A Honvéd Nyugdíjpénztár (rövidítve: HNYP) egyike a jelenleg működő több mint 30 önkéntes nyugdíjpénztárnak. Nekünk katonáknak azért érdekes ez a pénztár, mert kifejezetten a mi érdekünkben jött létre 1994-ben. A mai cikkben megismerkedünk a Honvéd Közszolgálati Önkéntes Nyugdíjpénztárral, miközben azt vizsgáljuk, hogy ez a pénztár jelenti-e a katonák számára a legjobb megoldást a nyugdíj célú vagyon felépítésére.
Mi a Honvéd Önkéntes Nyugdíjpénztár?
A katonák nyugdíj lehetőségeiről szóló cikkben már említettük, hogy várhatóan a nyugdíjad az utolsó fizetésed 50-60% -a lesz. Éppen ezért van szükség a nyugdíjad kiegészítésére. Ahhoz, hogy ezt a kigészítést meg tudd tenni, szükség van arra, hogy felépítsd a nyugdíjcélú vagyonod. Ennek egyik eszköze az önkéntes nyugdíjpénztár. A Honvéd Közszolgálati Önkéntes Nyugdíjpénztár pedig ezek közül az, amelyik alapításakor kifejezetten a katonák számára jött létre. Az évek során a jogszabályi változásoknak és a pénztár céljainak (egyenruhások pénztára) következtében a tagok – akiknek a létszáma 39 000 fő – most már a teljes közszférát lefedik.
Az önkéntes nyugdíjpénztárak az 1998-ban létrejött hárompilléres nyugdíjrendszer részei voltak a magánnyugdíjpénztárakkal és a felosztó-kirovó rendszerű állami nyugdíjjal együtt. 2011-ben egy jogszabályváltozás következtében a magánnyugdíjpénztárak gyakorlatilag megszűntek. Ez azonban nem érintette az önkéntes nyugdíjpénztárakat, melyek azóta is folyamatosan működnek. Így – kiegészülve a NYESZ-szel és a nyugdíjbiztosítással – az önkéntes nyugdíjpénztárak lettek az SZJA visszatérítéssel is támogatott nyugdíjcélú megtakarítási lehetőségek.
Hogyan működik a HNYP?
A Honvéd Nyugdíjpénztár ugyanúgy működik, mint a többi önkéntes nyugdíjpénztár. A 39000 tag tagdíjat fizet, amelynek egy részét a HNYP a költségei fedezésére fordítja, a többit pedig a tag egyéni nyugdíj számlájára utalja. Jelenleg közel 59 milliárd forintos vagyont kezel a pénztár. Ez alapján a tagok átlagos vagyona 1,5 millió Ft körül mozog.
Az éves minimum tagdíj összege 2021 -ben 96.600, – Ft. Ezt lehet fizetni havi rendszerességgel is, ebben az esetben havonta 8.050,- Forintot kell fizetni. Ami fontos, és csak az önkéntes nyugdíjpénztárak esetén elérhető, hogy a munkáltató is fizethet be pénzt a tag egyéni számlájára. Amit a Honvédség meg is tesz, amennyiben igényled.
A tévhitekkel ellentétben nem csak akkor igényelheted ezt a bruttó 7.100 Ft támogatást ha a Honvéd Nyugdíjpénztár tagja vagy, hanem bármelyik önkéntes nyugdíjpénztári tagság esetén. Ez a gyakorlatban úgy néz ki, hogy kb 4.500 Ft megy be a pénztárba a 2.600 Ft adót (TB és SZJA) pedig a te fizeted ki. Természetesen erre az összegre is jár a 20%-os adójóváírás.
Mit tehetsz a tagdíjaddal?
