34.000 Ft marad a zsebében.
Alternatív megoldás a munkáltatói kölcsön. Ennek összege 5 millió Ft. A lakáshitel előtörlesztésére használható fel. 25 évre a havi törlesztőrészlet 21.000 Ft
A lakáshitel törlesztője 111.000 Ft-ra csökken. Ehhez hozzáadjuk a 21.000 Ft munkáltatói kölcsönt és az 50.000 Ft személyi kölcsönt. Mindösszesen 182.000 Ft.
Ez a megoldás 10.000 Ft megtakarítást eredményez.
Mivel a lízinggel a havi törlesztőn többet tud megtakarítani, ezért azt a megoldást választja. A 29.000 Ft-ot minden hónapban félre teszi az adósságrendező számlájára, amin 4 év alatt kamatokkal együtt 1,4 millió Ft gyűlik össze. Mivel a személyi kölcsön tőketartozása erre az időpontra szintén ennyire fog csökkenni, ezért 3 évvel korábban tudja végtörleszteni. Ennek köszönhetően a megtakarítási képessége 79.000 Ft-ra növekszik.
Adósságrendezés a gyorsítósávban
Mivel elkötelezetten dolgozik az adósságrendezésen, ezért folytatja tovább a hólabda görgetését és a megtakarítás mértékét 79.000 Ft-ra emeli. Ezzel évente 948.000 Ft gyűlik össze. Ezt a megtakarítási ütemet tartva és jól befektetve 12 év alatt ér össze a tőketartozás és a megtakarítás. A hitelfelvétel 16. évében tehát végtörlesztésre kerül a lakáslízing is.
Így az eredeti futamidőhöz képest 9 évet sikerült nyerni.
Természetesen még lehet fokozni is ezt. Elég ha csak arra gondolunk, hogy ha családalapítás mellett teszi le a voksát 1-2 éven belül. Egy élettársi vagy házastársi kapcsolat 20.000 Ft-tal növeli a lakáspénz mértékét, ezzel együtt a megtakarítási képességet is.
A babaváró 10 millió Ft-ja kiválóan használható előtörlesztésre, amennyiben a gyermekvállalást is tervezik.
Ebben az esetben a 45.000 Ft-os törlesztőrészlet az, amit ki kell fizetni és ezért cserébe a lízing törlesztőrészlete a felére csökken (98.500 Ft). Ez a lehetőség 53.500 Ft-ot jelent a megtakarítási képességben. A szüneteltetés 3 éve alatt pedig akár a teljes 98.500 Ft megtakarítható. Ebben az esetben a 79.000 Ft helyett 3 évig a teljes 197.000 Ft hitel előtörlesztésre fordítható. Ha pedig 2. és 3. gyermek is érkezik, akkor a babaváró hitel akár támogatássá is alakulhat.
Természetesen ezen még mindig lehet tovább finomítani, hiszen nem számoltam az esetleges béremelésekkel, aminek egy részét szintén lehet a hiteltörlesztésekre fordítani, valamint az eseti bevételekkel, úgy mint a fegyverpénz, vagy egy külföldi misszió.
Mennyit takarítottunk meg a hitelstratégiával?
Számoljuk most ki azt, hogy összegszerűen mennyit takarítottunk meg a fenti gondolatmenettel.
Ha a saját bankjánál vette volna fel a két hitelt és a törlesztőjét a futamidők alatt végig fizeti, akkor a lakáshitelre 25 év alatt 47.400.000 Ft kerül kifizetésre, míg a személyi kölcsönre 4.200.000 Ft. Összesen tehát: 51.600.000 Ft
Ahogy fentebb olvastad, a bankváltással ebből már sikerült is megtakarítani 4.800.000 Ft-ot.
Tétlezzük fel, hogy 1 évig fizette ezt a két hitelt, mire sikerült átváltania a hitelt lízingre. Ez 2.304.000 Ft
Ezt követően 16 évig minden hónapban ugyanezt az összeget fizeti továbbra is, de már azzal a céllal, hogy minél előbb megszabaduljon a hiteleitől. Összesen: 37.824.000 Ft-ot jelent. Az első évet is hozzáadva 40.128.000 Ft a teljes kifizetett összeg.
A teljes megtakarítás 11.472.000 Ft.