- rendszeres tagdíjad emelése: Amikor belépsz a Honvéd Nyugdíjpénztárba, akkor be kell fizetned a pénztár által meghatározott minimum tagdíjat. Van lehetőség arra is, hogy ennek mértékét növeld a nagyobb nyugdíjvagyon felépítése érdekében. Mivel a pénz értéke az inflációval romlik, ezért érdemes lehet évről-évre emelni a befizetés mértékét. Ezt nevezik indexlásnak is.
- rendszeres tagdíjad csökkentése: Megteheted azt is, hogy csökkented a tagdíj mértékét. Természetesen vannak olyan élethelyzetek, amikor erre szükség lehet, de igyekezz elkerülni ezt, mert ebben az esetben a nyugdíj vagyonod is kisebb lesz.
- tagdíj nem fizetése: Amennyiben nem fizeted a honvéd nyugdíjpénztár által előírt minimális tagdíjat, akkor a pénztár a hozamokból fogja azt levonni. Természetesen csak abban az esetben ha van hozamod.
- eseti befizetések: Amennyiben alkalmanként van lehetőséged kisebb vagy nagyobb összeget elhelyezni az önkéntes nyugdíjpénztári számládon, akkor ezt megteheted. Erre való az eseti befizetés.
Befektetési portfóliók a HNYP-nél
Miután beérkezett a havi tagdíjad, vagy az eseti befizetésed, a pénztár levonja belőle a költségeit, majd befekteti a maradék pénzt az általad kiválasztott befektetési portfólióba. A portfóliók összetételéről és a Honvéd Önkéntes nyugdíjpénztár befektetési politikájáról a honlapjukon tájékozódhatsz. Az alábbi információk a 2021 szeptember 01.-én kiadott dokumentumból származnak. Lássuk miből választhatsz.
Pénzpiaci portfólió
A pénzpiaci portfólió eszközei között csak látra szóló folyószámla, lekötött betéti számla, tagi kölcsön és maximum 3 hónap hátralévő futamidővel rendelkező magyar állampapír szerepelhet. Ez a portfólió az alacsony, de biztos hozammal egyenértékű. Ezt a nyugdíjba vonulás előtt 2-3 évvel célszerű választani. Ebben az időszakban ugyanis már az elsődleges cél a vagyon megőrzése a lehető legkisebb kockázat mellett. Ez a nyugdíjpénztári portfólió erről szól.
Klasszikus portfólió
A HNYP a klasszikus portfólió esetében olyan rövid távú, elsősorban pénzpiaci portfólió kialakítására törekszik amely alacsony veszteségkockázatot és megfelelő likviditást biztosít. A portfólió valamivel nagyobb kockázattal bír, mint a pénzpiaci, de még mindig a biztonságos kategóriába tartozik. Általánosságban elmondható, hogy nagyjából 10 évvel a nyugdíj előtt célszerű ezt a választani és az utolsó 2-3 évre lehet továbblépni a pénzpiaci portfólióba. A portfólióban a részvények aránya a befektetett eszközök 12 százalékát nem haladhatja meg. A portfólió közel 90%-ban magyar állampapírokból áll.
Kiegyensúlyozott portfólió
Tovább haladva a kockázati lépcsőfokokon a kiegyensúlyozott portfólióhoz érkezünk. A portfólió célja olyan középtávú, vegyes befektetési portfólió kialakítása, amely mérsékelt kockázatvállalás mellett megfelelő hozamot biztosít. Az alap több mint 60%-át magyar állampapírok alkotják, de a fennmaradó közel 40%-a lehet részvény. Magyar és külföldi egyaránt. Éppen ezért ennél a portfóliónál már magasabb hozamra lehet számítani, ami természetesen magasabb kockázatot is hoz magával. A legideálisabb a nyugdíj előtt 20 évvel belépni ebbe a portfólióba és 10 évig maradhatsz is itt.
Növekedési portfólió
Végül, de nem utolsósorban azoknak a portfóliója következik, akik még több mint 20 évre vannak az aktuális nyugdíjkorhatártól. Ez pedig nem más, mint a növekedési portfólió. A cél egy olyan hosszú távú, dinamikus befektetési portfólió kialakítása, amely magasabb hozamkockázati profilú eszközök bevonásával a lehető legmagasabb hozamot biztosítja. A befektetési portfólió kialakítása és kezelése során, hosszú távon a hozam maximalizálásra kell törekedni. A portfólióban a részvények arányának a befektetett eszközök 30 %-át meg kell haladnia.
10 év alatt 2,96 és 6,6% közötti átlag hozamot értek el nettóban. A portfóliók között van lehetőséged váltani. Ebben az esetben csak annyit kell tenned, hogy jelzed a honvéd nyugdíjpénztár felé a szándékodat a “Nyilatkozat portfólióváltásra” című nyomtatványon. Ezt a HNYP weboldalán a Dokumentumtárban éred el.
Azzal kapcsolatban, hogy a pénztár miként teljesített 2006 óta itt találsz bővebb információt
Honvéd Nyugdíjpénztár egyenleg lekérdezés
Ha szeretnéd folyamatosan ellenőrizni a honvéd nyugdíjpénztári egyenlegedet, akkor van lehetőséged lekérdezni. Ez a szolgáltatás a pénztártagok számára elérhető az alábbiak szerint:
A pénztár az internetes oldalán a Bejelentkezés Tárhelyre menüpontban tette elérhetővé a pénztártagok egyéni számlájának egyenlegét. A tag a hat jegyű tagsági azonosító számmal a jelszóval és a születési idejével jogosult az aktuális számlaegyenlegének lekérdezésére, illetve kinyomtatására.
Hogyan tudsz belépni Honvéd Nyugdíjpénztár tagjai közé?
A honvéd nyugdíjpénztárba 16 éves kor felett lehet belépni, szóval akár már egy honvéd kadét is a tagja lehet, éppen úgy, mint a Közszolgálati Egyetem hallgatója. Alapvetően két út vezet a HNYP állományába.
Belépés
Amennyiben jelenleg nem vagy tagja egyetlen másik önkéntes nyugdíjpénztárnak sem, akkor nincs más dolgod, mint kitölteni az “Önkéntes nyugdíjpénztári belépési nyilatkozatot” és ezt eljuttatni a HNYP részére. Belépéskor ki kell fizetni a tagdíjat és amint a pénztár záradékolja a nyilatkozatot már el is indul a tagsági jogviszony.
Átlépés
Ha jelenleg egy másik önkéntes nyugdíjpénztárnak vagy a tagja, akkor van lehetőséged átlépni. (Mivel a jogszabály megengedi, ezért lehetsz egyszerre több pénztárban is tag, ezért ebben az esetben is nyitva áll előtted a belépés lehetősége.) Ha a váltás mellett döntesz, akkor a honvéd önkéntes nyugdíjpénztár nyomtatványok közül a “Kérelem önkéntes nyugdíjpénztári átlépéshez” címűt is ki kell tölteni és a fentebb említett belépési nyilatkozattal együtt kell eljuttatni a pénztárhoz. Ez alapján az aktuális pénztári vagyonod áthelyezését a HNYP elintézi.
Honvéd Nyugdíjpénztár Elérhetőség
A Honvéd Nyugdíjpénztár elérhetősege a weboldalukon az ügyfélszolgálat menüpontban található. Személyes ügyintézésre egyébként Budapesten az Aba utcában van lehetőség, a HM II objektum közelében hétfőn, kedden, csütörtökön és pénteken. Ha nem munkaidőben szeretnéd keresni őket, akkor a hétfőt célozd meg, mert akkor 18 óráig mehetsz. Kedden csak délután, míg csüótörtökön és pénteken csak délelőtt mehetsz.
A telefonos ügyfélszolgálat a teljes munkaidőben elérhető. Itt is a hétfői napot tették hosszúvá, mert akkor este 8-ig hívhatóak a 06-1/329-70-10 telefonszámon.