Érdekességképpen nézzük meg a babavárós példát is.
Az első 4 év ugyanúgy zajlik, mint az első esetben. A személyi kölcsön végtörlesztésre kerül. Ekkor azonban házasságot köt élete szerelmével. Ennek köszönhetően a lakáspénz összege 104.000 Ft-ra emelkedik. Két évvel később megfogan az első gyermekük. Élnek a babaváró adta lehetőséggel és a teljes 10 millió Ft-ot előtörlesztik a lakáslízingbe.
A tőketartozás 8,2 millióra a csökken. A további törlesztőrészletet pedig úgy állítják be, hogy a havi 114.000 Ft teljesen lefedje. (A gyermek megszületését követően ennyire emelkedik a lakáspénz összege.)
3 év múlva érkezik a második gyerek is. Ennek köszönhetően a babaváró tőketartozásából 3 milliót elengednek. Valamint ebben a 6 évben nem kell fizetni a törlesztőt sem. A lízinget fedi teljesen a honvédségi lakáspénz, ezért a teljes 192.000 Ft megtakarítható.
Annak érdekében, hogy a végtörlesztéssel ne kerüljenek teljesen 0-ra egy kicsit még gyűjtögetnek. És a 6. évben az összegyűlt 17,5 millió Ft-ból végtörlesztik mind a két hitelt. Az alábbi táblázatban láthatjátok, hogy miként alakul ez az adósságrendezés.
A babaváróra és a lízingre is 7 – 7 milliót kell fizetni.
Végeredményben tehát 13 évig fizettek havonta 192.000 Ft-ot. Összesen nem egészen 30 milliót. Ebből a végtörlesztéseket követően még meg is maradt 3,5 millió Ft. Vagyis 27 milliót kellett kifizetni a felvett 23 millió Ft-ra. Ez olyan, mintha 2,3%-os kamaton vette volna fel az eredeti hitelt.
Összefoglalás
Soha nem késő nekiállni és felszámolni a hiteleket minél hamarabb. A fenti példákban láthatttad, hogy mindössze 1-2 lehetőség igénybevételével is hosszú éveket és tízmilliókat tudsz megtakarítani az adósságrendezés során.
Az első esetben 9 évet és 11,5 millió Ft-ot, a másodikban pedig 12 évet, valamint 24,6 millió Ft-ot nem kellett kifizetni.
Ha elég ügyes vagy, akkor akár azt is elérheted, hogy kevesebbet fizess vissza, mint amennyit felvettél eredetileg.
Ahogy azt láthattad, az adósságrendezés hitelstratégia segítségével nagyon sok összetevős. Ráadásul elég hosszú távra is szól a terv, ezért nagyon fontos, hogy évente egy alkalommal felülvizsgáld. Hiszen előfordulhat, hogy egy olyan lehetőség, amivel számoltál megszűnik, vagy éppen ellenkezőleg egy új válik elérhetővé.
Sok egyéb dolog is történhet. Változhat a megtakarítási képességed és ezáltal a stratégia kifutási ideje is.
Jogosan merülhet fel benned a kérdés, hogy miért tartom olyan fontosnak azt, hogy minél korábban hitelmentes életet élhess.
A hitel sok szempontból köti meg az életed. Nem feltétlenül tudsz szabadon dönteni azzal kapcsolatban, hogy miként szeretnél élni. Lehet, hogy nem marad elég pénzed arra, hogy a hobbidra is tudj költeni. Mire oda érnél, hogy élvezd az életet már túl öreg, vagy túl beteg leszel.
Ha nincsenek hiteleid, akkor pénzügyi szempontból úgy élhetsz, ahogy szeretnél. Nem azért dolgozol egy munkahelyen, mert függsz a havi fizetésedtől. Dönthetsz úgy is, hogy azért vagy egy munkahelyen, mert meg akarsz szerezni valamilyen tapasztalatot, vagy élvezed azt, amit csinálsz.
Arról, hogy mit adhat neked a hitelmentes élet korábban már írtam.
Amennyiben te is szeretnél élni ezzel a lehetőséggel, akkor kattints az alábbi linkre és kezd el még ma a hitelgyilkos hadműveletet. Ha pedig személyre szabott tanácsra lenne szükséged, akkor pedig az oldal alján tudsz írni nekem.