E-mailt is írhatsz nekik az ugyfelszolgalatkukachnypponthu email címre.
Milyen alternatív megoldások léteznek?
A magánynyugdíjpénztárak megszűnése óta sokan gondolhatják, azt, hogy kétpilléressé vált a korábban három lábon álló rendszer. Ez azonban nem igaz, mert van még két másik alternatíva, amit az állam törvényileg elismer és adókedvezménnyel támogat.
2005 óta elérhető a nyugdíj-előtakarékossági számla, ismertebb nevén NYESZ. Ez tulajdonképpen egy értékpapírszámla, ami abban speciális, hogy a nyugdíjkorhatár elérésekor válik hozzáférhetővé, és adójóváírás vehető utána igénybe. Abból adódóan, hogy ez egy értékpapír számla, kizárólag rajtad múlik, hogy mit vásárolsz ezen keresztül, így értelemszerűen rajtad múlik a megtakarítás sikere is.
A legújabb termék 2014-ben jelent meg. A neve nyugdíjbiztosítás. A nyugdíjbiztosítás egy befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítás, aminek a futamideje a nyugdíjkorhatár eléréséig tart, és ezen termék esetén is jár az adókedvezmény.
Mekkora összegre számíthatsz nyugdíjas korodra?
Ez természetesen nem feltétlenül mondható meg egyértelműen. A vagyonod mértéke ugyanis legfőképpen attól függ, hogy mekkora összeget fizetsz be rendszeres tagdíjként, vagy eseti befizetésként a honvéd nyugdíjpénztári számládra.
A következő szempont, amit figyelembe kell venned, hogy milyen portfóliót választasz. Az alábbi táblázatban a HNYP portfóliók hozamát látod 2020-ra vonatkoztatva az első oszlopban és a 10 éves hozamot a másodikban.
A cikk végén található linkre kattintva pedig letöltheted az ÖNYP nyugdíjkalkulátort, ahol kipróbálhatod, hogy, milyen eredményre számíthatsz, különböző összegek megtakarítás esetén.
Hogyan férsz hozzá a nyugdíjadhoz?
Amennyiben te is gondolkodsz, hogy belépj a honvéd nyugdíjpénztárba, akkor fontos tudnod, hogy miként juthatsz hozzá az összegyűjtött nyugdíjvagyonodhoz. Most a korhatár utáni hozzáférést vizsgáljuk. A nyugdíjkorhatár betöltése után jogosulttá válsz a pénztári nyugdíjszolgáltatásra, vagyis ekkortól férhetsz hozzá a megtakarításodhoz. Ez a pénzkivét akkor adómentes, ha legalább 10 évig pénztári tag voltál. Egyéb esetben személyi jövedelemadót kell fizetned, melynek mértéke 15% Ezért is célszerű odafigyelni, hogy legkésőbb 10 évvel a nyugdíjkorhatár előtt belépj a nyugdíjpénztárba.
A honvéd nyugdíjpénztárban összegyűjtött pénzedhez két módon juthatsz hozzá:
- egyösszegű kifizetés vagy
- járadékszolgáltatás útján.
Nézzük mit jelent ez a gyakorlatban.
Egyösszegű kifizetés:
Ezt csak abban az esetben választhatod, ha a tagsági jogviszonyod kevesebb mint 180 hónapja (15 év) áll fenn. Az egyösszegű kifizetés elszámolása általában két szakaszban (egy nagyobb majd egy kisebb összeg kifizetésével) történik, költségmentesen.
Járadékszolgáltatás:
Amennyiben a jogviszonyod meghaladja a 180 hónapot, akkor kizárólag ezt a lehetőséget választhatod. A járadékszolgáltatás esetén 4 lehetőség áll előtted:
- életjáradék: Ezt tagként te kapod életed végéig havonta történő utalással.
- elején határozott időtartamú életjáradék: Ebben az esetben a nyugdíjba vonuláskor meghatározott ideig történik a fizetés a pénztártagnak.
- végén határozott időtartamú életjáradék: Ezt a pénztártag a haláláig kapja, majd ezt követően a pénztártag örököse részére még meghatározott ideig kerül folyósításra.
- kettő vagy több életre szóló életjáradék: Ebben az esetben a pénztártag és kedvezményezettje(i) részére történik a kiutalás, ameddig legalább az egyikük életben van.
A nyugdíjszolgáltatás folyósításának megkezdése után tagdíjfizetési kötelezettség vagy lehetőség jogszabály szerint nem lehetséges. A nyugdíjszolgáltatás befejeztével a tag tagsági jogviszonya megszűnik. Amennyiben jobban érdekel a téma, akkor ide kattintva még olvashatsz róla.
A Honvéd Önkéntes Nyugdíjpénztár költségei
A teljes költség mutató (rövidítve:TKMnyp) fogja megmutatni a nyugdíjpénztár költségeit. Azonban ejtsünk néhány szót arról is, hogy mik is ezek a költségek. A honvéd nyugdíjpénztár aktuális költségeiről a honlapjukon is olvashatsz bővebben. A maximális költség 10 800 Ft/év, amit 300 000 Ft befizetés esetén érsz el. Ez alatti összeg esetén a költséged is alacsonyabb.
Amikor befizetsz a honvéd önkéntes nyugdíjpénztárba a befizetett tagdíj három zsebbe kerül:
- fedezeti tartalék,
- működési tartalék,
- likviditási tartalék.
A működési és likviditási tartalékot költségként kell értelmezni. Nézzük meg, hogy mi a szerepük ezeknek a zsebeknek.
Fedezeti tartalék
Gyakorlatilag ez a tartalék jelenti a te egyéni számládra kerülő pénzt. Minél nagyobb az ide kerülő összeg annál jobb neked. Ebbe a zsebbe kell kerülnie a befizetésed legalább 90%-nak.
Működési tartalék
A működési tartalék nevéből adódóan a pénztár működését finanszírozza. Ide kerül a tagdíja 1-10%-a.
Likviditási tartalék
A likviditási tartalék két célt szolgál. Egyrészt az időlegesen fel nem használt pénzeszközöket gyűjtik ide, másrészt biztosítja a pénztár fizetőképességét. Ide általában kevesebb mint a tagdíj 1%-a kerül.
Az alábbi táblázatban látható, hogy a HNYP miként számol ezekkel az összegekkel.
A Teljes Költség Mutató (TKMnyp)
A különböző megtakarítási termékek esetében használt Teljes Költség Mutatót, 2020-tól vezették be az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében. Célja, hogy megmutassa 10, 20 és 30 évre vetítve, az éves átlagköltséget, amiben benne van minden költség, azaz:
- a belépési díj,
- a működési és likviditási tartalék,
- vagyonkezelői díjak,
- felszámított költségek, letétkezelői díjak, brókeri jutalékok stb.,
- a közvetett befektetési költségek, (pl. alapkezelési díj),
- az egyösszegű nyugdíjcélú szolgáltatás kifizetésével kapcsolatos (pl. a szolgáltatásból levont) költségek.
A TKMnyp egy százalékos érték, ami lehetővé teszi, hogy a pontos költségszint könnyen megállapítható legyen a számodra és ezáltal az egyes önkéntes nyugdíjpénztárak könnyen összehasonlíthatóak legyenek.
A HNYP előnyei/hátrányai
A fentiek tükrében lássuk, hogy milyen előnyei, illetve hátrányai vannak a pénztári tagságnak.
A Honvéd Nyugdíjpénztár előnyei:
Adójóváírás:
Minden évben a befizetéseid 20%-át személyi jövedelemadó jóváírás formájában írják jóvá a pénztári számládra. Ennek maximális mértéke 150 000 Ft. Ezt az összeget akkor kaphatod meg, ha legalább 750.000 Ft-ot fizetsz be egy év alatt. Ez havi 62.500 Ft esetén teljesül. Azt azonban vedd figyelembe, hogy minél hosszabb ideig vagy tagja a nyugdíjpénztárnak, annál kisebb lesz a jelentősége a 20% adójóváírásnak. Ennek az az oka, hogy mindig az adott évi befizetésedre kapod meg a 20% adójóváírást, nem pedig a már bent lévő teljes tőkére.
Munkáltatói támogatás:
A munkáltatónak van lehetősége támogatni a munkavállalóját a nyugdíj vagyona gyarapításában, amit a Magyar Honvédség meg is tesz bruttó 7.100 Ft/hó mértékben. Ebből a pénztárba nagyjából 4.500 Ft érkezik be.
Olcsó:
Ahogyan fentebb olvashattad, a pénztár költségei nagyon alacsonynak mondhatóak. Az MNB tájékoztatása alapján az alábbiak szerint alakult 2020-ban az összes nyugdíjpénztár adatai alapján: az átlagos 10 éves TKM 1,47%; az átlagos 20 éves TKM 0,99%; az átlagos 30 éves TKM 0,84% volt. A HNYP számait pedig az alábbi táblázatban láthatjuk.
Nem igényel szakértelmet:
A Honvéd nyugdíjpénztár esetében 4 portfólió közül választhatsz, amit szakértők állítanak össze. Az elején kell egy döntést hozni és onnantól a pénztár intézi a többit. Természetesen van lehetőség váltani a portfóliók között, ha úgy érzed szükség van erre.
A honvéd nyugdíjpénztár hátrányai:
Rugalmatlan:
Az első 10 évben semmilyen körülmények között sem férsz hozzá a befizetett pénzhez. 10 év után a hozamot 3 évente felveheted, de a tőkéhez csak a 20. évtől férsz hozzá adómentesen. A 20 évet pedig minden esetben a befizetéstől kell számítani, szóval a 20. évben csak az a tőke válik adómentessé, amit 20 éve fizettél be.
Hozzá van kötve a nyugdíjkorhatárhoz:
Ha emelkedik a nyugdíjkorhatár, akkor te is csak később férsz hozzá a pénzedhez adómentesen, ráadásul ennek a mikéntje is szabályozva van.
Munkáltatói befizetés adószabályai:
Mivel a munkáltatói hozzájárulás adózása ugyanolyan, mintha bérként fizetnék ki, ezért igazából senki nincs motiválva, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárba kerüljön átutalásra a pénz.
Tagi nem fizetés:
Ez nem is annyira a pénztár hiányossága, hiszen ha nem fizetsz tagdíjat, az a te felelősséged. Mindenesetre elgondolkodtató, hogy a tagok fele még a minimális összeget sem fizeti be. Az MNB szerint az egy főre jutó átlagos megtakarított összeg 1,4 millió Ft.
Az adójóváírás korlátai:
Az éves adójóváírás 150 000 Ft-nyi keretösszegébe kell beleférnie az önkéntes nyugdíjpénztárnak, valamint az önsegélyező és egészségpénztáraknak is. Magyarán ha te tag vagy több pénztárban, akkor nem tudod minden pénztárban kihasználni a maximális adókedvezményt. Hozzáteszem, mivel a fizetési hajlandóság elég alacsony, ezért nem hiszem, hogy ez a hátrány túl sok embert érint.
Alacsony diverzifikációs lehetőség
Mindössze 4 megtakarítási portfólió közül lehet választani a HNYP esetében, ráadásul ezek összetételébe a tagoknak semmilyen beleszólásuk sincs. Jellemzően a magyar gazdasághoz való kitettség is nagyon magas.
Honvéd Önkéntes Nyugdíjpénztár tagi kölcsön
Van lehetőséged tagi kölcsönt felvenni honvéd nyugdíjpénztártól. Lássuk mik az alapvető szabályok ezzel kapcsolatban.
Akkor igényelhetsz tagi kölcsönt, ha
- legalább 3 éve van önkéntes nyugdíjpénztári jogviszonyod
- nincs korábbról fennálló vissza nem fizetett tagi kölcsönöd vagy ebből fakadó hátralékod
- nincs folyamatban lévő tagi kölcsönöd,
- nincs szolgáltatási kérelmed,
- nincs átlépési kérelmed
- nincs kilépési kérelmed
- nincs tagi lekötésed.
Amennyiben a HNYP jóváhagyta az igénylésed, akkor a folyósítási feltételek a következőek:
- maximum a megtakarításod 30%-át veheted fel
- a kölcsön futamideje 12 hónap, melyet a futamidő végén egy összegben kell megfizetni.
A tagi kölcsön költségei
A kölcsön kamata 2021. augusztus 25-től a jegybanki alapkamat + 5 %-kal megegyező mértékű, ami aktuálisan (2021.október) 6,65%-ot jelent. A naprakész információk letölthetők itt.
Ezen kívül még fizetni kell egyszeri eljárási díjat. Ez 4.600.-Ft, elektronikus ügyintézés esetén 4.100.-Ft. Valamint az utalási költség is az ügyfelet terheli, melyet a Pénztár a kölcsön folyósításakor a kölcsön tőkeösszegéből levon.
Magyarán a pénztár kölcsön adja neked a saját pénzed maximum 30%-át pontosan egy évre, aktuálisan közel 7%-os kamat mellett.
Mikor jó döntés a honvéd nyugdíjpénztár tagjának lenni?
Mielőtt a kérdést megválaszolom érdemes egy pillantást vetni arra, hogy a 36 önkéntes nyugdíjpénztár között miként szerepel a Honvéd Közszolgálati Önkéntes Nyugdíjpénztár.
Ehhez két dolgot célszerű megvizsgálni. Egyrészt a TKM-et, másrészt a hozamokat.
A költségeket tekintve a honvéd nyugdíjpénztár jól teljesít, amit te is ellenőrizhetsz az MNB honlapján. FONTOS, hogy azt a portfóliót ellenőrizd le, amit választani akarsz. Amikor ezzel megvagy, akkor pedig jöhetnek a hozamok. A hozamok vizsgálata esetén több szempontot célszerű vizsgálni a mellékelt linken:
- A pénztárak egymáshoz képesti teljesítménye: Itt a hasonló összetételű portfóliókat kell vizsgálni, mert annak van értelme és minél hosszabb távon, mert 1-1 évet önmagában vizsgálva sok olyan tényező előfordul, ami torzíthatja a mutatót.
- A portfóliók teljesítménye a referenciaadathoz mérve. Ha tényleges teljesítmény kisebbb, mint a referencia, akkor az adott portfólió rosszabbul teljesít, mint a piac, ha magasabb, akkor jobban.
- Végül, de nem utolsó sorban az inflációhoz mért teljesítményt kell vizsgálni. Ha a kamat alacsonyabb, mint az infláció, akkor a pénzed veszít az értékéből, ha magasabb, akkor pedig nő.
Ha a fenti szempontokat megvizsgáltad és jónak találtad, akkor lássunk néhány esetet, amikor érdemes lehet belépni a honvéd nyugdíjpénztárba:
- legfeljebb 10-12 éved van hátra a nyugdíjkorhatár eléréséig, és tudsz befizetni annyit, hogy maximálisan kihasználd az adójóváírást. Ha 15 év vagy több, akkor túlléped a 180 hónapos maximális időt, ameddig az egyösszegű kifizetést igényelheted. Természetesen ez csak akkor probléma ha te egyösszegben szeretnéd kivenni a pénzedet.
- Alacsony költségek mellett a biztonság fontosabb számodra, mint a magas hozamok lehetősége,
- A befektetés kapcsán nem akarsz más döntést hozni, csak kiválasztani a meglévő 4 portfólió egyikét
Összefoglaló gondolatok:
Most, hogy kiveséztük a Honvéd Nyugdíjpénztár működését és egy kicsit ki is tekintettünk a többi önkéntes nyugdíjpénztárra érdemes lehet végig gondolni, hogy ez lesz-e a te utad a nyugdíjvagyonod felépítéséhez.
A nyugdíjról szóló cikkben már olvashattad, hogy ma Magyarországon 65 év az öregségi nyugdíjkorhatár. A jelenlegi tendenciák alapján ez az életkor nőni fog. Szintén beszéltünk arról is, hogy várhatóan a fizetésed 50-60%-a lesz a nyugdíjad összege. Legalábbis az a rész, amit az államtól kapsz. Te meg tudnál élni a fizetésed 50%-ból?
Azt is tisztáztuk, hogy az átlag életkor folyamatosan növekszik. 2019-ben ezek az értékek: Férfiaknál 72,86, a nőknél 79,33 év. Ez alapján legalább 10-15 évet lehet számolni a nyugdíjas évekre. Irányadóként megkaptad azt a javaslatot is, hogy legalább az éves fizetésed húszszorosát halmozd fel nyugdíj vagyonként. Ha te arra gyúrsz, hogy ezt majd a honvédségi támogatásból fogod megoldani, akkor elég kellemetlen meglepetés fog érni.
Ideje feltenned magadnak a következő kérdést:
Hogyan képzeled el magad nyugdíjasként?
Otthon üldögélsz a kanapédon és olvasgatsz. Van egy tv és internet előfizetésed, ami kimeríti a szórakozás fogalmát. A gyerekeidhez, unokáidhoz – ha vannak – nem te mész, hanem ők jönnek és még a kaját is hozzák magukkal? Milyen az egészségi állapotod? Mennyi gyógyszert kell szedned?
Vagy te inkább aktív nyugdíjas éveket szeretnél? Folyamatosan utazgatsz, világot látsz. Minden este étteremben vacsoráztok a pároddal. Az életed egy folyamatos körút a egyik gyerektől a másikig, majd a harmadikig.
Próbáltam kicsit túlozni mindkét véglet irányába, de remélem sikerült átadnom a lényeget. Ez pedig nem más, mint az, hogy teljes egészében tőled függ, hogy neked mekkora vagyon szükséges a boldog és nyugodt nyugdíjas éveidre.
A fenti gondolatmenetből kiindulva ideje kiszámolni, hogy elég lesz-e számodra az a pénz, amit összegyűjtesz a honvéd nyugdíjpénztári számládon.
Ennek megállapításához készítettem neked egy kalkulátort, aminek segítségével meg tudod állapítani, hogy mire juthatsz havi 10, 20, 50 vagy akár 100 ezer Ft önkéntes nyugdíjpénztárban történő elhelyezésével.
A kalkulátor arra is alkalmas, hogy összehasonlítást végezz. Megteheted például, hogy összehasonlítod az állampapírokat az önkéntes nyugdíjpénztárral. Erre láthatsz egy példát a jelenérték számításról szóló cikkben.
Ha nem vagy elégedett a számokkal, amit a kalkulátorban látsz, akkor több dolgot is tehetsz. Először is képezheted magad a pénzügyek területén, hogy ne csak te dolgozz a pénzért, hanem a pénzed is dolgozzon neked. Ha lehet minél hatékonyabban. Hidd el nem lehetetlen megtanulni néhány olyan ismeretet, aminek segítségével sokkal többet kihozhatsz a pénzedből.
Ha nem szeretnél ezzel foglalkozni, jelentkezz valódi pénzügyi tanácsadásra egy szakértőhöz, aki segít megtervezni és felépíteni a nyugdíjvagyonod, vagy akár egy pénzügyi életterv elkészítésben is a segítségedre lehet.
Ajándék HNYP megtakarítás kalkulátor
